高頓網(wǎng)校小編在10月27日為大家?guī)硪黄獦I(yè)界評論：我國金融消費權(quán)益保護的挑戰(zhàn)與思考——焦瑾璞，敬請財經(jīng)界人士們的關(guān)注。
　　2007年，美國次貸危機之后，越來越多的監(jiān)管者和學者開始關(guān)注對金融機構(gòu)的行為監(jiān)管。美國、英國等主要發(fā)達國家陸續(xù)修改法律，并改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，以適應(yīng)新形勢下金融消費者保護要求。金融危機所帶來的金融消費者保護問題，值得我國新型金融市場學習和研究。
　　我國歷來重視保護金融消費者權(quán)益，尤其是2008年全球金融危機以來，更是把金融消費者保護工作提升到了一個新的高度。2011年以來，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別成立了金融消費權(quán)益保護局、銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局、投資者保護局、保險消費者權(quán)益保護局，根據(jù)各自職能范圍開展銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及跨行業(yè)、跨部門的金融消費者保護工作，屬于一種分業(yè)監(jiān)管下的“內(nèi)雙峰”保護模式，標志著中國在分業(yè)監(jiān)管格局下開始逐步探索完善金融消費者保護體系。以此為契機，我國金融消費權(quán)益保護工作平穩(wěn)起步并進行了有益探索，取得了一定進展。
　　正面臨的挑戰(zhàn)
　　隨著我國整體經(jīng)濟格局的轉(zhuǎn)型升級與金融業(yè)的進一步深化發(fā)展，多種類型的金融從業(yè)機構(gòu)快速發(fā)展，跨行業(yè)、跨市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。在這種背景下，當前的金融消費者權(quán)益保護體系正面臨著一系列的挑戰(zhàn)。
　　*9，行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管的沖突與挑戰(zhàn)。審慎監(jiān)管更多的是強調(diào)對于金融機構(gòu)風險的防范與監(jiān)管，監(jiān)管者更重視金融體系的穩(wěn)定，而忽略對金融消費者的保護。行為監(jiān)管則強調(diào)從金融消費者角度考慮問題，重視對金融產(chǎn)品的直接干預(yù)與產(chǎn)品信息披露的質(zhì)量。
　　當前，中國金融領(lǐng)域的監(jiān)管，尤其是對商業(yè)銀行及金融控股集團等機構(gòu)的監(jiān)管仍然偏向于審慎監(jiān)管，重機構(gòu)而輕消費者，對金融行為、金融功能的監(jiān)管依然處于懵懂狀態(tài)。因此，在下一步的金融消費權(quán)益保護工作中，如何真正地厘清微觀審慎監(jiān)管與金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)涵與外延，更好地平衡審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的關(guān)系，更有效地針對金融機構(gòu)的行為、產(chǎn)品進行監(jiān)管與干預(yù)，保護好金融消費者權(quán)益，都是我們必須面對的現(xiàn)實問題。
　　第二，監(jiān)管空隙帶來的沖突與挑戰(zhàn)。目前，“一行三會”金融消費權(quán)益保護部門均在各自規(guī)定的職能范圍內(nèi)開展消費者權(quán)益保護工作，但是各類交叉性金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，尤其是隨著科技發(fā)展而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，對各監(jiān)管部門在職責分工、信息共享、監(jiān)管效率等多方面都提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。例如購買各類“寶寶”產(chǎn)品的金融消費者一旦發(fā)生合法權(quán)益遭到侵害的問題，涉及第三方支付、投資基金甚至保險理財?shù)榷嘈袠I(yè)的金融機構(gòu)，目前仍然缺乏統(tǒng)一、透明的機制來規(guī)范這些金融行為，消費者也不清楚具體要找哪個部門來進行維權(quán)，容易引發(fā)局部的金融風險。
　　第三，金融消費權(quán)益保護和金融創(chuàng)新的沖突與挑戰(zhàn)。金融消費權(quán)益保護工作并不天然壓抑金融創(chuàng)新，良好適度的金融創(chuàng)新能夠有效提升市場效率，擴大金融產(chǎn)品或服務(wù)的受眾面，如移動金融業(yè)務(wù)、農(nóng)村“三權(quán)一房”抵押貸款等金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)對于破解金融服務(wù)“最后一公里”難題，推動普惠金融的發(fā)展能夠起到極好的作用。金融消費權(quán)益保護工作應(yīng)當重點防范如次貸危機前的信用違約互換（CDS）的次方等徒增融資成本、令人頭暈?zāi)垦５乃^創(chuàng)新產(chǎn)品，其復(fù)雜的結(jié)構(gòu)、封閉的產(chǎn)品信息極有可能對消費者權(quán)益造成巨大的損害。
