CFP考試考點(diǎn)解讀：貸款的種類
　　貸款是商業(yè)AFP/CFP理財(cái)師所在銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，是以還本付息為條件將一定數(shù)量的貨幣資金(CFP概念)提供給借款人使用的一種借貸行為。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以對(duì)AFP/CFP理財(cái)師所在銀行貸款進(jìn)行以下分類。

　　1.按貸款的期限分類

　　按AFP/CFP理財(cái)師所在銀行貸款的期限分類，可分為活期貸款、定期貸款和透支三類。

　　(1)活期貸款在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由AFP/CFP理財(cái)師所在銀行發(fā)出通知收回貸款。這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。

　　(2)定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。按照償還期限的長(zhǎng)短，貸款可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

　　(3)透支是指活期存款戶依照合同向AFP/CFP理財(cái)師所在銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是AFP/CFP理財(cái)師所在銀行的一種貸款。

　　2.按貸款的保障條件分類

　　按AFP/CFP理財(cái)師所在銀行貸款的保障條件來(lái)分類，可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(l)信用貸款是指AFP/CFP理財(cái)師所在銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)須提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。這種貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，AFP/CFP理財(cái)師所在銀行要收取較高的利息。

　　(2)擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用做還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指AFP/CFP理財(cái)師所在銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　3.按貸款的質(zhì)量(或風(fēng)險(xiǎn)程度)分類

　　按AFP/CFP理財(cái)師所在銀行貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款五類。

　　二、貸款A(yù)FP/CFP理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

　　1.根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力確定貸款額度

　　家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力的內(nèi)容包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分，一般情況下，借款人房貸的胃供支出應(yīng)該控制在月收入的50%以下，而所有的家庭債務(wù)占家庭總資產(chǎn)的比例必須控制在55%以下。這一負(fù)債水平應(yīng)該成為我國(guó)居民，特別是中低收入家庭的負(fù)債警戒線。

　　2.要保證所提交申請(qǐng)文件的真實(shí)性

　　借款人應(yīng)提交身份證、職務(wù)和收人證明(含家庭資產(chǎn)狀況說(shuō)明)、購(gòu)房合同、已付款憑證、保證人同意擔(dān)保書(shū)證明、公積金CFP理財(cái)管理部門(mén)出具的證明等文件，并保證上述文件的真實(shí)性、有效性和合法性。

　　3.要謹(jǐn)慎選擇貸款年限和付款方式

　　若從AFP/CFP投資AFP/CFP理財(cái)?shù)慕嵌缺容^15年和30年貸款，雖然后者要付出更多利息，但如果將每月少付的住房貸款，AFP/CFP投資在高回報(bào)的股票和生意買賣上，收益會(huì)更大。同時(shí)，要謹(jǐn)慎選擇適合自己的付款方式，一般付款方式有一次性付款、分期付款和按揭付款等。這些付款方式，各有千秋。對(duì)資金(CFP概念)不足的家庭來(lái)說(shuō)，按揭付款是一種理想的選擇。對(duì)資金(CFP概念)比較充裕的家庭，可根據(jù)各個(gè)家庭不同的AFP/CFP理財(cái)思路選擇合適的付款方式。

　　比如存款型家庭應(yīng)考慮選擇一次性付款獲取折扣優(yōu)惠，或選擇分期付款挑選一套理想的住房。對(duì)于AFP/CFP投資型家庭，如果年AFP/CFP投資收益率高于AFP/CFP理財(cái)師所在銀行貸款利率的，顯然應(yīng)選擇按揭付款。

　　4.要按時(shí)償還AFP/CFP理財(cái)師所在銀行的貸款，建立良好的個(gè)人信用

　　每月20日前，借款人應(yīng)將每月應(yīng)還款額存入或劃入其在AFP/CFP理財(cái)師所在銀行開(kāi)設(shè)的還款賬戶，由AFP/CFP理財(cái)師所在銀行從該賬戶中將款扣除。如果借款人因疏忽等原因漏還或未能按時(shí)還款，應(yīng)承擔(dān)如下的后果。

　　(l)若借款期限到期，按中國(guó)人民AFP/CFP理財(cái)師所在銀行逾期罰息規(guī)定辦理，將對(duì)逾期貸款部分按天計(jì)收逾期罰息。

　　(2)通常借款人發(fā)生拖欠時(shí)，AFP/CFP理財(cái)師所在銀行將會(huì)寄發(fā)催款通知書(shū)并采取電話聯(lián)系的方式提醒借款人按時(shí)足額還款;如果借款人連續(xù)三個(gè)月未還款，AFP/CFP理財(cái)師所在銀行將會(huì)寄發(fā)律師函督促借款人履約，或采取AFP/CFP理財(cái)師所在銀行工作AFP/CFP理財(cái)師上門(mén)了解情況的方式，通過(guò)互相溝通，協(xié)商解決問(wèn)題;對(duì)于借款人超過(guò)六個(gè)月未還款，且缺乏主動(dòng)還款意愿的情況，AFP/CFP理財(cái)師所在銀行將根據(jù)借款合同約定，向所在地人民法院起訴，要求處分抵押物。

　　(3)全國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)正在建設(shè)中，為進(jìn)一步完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料，借款人的還款情況將被記錄在該系統(tǒng)中。

　　5.提前還款應(yīng)慎重

　　(l)提前還款要及時(shí)告知AFP/CFP理財(cái)師所在銀行。應(yīng)注意的是，有的AFP/CFP理財(cái)師所在銀行對(duì)提前還款收取一定比例的違約金。所以，借款人應(yīng)權(quán)衡提前還款的得與失。

　　(2)提前還款要把握好時(shí)機(jī)。

　　(3)提前還貸后，應(yīng)及時(shí)辦理退保和抵押注銷手續(xù)。

　　(4)提前歸還貸款利率較高的商業(yè)貸款。

　　(5)選擇合適的還款方式。