在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展而又風(fēng)險(xiǎn)迭起之時(shí)，黨中央國(guó)務(wù)院及時(shí)提出互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的工作要求。其中，及時(shí)、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)信息就成了專項(xiàng)整治的基礎(chǔ)。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確的七個(gè)業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)行牌照管理，監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)要求比較清晰，風(fēng)險(xiǎn)基本可控；股權(quán)眾籌融資是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化，投資者自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，總體風(fēng)險(xiǎn)不大?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)中，監(jiān)管缺失、問(wèn)題頻發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)較大、影響面廣的，首推網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于網(wǎng)貸平臺(tái)和借款人兩個(gè)方面。平臺(tái)方面，由于監(jiān)管缺失，野蠻生長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要來(lái)自于不少平臺(tái)變相非法集資、開(kāi)展資金池業(yè)務(wù)、進(jìn)行自融和擔(dān)保等，還有些平臺(tái)將融資項(xiàng)目期限錯(cuò)配或?qū)①Y產(chǎn)打包，利用資金池直接或變相開(kāi)展信貸和理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，這些都容易造成平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。而借款人風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。有些借款人蓄意騙貸，同一借款項(xiàng)目通過(guò)多個(gè)平臺(tái)融資。也有不少借款人經(jīng)營(yíng)或資金使用不善，無(wú)法及時(shí)歸還借款。這些都是造成最近一年多來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)大量停業(yè)跑路的主要原因。由于網(wǎng)貸行業(yè)存在種種亂象，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，因此我們首先要重點(diǎn)防范網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做好統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。
網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)應(yīng)該是資金運(yùn)用端。網(wǎng)貸行業(yè)資金來(lái)源端信息透明，風(fēng)險(xiǎn)較小，其風(fēng)險(xiǎn)絕大部分來(lái)自于資金運(yùn)用端。目前，運(yùn)用端創(chuàng)新很豐富，信息也不透明，投資人往往并不知曉自己的錢去了哪里，風(fēng)險(xiǎn)怎么樣；平臺(tái)也缺乏手段有效判別借款人的信用狀況和資金使用狀況。要有效監(jiān)測(cè)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和借款人及借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。我們只有采集所有網(wǎng)貸平臺(tái)財(cái)務(wù)信息和逐筆貸款的明細(xì)交易信息，才能全面監(jiān)控平臺(tái)企業(yè)和借款人的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)以及不良借款人和不良借款項(xiàng)目。
網(wǎng)貸資金運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)重點(diǎn)應(yīng)統(tǒng)計(jì)貸款人基本信息，平臺(tái)貸款的交易金額、余額、利率、期限、違約和不良、貸款集中度、貸款投向、貸款還本付息情況等；對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)采集其資產(chǎn)負(fù)債、損益信息和客戶資金第三方存管信息?？蛻糍Y金第三方存管信息是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)，可以考慮同時(shí)采集存管銀行數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)核對(duì)。除此之外，運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)還要考慮與來(lái)源端統(tǒng)計(jì)相匹配的問(wèn)題，弄清借款人和投資者之間的借貸關(guān)系及成本、收益等情況。
運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)還有助于建立和完善網(wǎng)貸行業(yè)信用信息，為行業(yè)征信服務(wù)，這些信息是對(duì)人民銀行征信系統(tǒng)信息的補(bǔ)充，對(duì)于完善社會(huì)信用信息意義重大。
雖然網(wǎng)貸統(tǒng)計(jì)、運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)非常重要和急迫，但當(dāng)前開(kāi)展網(wǎng)貸行業(yè)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)工作存在較大難度。由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及的企業(yè)絕大多數(shù)是沒(méi)有金融牌照的普通企業(yè)，他們所從事的事實(shí)上是金融業(yè)務(wù)，但普遍缺乏監(jiān)管、業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、業(yè)務(wù)邊界不清晰、資金運(yùn)用端信息不透明，要開(kāi)展運(yùn)用端的統(tǒng)計(jì)短期內(nèi)基礎(chǔ)很差，存在較大困難。另外，那些違規(guī)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)公司，主觀上不愿意將自身財(cái)務(wù)信息、貸款明細(xì)信息和資金運(yùn)用情況提供給管理機(jī)構(gòu)。因此，如何從資金運(yùn)用端采集數(shù)據(jù)，需要深入研究和合理設(shè)計(jì)。例如，如何準(zhǔn)確界定網(wǎng)貸平臺(tái)和其開(kāi)展的業(yè)務(wù)，如何要求普通企業(yè)向金融監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)，企業(yè)如何才能按照統(tǒng)一要求報(bào)送資金運(yùn)用端的明細(xì)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)和資管計(jì)劃如何界定和統(tǒng)計(jì)等等。另外，我們的基于明細(xì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)也需要加大投入，盡快建成。
目前已有一些機(jī)構(gòu)在開(kāi)展網(wǎng)貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)，這些統(tǒng)計(jì)主要是來(lái)源端統(tǒng)計(jì)，如網(wǎng)貸之家和*9網(wǎng)貸發(fā)布的統(tǒng)計(jì)信息已被廣泛使用。由于獲取運(yùn)用端業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)困難很大，這些機(jī)構(gòu)只能從資金來(lái)源端統(tǒng)計(jì)。因?yàn)槭腔ヂ?lián)網(wǎng)金融，投資者都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投資的，所有來(lái)源端比較透明，比較容易從平臺(tái)網(wǎng)站上獲取來(lái)源端數(shù)據(jù)。
人民銀行已與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)一同建立了主要基于來(lái)源端的總量統(tǒng)計(jì)，個(gè)別信息涉及到運(yùn)用端，包括統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)借貸金額、筆數(shù)、人數(shù)、利率、期限等情況以及網(wǎng)貸平臺(tái)的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表信息。我們打算分期分批先從協(xié)會(huì)會(huì)員單位開(kāi)始統(tǒng)計(jì)，直至全部會(huì)員，條件允許的情況下，將擴(kuò)展到全部網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。協(xié)會(huì)開(kāi)展總量統(tǒng)計(jì)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已初步建成，5月上旬已開(kāi)始采集部分會(huì)員數(shù)據(jù)。
為保障統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、科學(xué)，我們加強(qiáng)了統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)研究，初步確定了資金運(yùn)用端針對(duì)交易明細(xì)的統(tǒng)計(jì)體系，待修訂后將逐步發(fā)布和推廣這方面的研究成果。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)受人民銀行委托，將具體承擔(dān)數(shù)據(jù)采集等方面的工作。近期，我們將著手開(kāi)展以下幾個(gè)方面的工作。首先，從依法統(tǒng)計(jì)來(lái)看，我們將盡快與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合發(fā)文，取得對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采集數(shù)據(jù)的合法權(quán)利。其次，聯(lián)合相關(guān)部門，確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名錄和各企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，明確統(tǒng)計(jì)主體和業(yè)務(wù)。第三，加快研究和出臺(tái)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，立足于資金運(yùn)用端統(tǒng)計(jì)，制定切實(shí)可行的按交易對(duì)象的統(tǒng)計(jì)制度，并盡快推廣落實(shí)數(shù)據(jù)采集。第四，制定嚴(yán)格的信息保密管理制度，保護(hù)市場(chǎng)主體的隱私。第五，繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，豐富風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，利用現(xiàn)代化手段監(jiān)控和預(yù)警網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
總之，我們將努力從統(tǒng)計(jì)和信息分析方面，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和繁榮作出貢獻(xiàn)。（作者為中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)）
本文來(lái)源：金融時(shí)報(bào)