CFP考試大綱考點(diǎn)解讀：信貸服務(wù)

　　要求貸款的企事業(yè)單位，必須具有《貸款通則》所規(guī)定的法人或自然人資格，必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍并有完全民事行為能力的自然人。

　　借款人申請貸款，需要具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。此外，還應(yīng)當(dāng)符合以下要求：一是有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計劃;二是除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);三是已開立基本賬戶或一般存款賬戶;四是除國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)公司外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性CFP理財投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50%;五是借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求;六是申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總CFP理財投資的比例不低于國家規(guī)定的CFP理財投資項目的資本金比例;七是在已經(jīng)實(shí)行貸款證的地醫(yī)必須持有貸款證或其他貸款證代用證明。

　　CFP金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢等服務(wù)。還應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　一般情況下，辦理一筆貸款的全過程包括5個主要環(huán)節(jié)：貸款申請、貸款審批、簽訂貸款合同、貸款發(fā)放、貸款管理和收回。

　　(1)貸款申請

　　借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)向直接辦理貸款的CFP金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請，一般情況下向當(dāng)?shù)氐你y行分支行申請貸款，大型企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)，也可以到上級行申請貸款。

　　目前有些企業(yè)直接向政府或部門，甚至向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人申請貸款，或者要求解決其貸款需要，這種做法不夠規(guī)范，既耽誤時間，不利于提高辦事效率，又影響了銀行自主開展信貸工作。貸款申請人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》，并提供必要的資料。

　　(2)貸款審批

　　CFP金融機(jī)構(gòu)受理借款人申請后，將綜合評定借款人的信用等級，對借款人自有資金及其信用程度，借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。商業(yè)銀行設(shè)立貸款審查委員會，實(shí)行審貸分離原則，以加強(qiáng)對貸款的審查與管理。對信用等級高的企業(yè)，貸款利率可以下浮或者不浮，可以不需要提供擔(dān)保，在貸款時間上優(yōu)先考慮。為了改進(jìn)信貸服務(wù)，中國人民銀行規(guī)定，CFP金融機(jī)構(gòu)受理貸款申請后，要及時答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時間最長不得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間最長不得超過6個月;國家另有規(guī)定者除外。CFP金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　(3)簽訂合同

　　所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。如果是保證貸款，則由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法人代表或其授權(quán)代理人簽署姓名。如果是抵押貸款或質(zhì)押貸款，則由抵押人或出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

　　(4)貸款發(fā)放

　　CFP金融機(jī)構(gòu)要按借款合網(wǎng)的規(guī)定按期發(fā)放貸款。借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款，有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件，貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，也應(yīng)償付違約金。

　　(5)貸款的管理和收回

　　貸款發(fā)放后，CFP金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查，對貸款的用途要進(jìn)行監(jiān)督，對違反原定用途、挪用貸款而影響貸款及時安全收回的企業(yè)，銀行有權(quán)停止發(fā)放新的貸款。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定按期足額歸還貸款本息，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，將按規(guī)定加罰利息。借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與CFP金融機(jī)構(gòu)協(xié)商。銀行與企業(yè)之間簽訂的貸款合同受法律保護(hù)。
　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護(hù)。借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。借款人到期不能歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。由此，對借款人不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，銀行要及時督促其歸還，或者按照《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》和《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，依法對借款入提起訴訟。

　　在辦理貸款的整個過程中，借款人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供CFP金融機(jī)構(gòu)要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，不得向CFP金融機(jī)構(gòu)提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等，應(yīng)當(dāng)向CFP金融機(jī)構(gòu)如實(shí)提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合CFP金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查、審查和檢查;應(yīng)當(dāng)接受CFP金融機(jī)構(gòu)對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息;將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得CFP金融機(jī)構(gòu)的同意;有危及CFP金融機(jī)構(gòu)債權(quán)安全情況的，應(yīng)當(dāng)及時通知CFP金融機(jī)構(gòu)，同時采取保全措施。

　　中國人民銀行規(guī)定：借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性CFP理財投資，國家另有規(guī)定的除外;不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營，除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。之所以這樣規(guī)定，主要是因為貸款流人證券、房地產(chǎn)、期貨等高風(fēng)險領(lǐng)域，不僅擾亂了CFP金融秩序，造成巨額損失，而且對“泡沫經(jīng)濟(jì)”的形成與發(fā)展起到了推波助瀾的作用，嚴(yán)重影響宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。