　　第四，金融消費權(quán)益保護力量不足和日益增長的保護需求的沖突與挑戰(zhàn)。我國金融消費權(quán)益保護力量仍顯不足，難以完全滿足消費者對金融消費權(quán)益保護日益增長的客觀需要。這種不足不僅僅體現(xiàn)在監(jiān)管部門與金融機構(gòu)的規(guī)模、人員數(shù)量等硬條件上，也體現(xiàn)在對金融產(chǎn)品的認識、對金融風險的判斷、對金融糾紛的調(diào)解等業(yè)務(wù)處理“軟實力”上。
　　形成金融消費權(quán)益保護工作體系
　　為更好地保護金融消費者權(quán)益，促進我國金融業(yè)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，有必要借鑒金融消費權(quán)益保護國際經(jīng)驗，立足我國實際，完善法律制度，完善監(jiān)督檢查機制，有效解決金融消費爭議，不斷強化金融消費者教育，形成人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職，分工合作，各金融行業(yè)協(xié)會發(fā)揮積極作用的金融消費權(quán)益保護工作體系。
　　*9，要綜合推進我國金融消費者權(quán)益保護法制建設(shè)。目前我國沒有金融消費者權(quán)益保護專門立法?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中沒有金融消費者保護、金融服務(wù)質(zhì)量方面的規(guī)定，只適用于一般消費者，難以解決專業(yè)性比較強的金融消費者保護問題；《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等法律中關(guān)于存款人、投資者和投保人保護的原則性規(guī)定，主要從金融監(jiān)管的角度予以規(guī)定，而非正面規(guī)定金融消費者權(quán)益的保護，尚未建立起完善的金融消費者保護體系。我們要學習借鑒國內(nèi)外已有的經(jīng)驗，尊重金融規(guī)律，遵循金融特點，加快金融消費者權(quán)益保護的研究和立法建設(shè)。
　　第二，要積極探索做好金融消費權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制。金融消費權(quán)益保護涉及多個部門的工作，要切實維護好金融消費者的合法權(quán)益，各部門之間要協(xié)調(diào)配合、形成合力。例如，“一行三會”均設(shè)立了金融消費權(quán)益保護部門，要加強相關(guān)部門的溝通和聯(lián)系，建立部門間信息交流、協(xié)調(diào)機制，以及對金融機構(gòu)跨市場、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準入、風險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、責任追究中涉及的金融消費權(quán)益保護問題的協(xié)調(diào)與合作機制，共同保護金融消費者權(quán)益。此外，金融消費者權(quán)益保護與一般消費者保護具有一定的共性，還要借助相關(guān)部門的力量，如當?shù)毓ど绦姓芾聿块T、金融辦以及消費者協(xié)會、金融行業(yè)協(xié)會等相關(guān)社會組織的配合與幫助。
　　第三，要努力探索和創(chuàng)新適合的金融消費權(quán)益保護工作模式。在充分吸收其他國家和國際組織金融消費者權(quán)益保護方面良好經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，努力探索適合我國國情的金融消費權(quán)益保護工作的體制機制，擔當起切實保護金融消費者合法權(quán)益的社會責任。此外，金融消費權(quán)益保護部門還要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，從全局和宏觀的角度協(xié)調(diào)促進整個金融行業(yè)消費者保護機制的建立和完善，加強對金融消費權(quán)益保護領(lǐng)域中重大問題的調(diào)查研究，推進金融消費權(quán)益保護法制建設(shè)，為更好地履行金融消費權(quán)益保護職責提供良好環(huán)境。
　?。ㄗ髡呦抵袊嗣胥y行金融消費權(quán)益保護局局長，文章轉(zhuǎn)自《清華金融評論》，有刪節(jié)，小標題為編者所加）
　　來源：*9財經(jīng)日報

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