不良貸款管理
　　*9節(jié)概述
　　一、不良貸款的定義
　　二、不良貸款的成因
　　三、不良貸款的處置方式
　?。ㄒ唬┈F(xiàn)金清收
　?。ǘ┲亟M
　?。ㄈ┮再Y抵債
　　（四）呆賬核銷
　　第二節(jié)現(xiàn)金清收
　　一、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備
　?。ㄒ唬﹤鶛?quán)維護(hù)
　　（二）財(cái)產(chǎn)清查
　　二、常規(guī)清收
　　三、依法清收
　?。ㄒ唬┨崞鹪V訟
　　（二）財(cái)產(chǎn)保全
　?。ㄈ┥暾?qǐng)支付令
　?。ㄋ模┥暾?qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行
　?。ㄎ澹┥暾?qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)
　　第三節(jié)重組
　　一、重組的概念和條件
　　二、貸款重組的方式
　　（一）變更擔(dān)保條件
　?。ǘ┱{(diào)整還款期限
　　（三）調(diào)整利率
　?。ㄋ模┙杩钇髽I(yè)變更
　?。ㄎ澹p免貸款利息
　　三、司法性貸款重組
　?。ㄒ唬┢飘a(chǎn)重整
　?。ǘ┪覈?guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的和解與整頓程序第四節(jié)以資抵債
　　一、以資抵債的條件及抵債資產(chǎn)的范圍
　　二、抵債資產(chǎn)的接收
　　三、抵債資產(chǎn)管理
　?。ㄒ唬┑謧Y產(chǎn)的管理原則
　　1、嚴(yán)格控制原則
　　2、合理定價(jià)原則
　　3、妥善保管原則
　　4、及時(shí)處置原則
　?。ǘ┑謧Y產(chǎn)的保管
　　（三）抵債資產(chǎn)的處置
　?。ㄋ模┍O(jiān)督檢查
　?。ㄎ澹┛己舜幚淼謧Y產(chǎn)年處置率=一年內(nèi)已處理的抵債資產(chǎn)總價(jià)（列賬的計(jì)價(jià)價(jià)值）/一年內(nèi)待處理的抵債資產(chǎn)總價(jià)（列賬的計(jì)價(jià)價(jià)值）×100%待處理抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率=已處理的抵債資產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)值/已處理抵債資產(chǎn)總價(jià)（原列賬的計(jì)價(jià)價(jià)值）×100%
　　第五節(jié)呆賬核銷
　　一、呆賬的認(rèn)定
　　二、呆賬核銷的申報(bào)與審批
　　三、呆賬核銷后的管理
　?。ㄒ唬z查工作
　?。ǘ┳ズ么呤展ぷ?/div>
　　（三）認(rèn)真做好總結(jié)
　　附錄
　　1．貸款通則（中國(guó)人民銀行1996年6月28日）
　　一、總則制定目的、適用范圍、貸款業(yè)務(wù)原則、監(jiān)管機(jī)關(guān)。
　　二、貸款種類自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)
　　三、貸款期限和利率貸款期限貸款展期貸款利率的確定貸款利息的計(jì)收貸款的貼息貸款停息、減息、緩息和免息
　　四、借款人借款人的資格條件借款人的權(quán)利借款人的義務(wù)對(duì)借款人的限制
　　五、貸款人貸款人的資格條件貸款人的權(quán)利貸款人的義務(wù)對(duì)貸款人的限制
　　六、貸款程序貸款申請(qǐng)對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估貸款調(diào)查貸款審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款歸還。
　　七、不良貸款監(jiān)管對(duì)貸款人的要求不良貸款界定不良貸款的登記不良貸款的考核不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷
　　八、貸款管理責(zé)任制分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理貸款審查委員會(huì)建立審貸分離制建立貸款分級(jí)審批制建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制建立駐廠信貸員制度建立離職審計(jì)制
　　九、貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾韺?duì)貸款人的要求不同情形下的貸款債權(quán)保全和清償：對(duì)處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人對(duì)股份制改造的借款人
　　對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人對(duì)合并（兼并）的借款人對(duì)與外商合資（合作）的借款人對(duì)分立的借款人對(duì)產(chǎn)權(quán)有償**或申請(qǐng)解散的借款人對(duì)破產(chǎn)的借款人
　　十、貸款管理特別規(guī)定建立貸款主辦行制度銀團(tuán)貸款管理特定貸款管理非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款管理異地貸款、存款管理信貸資金不得用于財(cái)政支出不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)的單位
