以下為一篇業(yè)界評論——安國俊認(rèn)為近期存款保險制度推出正當(dāng)其時，這是高頓網(wǎng)校小編在2014年12月2日辛勤的勞動成果。
　　歷經(jīng)21年的長跑，我國存款保險制度終于取得突破性進(jìn)展。
　　在經(jīng)濟(jì)金融日益全球化的今天，存款保險制度顯然已成為一國金融安全網(wǎng)的重要組成部分，在保護(hù)存款人、投資人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定方面有重要作用。隨著利率市場化改革、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融創(chuàng)新的日益深化，適時推出存款保險制度，不僅可為保護(hù)存款人利益、防范金融風(fēng)險奠定堅固的制度保障，而且可以有效完善金融監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)利率市場化等金融改革服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程。
　　適時推出存款保險
　　應(yīng)該說，存款保險制度對于防范系統(tǒng)性風(fēng)險、保護(hù)存款者利益、破除政府隱性擔(dān)保的弊端、促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)金融監(jiān)管、維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定至關(guān)重要，在目前我國利率市場化改革加速推進(jìn)的背景下，構(gòu)建適合我國國情的存款保險制度刻不容緩。
　　建立存款保險制度有效降低金融風(fēng)險。存款保險制度的建立，可以提高社會公眾對風(fēng)險的了解程度，提高對銀行類金融機(jī)構(gòu)的信心，有效保護(hù)存款人的利益，*5限度減弱個別銀行破產(chǎn)對金融體系的不利影響,進(jìn)一步完善我國的金融風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制，徹底破除政府隱性擔(dān)保的弊端。
　　建立存款保險制度是提高金融監(jiān)管水平的需要。存款保險制度不應(yīng)只體現(xiàn)在危機(jī)發(fā)生后的及時補(bǔ)救，事前防范更應(yīng)該加以關(guān)注，存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)特別重視對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營活動的風(fēng)險監(jiān)管。一旦銀行由于管理不善或經(jīng)營風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致面臨破產(chǎn)的危險時，存款保險機(jī)構(gòu)可以給危機(jī)銀行提供幫助以化解破產(chǎn)風(fēng)險。此舉作為金融監(jiān)管的必要信息來源和重要補(bǔ)充手段，對提高金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融體系具有重要的作用。
　　目前，我國金融改革特別是銀行業(yè)改革不斷深化，尤其是次貸危機(jī)發(fā)生后, 國家加大了對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置力度, 對于風(fēng)險較大的金融機(jī)構(gòu)依法強(qiáng)制關(guān)閉,基本化解了金融體系的風(fēng)險, 金融體系總體得到平穩(wěn)運(yùn)行。同時,逐步規(guī)范了金融相關(guān)法律,為存款保險制度的建立和穩(wěn)定運(yùn)行提供了法律保障。
　　從五大著力點入手
　　借鑒存款保險制度的國際經(jīng)驗，建立適合我國國情的存款保險制度, 要妥善解決以下幾個問題：
　　存款保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理職能。存款保險機(jī)構(gòu)的作用能否充分發(fā)揮，風(fēng)險處置職能是關(guān)鍵因素。通過對存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,在降低其經(jīng)營風(fēng)險的同時,還可以起到協(xié)助央行和銀監(jiān)會對金融活動加強(qiáng)監(jiān)管的作用。存款保險機(jī)構(gòu)以最小化成本和最低風(fēng)險為目標(biāo),并存在一種激勵機(jī)制和動力機(jī)制，有效地了解和控制投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險情況,對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的冒險行為進(jìn)行約束,*5限度降低存款保險機(jī)構(gòu)的處置成本,從而保持金融體系的穩(wěn)定。存款保險機(jī)構(gòu)能“實時糾正”問題銀行，為央行和銀監(jiān)會分擔(dān)一部分監(jiān)管職能，減小其監(jiān)管壓力,使監(jiān)管作用得到更好的發(fā)揮。
　　存款保險制度的核心問題――保險費(fèi)率的確定。大多數(shù)國家對不同類型的金融機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的保險費(fèi)率,從某種程度上來說，這實際上等于當(dāng)危機(jī)發(fā)生時，讓穩(wěn)健的銀行出資救助脆弱的銀行。隨著存款保險制度的不斷發(fā)展,為體現(xiàn)公平性的原則，防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險，越來越多的國家采用差別保險費(fèi)率,并根據(jù)金融體系實際運(yùn)行情況對存款保險費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。建議在存款保險制度建立初期,要盡快根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)規(guī)定完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性指標(biāo),根據(jù)不同銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況而實施不同的存款保險費(fèi)率,并定期跟蹤評估和適當(dāng)調(diào)整, 提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和風(fēng)險管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,從而保證存款保險制度的有效運(yùn)作。
　　實行差別費(fèi)率,有必要先對參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級,對金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況、外部環(huán)境、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、籌資能力、清償能力、發(fā)展前景以及潛在的風(fēng)險進(jìn)行客觀準(zhǔn)確的評價,建立適合自己國情的一套信用評價體系。
　　從國際經(jīng)驗來看，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的定位和風(fēng)險管理機(jī)制至關(guān)重要，并有利于相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制。隨著存款保險制度的推進(jìn)，需要及時制定相關(guān)法律和法規(guī)，對存款保險制度的原則、目標(biāo)定位、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定，這主要包括兩方面:一是存款保險基金的籌集和運(yùn)作方式，包括存款保險基金的籌資方式、存款保險的額度、運(yùn)作流程、管理模式、保險費(fèi)率、監(jiān)管細(xì)則等，都要作明確規(guī)定；二是存款保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)和管理方面，保險范圍可*5程度覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括國有銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行等。另外，也要明確規(guī)定對于問題銀行的處置措施、賠付比例，實行有序的市場化退出機(jī)制和靈活的專業(yè)化處置，降低金融風(fēng)險處置成本，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險。
　　完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度。央行、銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門要對信息披露的范圍進(jìn)行明確規(guī)定，包括銀行資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表以及銀行經(jīng)營中兼并、收購等重大事件，并要確保披露信息的真實性、時效性和完整性，為信息披露提供制度保障。建立金融企業(yè)的資信評級制度和信息披露制度，不僅可為金融機(jī)構(gòu)在市場上融資定價奠定基礎(chǔ)，而且也有助于推動利率市場化的進(jìn)程。
　　建立相應(yīng)的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。存款保險制度的建立涉及央行、相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府存款人的利益和職責(zé)，牽一發(fā)而動全身，存款保險機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行跟這些機(jī)構(gòu)部門的分工協(xié)調(diào)密切相關(guān)。因此，構(gòu)建與存款保險制度營運(yùn)相配套的金融協(xié)調(diào)機(jī)制迫在眉睫。
　　(作者系中國社科院金融研究所副研究員、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員）
　　來源：證券時報