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“這么多機(jī)構(gòu)證明，讓支付賬戶以后變成一件很難很難的事。”8月3日，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對《*9財經(jīng)日報》記者感慨。
按照央行[微博]發(fā)布的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的意見稿，其中，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
這意味著，此前通過第三方支付證明“我就是我”，只需要提交身份證、銀行卡和銀行預(yù)留的手機(jī)號碼，但新規(guī)要求，用戶需要找到更多外部渠道，如工商、稅務(wù)、教育機(jī)構(gòu)，甚至街道辦事處等多個外部機(jī)構(gòu)的證明。
多家第三方支付公司表示，目前還需要對意見稿做非常仔細(xì)的研讀。“辦法總體上還是從防范金融風(fēng)險出發(fā)，壓縮蓄水池和體外資金規(guī)模，辦法的影響我們都還在研究。”一位不愿透露姓名的第三方支付人士對《*9財經(jīng)日報》記者說。
交叉驗證落地有待考證
按照意見稿，外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。
而除了在開立支付賬戶時，需要三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證之外，意見稿顯示，支付機(jī)構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗證。如果是具備理財、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機(jī)構(gòu)來驗證。
但在交叉驗證方面，“如何落地有待考證”。一名支付平臺內(nèi)部人士此前對記者表示。
事實(shí)上，從外部驗證渠道來看，目前只有公安網(wǎng)擁有全部中國公民的個人身份信息，人們能夠想象到的獲取數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，如稅務(wù)、社保等所擁有的并非全數(shù)據(jù)，而是部分?jǐn)?shù)據(jù)。
例如，部分用戶從未繳納過社保，因此社保數(shù)據(jù)空白。此外，對于三四線城市及農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)未被“數(shù)據(jù)擁有機(jī)構(gòu)”所采集，因此交叉驗證無法實(shí)現(xiàn)。
“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一部分是針對這樣未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的群體服務(wù)，但是目前來看，可能將會面臨開戶無法操作的現(xiàn)實(shí)境況。”在上述支付平臺內(nèi)部人士看來，未來如何拓展新增用戶是擺在第三方支付機(jī)構(gòu)面前的問題。
“但總體而言，可以看得出，央行意見稿每個版本的更新，對創(chuàng)新這一塊還是持鼓勵和支持態(tài)度的，具體的內(nèi)容肯定還需要更多的溝通、互信以及建設(shè)性意見。”一位從業(yè)人士對記者表示，“我相信大家的初衷都是好的，就是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。”
而百度[微博]錢包相關(guān)負(fù)責(zé)人對《*9財經(jīng)日報》表示，近年來我國第三方支付快速發(fā)展，并開始深刻影響網(wǎng)民的消費(fèi)生活。央行此次發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，正是針對第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，進(jìn)一步規(guī)范和完善監(jiān)管措施，以更積極開放的方式與各方進(jìn)行探討。目前百度錢包的做法是將根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗，認(rèn)真收集反饋，與監(jiān)管部門保持溝通，積極推進(jìn)并配合相關(guān)規(guī)定的落實(shí)。
此外，京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為央行是肯定了第三方支付在電子消費(fèi)領(lǐng)域以及支付通道方面帶來的貢獻(xiàn)。
“京東金融相關(guān)業(yè)務(wù)方會和監(jiān)管層保持密切溝通，并在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下持續(xù)為用戶提供便利、安全的支付服務(wù)。”京東金融上述負(fù)責(zé)人這樣向記者解釋道。
“發(fā)紅包需五個證明”系誤讀
在央行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的意見稿公布后，有用戶調(diào)侃，未來如果要發(fā)微信紅包，需要先向微信提交五個機(jī)構(gòu)的證明來驗證自己的身份。
“但事實(shí)上，如果直接定為五個機(jī)構(gòu)，這等于是到官衙門口擊鼓，可是喊重了冤情。”一位業(yè)內(nèi)人士對《*9財經(jīng)日報》記者說。
上述人士稱，意見稿里的內(nèi)容較復(fù)雜，對于紅包這一件事來說，不能簡單用幾個機(jī)構(gòu)開證明來說。
例如，從發(fā)紅包的角度來說，現(xiàn)在有兩種可能：一是從意見稿中所說的支付賬戶；另一個則是銀行卡快捷支付。
具體而言，如果是后者，不涉及幾個機(jī)構(gòu)證明的問題，只需要走銀行快捷通道，當(dāng)然，這里也有另一個需要關(guān)注的點(diǎn)，就是200元以上，意見稿是要求銀行額外驗證的。
如果是前者，那就需要考究是消費(fèi)類支付賬戶還是綜合類支付賬戶。后一個涉及理財，所以需要五個機(jī)構(gòu)證明。但顯然發(fā)紅包不需要涉及理財，所以理論上，它只跟消費(fèi)類支付賬戶有關(guān)，所以按意見稿，這里是三個機(jī)構(gòu)驗證。
而對于目前如理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，上述人士稱，雖然涉及理財，但并非從支付賬戶扣款，它是從銀行卡直接扣款至基金公司。此外，第三方支付中的快捷支付扣款，是走銀行賬戶，支付賬戶仍然只是通道功能，這個應(yīng)該不會有影響。
本文來源：*9財經(jīng)日報
本文來源：*9財經(jīng)日報
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