　　十一、罰則貸款人違反有關(guān)規(guī)定的處罰強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)保的處罰借款人違反有關(guān)規(guī)定的處罰無權(quán)單位擅自發(fā)放貸款及企業(yè)間違規(guī)借貸的處罰復(fù)議的規(guī)定
　　十二、附則另行制定貸款管理辦法的機(jī)構(gòu)及貸款種類實(shí)施細(xì)則管理法律效力解釋機(jī)構(gòu)施行日期
　　2．銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕68號(hào)）
　　一、總則制定目的、適用范圍、銀團(tuán)貸款釋義銀行開辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的原則、銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)
　　二、銀團(tuán)貸款成員銀團(tuán)貸款成員授信原則、成員分類銀團(tuán)貸款牽頭行的釋義、牽頭行的主要職責(zé)牽頭行的承貸份額要求、牽頭行分銷銀團(tuán)貸款的方式銀團(tuán)代理行的釋義、代理行的主要職責(zé)代理行的責(zé)任處理、銀團(tuán)參加行的釋義和主要職責(zé)擔(dān)保代理行的釋義
　　三、銀團(tuán)貸款發(fā)起和籌組鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款方式的情形銀團(tuán)貸款的發(fā)起銀團(tuán)貸款的籌組：鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款的情形銀團(tuán)貸款的發(fā)起銀團(tuán)貸款的籌組：牽頭行工作總述銀團(tuán)貸款信息備忘錄的要求銀團(tuán)貸款邀請(qǐng)函銀行決策是否參與銀團(tuán)貸款牽頭行確定各銀團(tuán)成員貸款份額
　　四、銀團(tuán)貸款協(xié)議
　　釋義和主要條款銀團(tuán)貸款成員間權(quán)利義務(wù)關(guān)系對(duì)銀團(tuán)貸款成員的要求對(duì)借款人的要求
　　五、銀團(tuán)貸款管理日常管理工作銀團(tuán)會(huì)議的召開和職能銀團(tuán)會(huì)議商議的重大事項(xiàng)借款人提前還款的規(guī)定銀團(tuán)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的處理對(duì)銀團(tuán)成員在銀團(tuán)外向同一項(xiàng)目提供貸款或授信的限制對(duì)借款人相關(guān)違約行為的處理銀團(tuán)貸款成員**貸款的規(guī)定銀團(tuán)貸款有關(guān)信息報(bào)送的規(guī)定對(duì)開辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)銀行的管理要求對(duì)大型集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范
　　六、銀團(tuán)貸款收費(fèi)釋義和原則具體項(xiàng)目和收取方式費(fèi)用支付者、費(fèi)用種類和金額訴確定牽頭行的禁止行為
　　3．商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令（2003年第5號(hào)））
　　一、總則制定目的商業(yè)銀行釋義集團(tuán)客戶釋義授信業(yè)務(wù)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循的原則
　　二、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理總述風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制主管機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理制*6授信額度超過風(fēng)險(xiǎn)承受能力的釋義及其風(fēng)險(xiǎn)分散信息資料要求資信盡職調(diào)查對(duì)跨國(guó)集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時(shí)的注意事項(xiàng)對(duì)集團(tuán)客戶授信的風(fēng)險(xiǎn)管理集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露后的措施
　　全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管
　　三、信息管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信貸管理信息系統(tǒng)給集團(tuán)客戶授信前的信息查詢給集團(tuán)客戶授信后的信息整理授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線的設(shè)置大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理銀行之間的合作和中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作四、附則參照本指引執(zhí)行的機(jī)構(gòu)解釋機(jī)構(gòu)
　　4．貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕54號(hào)）
