CFP考試案例分析：如何為家庭資產(chǎn)建防震墻
　　四川汶川地區(qū)的大地震正牽動著億萬中國人民的心，在人們紛紛為這場突如其來的自然災(zāi)害捐款捐物獻愛心的同時，地震專家也通過各種渠道向人們進行應(yīng)對地震知識的普及。在遇到類似于地震這樣的突發(fā)事件時，沉著應(yīng)對，可以盡量地減少地震所帶來的損失。而我們想提醒人們的另外一個話題是，在可能發(fā)生的自然災(zāi)害風(fēng)險面前，你是否為自己和家庭準(zhǔn)備了完善了金融應(yīng)對機制?

　　盡管發(fā)生自然災(zāi)害的概率很小，但它可能產(chǎn)生的后果則可能在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)影響到我們的實際生活。要把這種負(fù)面影響與后果降到最低，必要的風(fēng)險應(yīng)對策略必不可少。對于地震等自然災(zāi)害所造成的風(fēng)險管理，一般來說有兩種方式，一種是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，也就是通過各種保險產(chǎn)品的購買減輕自己的財務(wù)損失，這一點在我們這組報道中已經(jīng)有具體的介紹;而另外一種方式就是風(fēng)險的保有，側(cè)重于應(yīng)對風(fēng)險資金的儲備，以及通過各種風(fēng)險抵御措施和應(yīng)對機制，加強對家庭財產(chǎn)的保護，盡可能地降低由于自然災(zāi)害給家庭財務(wù)造成的損失，達到防患于未然的目的。

　　測測資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的“抗震性”

　　回想起地震突發(fā)當(dāng)日所感到的強烈眩暈，上海浦東陸家嘴(16.91，-1.30，-7.14%)地區(qū)一處高樓里上班的潘小姐仍然心有余悸。盡管上海地區(qū)并沒有發(fā)生地震，但由于大陸板塊引發(fā)的共振，特別是20層以上的高樓里仍然感受到了一陣猛然的“晃動”。事發(fā)突然，正在處理日常工作的潘小姐接到緊急疏散的命令后，下意識的反應(yīng)是拿起自己的錢包和手機從緊急疏散通道撤退。從記者了解到的情況看，手機和錢包也是緊急疏散時人們*8考慮到的兩件必備物品。手機可以為人們進行外部通訊提供幫助，而錢包則可能為應(yīng)對突發(fā)情況提供財務(wù)支持。

　　顯然，在遇到緊急突發(fā)的情況下，有一筆充足的應(yīng)急準(zhǔn)備金顯然是不必可少的。隨著金融支付手段的發(fā)展，人們手持現(xiàn)金的比例越來越低，但是在緊急情況下，現(xiàn)金仍然是當(dāng)之無愧的流通之王。在可能發(fā)生的外在威脅之下，我們建議家庭和個人可以適當(dāng)?shù)丶訌妼ΜF(xiàn)金的配置，以保證應(yīng)對突發(fā)事件的能力。

　　值得一提的是，在不少個人和家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)中，現(xiàn)金儲備的比例非常薄弱。兩個比較典型的例子是“月光族”和“滿倉族”。“月光族”以信用卡為生，大部分現(xiàn)金都用來償還欠債，但儲蓄賬戶上幾乎少有結(jié)余，倘若遇到意外的狀況，很難依靠這些微薄的儲蓄順利度過難關(guān)。

　　“滿倉族”偏好將幾乎所有的資產(chǎn)都集中于一些風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品中去，如股票、房地產(chǎn)等等，他們雖然資產(chǎn)不菲，但現(xiàn)金儲備卻少得可憐。這不僅不符合理財?shù)幕疽?，在遇到不可測的外部危機時，更是風(fēng)險重重。5月13日，四川汶川地區(qū)地震發(fā)生的第二天，證監(jiān)會緊急啟動應(yīng)急預(yù)案，川渝66家上市公司即進行停牌。應(yīng)急預(yù)案是為了應(yīng)對在外來突發(fā)事件發(fā)生時而啟動的一種緊急機制。對于滿倉股票的投資者來說，T+1的股票交易規(guī)則保障了股票交易資金的快速流通性，但是在緊急機制之下，如交易所停牌、暫停交易，股票賬戶中的資金提取就可能面臨很大的困難。房產(chǎn)投資也是如此，作為一種投資產(chǎn)品而言，房產(chǎn)的流動性極低，倘若發(fā)生外部災(zāi)害，變現(xiàn)更是難上加難。如果將幾乎所有的資產(chǎn)都集中在這種投資上，勢必對應(yīng)對風(fēng)險構(gòu)成極大的壓力。

　　提高貴重資產(chǎn)的安全保障系數(shù)

　　貴重財產(chǎn)放在哪里更加安全，同樣也是災(zāi)害之后值得人們?nèi)ニ伎嫉囊粋€問題。出于愛好和投資的需求，越來越多的家庭中開始添置一些價值貴重的集藏品作為陳設(shè)，如古董、油畫等等，一些家庭還擁有價值較高的貴重珠寶首飾。

　　在緊急情況發(fā)生之時，生命的保護顯然是放在*9位的，但身價不菲的貴重財產(chǎn)如遇到損失，也著實令人心痛。給家中的貴重資產(chǎn)提高安全保障系數(shù)，值得個人和家庭考慮。

　　一種途徑是為家中的貴重資產(chǎn)購買一些特定的財產(chǎn)保險，另外一種方式則是尋覓更加安全的貴重資產(chǎn)保管途徑。銀行的保管箱是可以考慮的保管方式之一，與家庭的保管環(huán)境相比較，開設(shè)有保管箱業(yè)務(wù)的銀行設(shè)置有更高的硬件要求，除了溫度、濕度等條件外，安全性和抵御突然災(zāi)害方面的能力要高出一籌。從抵御風(fēng)險的角度出發(fā)，保管箱雖然不能算是完美的解決方案，但從某種程度上說，可以為你的貴重資產(chǎn)提供一個安全性更高的保存條件，從而提高貴重資產(chǎn)的安全保障系數(shù)。

　　給家庭資產(chǎn)記錄做個備份

　　突發(fā)的地震災(zāi)害給人們敲響了風(fēng)險防御的警鐘，在災(zāi)后重建的過程中，金融機構(gòu)的運營恢復(fù)和成為了人們所關(guān)心的問題。從記者了解到的情況來看，各大銀行紛紛組建臨時的抗震救災(zāi)小組，采用多種措施加強金融服務(wù)，一方面設(shè)法恢復(fù)受災(zāi)地區(qū)的網(wǎng)點進行營業(yè)，保障客戶業(yè)務(wù)辦理的需求，另一方面保證備付金充足，滿足客戶提取現(xiàn)金的需求。

　　如果遇到不可測的自然災(zāi)害，我們存放在銀行的資產(chǎn)能否獲得保障?銀行內(nèi)部人士告訴記者，隨著電子系統(tǒng)的完善，銀行對于客戶的賬戶資料準(zhǔn)備了安全的防范措施，賬戶資料的備份就是其中的一項。因此，即使在銀行的物理網(wǎng)點遭遇到外在損害的情況下，客戶們也不必過于擔(dān)心存在銀行資產(chǎn)的安全問題。

　　同時，銀行的業(yè)務(wù)專家也提醒個人，特殊情況發(fā)生時，如果能夠保管好金融業(yè)務(wù)的憑證，如銀行卡、銀行存折將更加有利于提高獲得金融服務(wù)的效率，最低限度下身份證明也可以起到較好的幫助作用。

　　針對現(xiàn)在個人和家庭財務(wù)組成越來越復(fù)雜的特點，我們建議你可以采用給家庭資產(chǎn)記錄建立備份的方式，以抵御突發(fā)事件的風(fēng)險。將家庭中主要資產(chǎn)的情況通過電子文檔的方式進行記錄，保存常用的銀行賬戶信息到可以隨身攜帶的工具中，如U盤、手機的內(nèi)存卡等等，必要的情況下，可在確保安全的前提下通過互聯(lián)網(wǎng)郵件中建立備份。而重要的存折、銀行卡、身份證件等*4進行妥善的保管，確保遇到特殊情況時順利進行轉(zhuǎn)移。這些防范措施將在你獲得金融補救時提供有力的幫助。