　　一、總則制定目的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類釋義貸款風(fēng)險(xiǎn)分類目標(biāo)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原則
　　二、貸款分類五級(jí)分類法貸款風(fēng)險(xiǎn)分類考慮的因素借款人還款能力評(píng)估零售貸款如農(nóng)戶、農(nóng)村微型企業(yè)貸款分類方法同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類
　　三、貸款具體分類至少歸納為關(guān)注類貸款的貸款至少歸納為次級(jí)類貸款的貸款重組貸款的分類
　　四、商業(yè)銀行貸款分類管理商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類中的職責(zé)貸款分類的頻率貸款期限管理對(duì)信貸資產(chǎn)分類的檢查和評(píng)估商業(yè)銀行自行制定貸款分類制度的規(guī)定非貸款資產(chǎn)的分類要求
　　五、監(jiān)管要求：銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管方法商業(yè)銀行的義務(wù)：報(bào)送貸款分類的數(shù)據(jù)資料計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備貸款分類的信息披露
　　六、附則適用范圍解釋和修改機(jī)構(gòu)
　　施行日期
　　5．商業(yè)銀行授信工作盡職指引
　　一、總則制定目的授信的釋義和分類授信相關(guān)詞匯的釋義對(duì)授信相關(guān)人員的要求對(duì)商業(yè)銀行的要求：授信風(fēng)險(xiǎn)垂直管理體制；授信政策、決策機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和操作程序；授信工作環(huán)境；授信文檔管理；授信工作盡職問責(zé)制參照《附錄》的風(fēng)險(xiǎn)提示制定防范工作要求
　　二、客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理盡職要求：確定目標(biāo)客戶；客戶調(diào)查；集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；核實(shí)記載客戶資料；實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查；向政府有關(guān)部門及中介機(jī)構(gòu)索取資料；資料變動(dòng)；資料補(bǔ)充或更改；客戶經(jīng)營(yíng)管理；客戶突發(fā)事件；與其他商業(yè)銀行的溝通機(jī)制
　　三、分析與評(píng)價(jià)盡職要求：重點(diǎn)關(guān)注的因素；評(píng)估財(cái)務(wù)狀況；評(píng)估非財(cái)務(wù)因素；評(píng)定并記載客戶信用等級(jí)；授信項(xiàng)目可行性評(píng)審；對(duì)第二還款來源進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；分析評(píng)價(jià)報(bào)告；影響客戶資信的重大事項(xiàng)；處理發(fā)生變動(dòng)或信用等級(jí)失效的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告
　　四、授信決策與實(shí)施盡職要求：授權(quán)范圍；規(guī)定程序；授信原則；不得授信的業(yè)務(wù)用途；授信必需的有效批準(zhǔn)文件；授信條件變更時(shí)的規(guī)定；實(shí)施有條件授信時(shí)的原則；相應(yīng)法律文件；借款合同的合法性
　　五、授信后管理和問題授信處理盡職要求：重點(diǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容授信分類并建立客戶情況變化報(bào)告制度風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和補(bǔ)救對(duì)客戶授信進(jìn)行調(diào)整對(duì)列入觀察名單的授信和問題授信的管理對(duì)問題授信應(yīng)采取的措施
　　六、授信工作盡職調(diào)查要求授信工作崗位和人員要求商業(yè)銀行應(yīng)支持授信盡職調(diào)查工作授信盡職調(diào)查的范圍發(fā)現(xiàn)問題時(shí)的處理需追究授信工作人員責(zé)任的行為授信工作人員的免責(zé)
　　七、附則適用范圍、細(xì)則備案、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、解釋機(jī)構(gòu)、施行日期
　　八、附錄主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示客戶基本信息提示主要授信品種風(fēng)險(xiǎn)分析提示非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示格式合同文本主要條款提示預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示客戶履約能力風(fēng)險(xiǎn)提示
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