2016年到了，金融行業(yè)一批新的法律法規(guī)和政策已經(jīng)開始實施，這些政策與百姓的生活息息相關(guān)。本期，記者為市民整理了一些2016年起實行的金融新政，希望為您指引方向。
A
試點地區(qū)
買商業(yè)健康險免個稅
去年末，財政部和國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會三部門去年末發(fā)布了《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確，2016年1月1日起，對31個試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除。此次享受稅優(yōu)的試點地區(qū)覆蓋全國31個省(直轄市、自治區(qū))的31個城市。根據(jù)《通知》，四川省確定成都市作為此次先行試點城市。
《通知》明確了對試點地區(qū)個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，允許在當年(月)計算應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。企事業(yè)單位統(tǒng)一組織并為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，應(yīng)分別計入員工個人工資薪金，視同個人購買，按上述限額予以扣除。也就是說，年均2400元的限額扣除相當于為保險繳費者將每月的個稅稅基在原基礎(chǔ)上再扣減200元。
對于享受稅優(yōu)的險種，通知規(guī)定：“符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，是指由保監(jiān)會研發(fā)并會同財政部、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的適合大眾的綜合性健康保險產(chǎn)品。待產(chǎn)品發(fā)布后，納稅人可按統(tǒng)一政策規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策，稅務(wù)部門按規(guī)定執(zhí)行。”按此說法，享受稅優(yōu)的保險產(chǎn)品并不是現(xiàn)行市場上銷售的健康險產(chǎn)品，而是專門的保險產(chǎn)品，這個保險產(chǎn)品的定位將會與基本醫(yī)療保險、大病保險等基本醫(yī)保相銜接，包括醫(yī)療、重疾、失能等不同責任范圍的大眾組合型產(chǎn)品。
影響
一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，所謂的“按照2400元/年的限額標準在個人所得稅前予以扣除”可以簡單理解為每月個人所得稅起征點提高200元。按照現(xiàn)行的稅收方式，如果某市民的月工資收入為5000元，他應(yīng)繳納的個人所得稅應(yīng)為45元，而在購買商業(yè)健康保險后，他應(yīng)繳納的個人所得稅則為39元。月收入越高，每月可少繳納的稅款也越多。經(jīng)記者初步測算，月入5000元的市民每年可少繳納稅款72元，月入8000元的市民則可少繳納上百元。
在業(yè)內(nèi)看來，新規(guī)的個稅優(yōu)惠額度也符合預期。有分析認為，按照全國未來3000萬個稅納稅人口測算，該收稅優(yōu)惠政策在全國實施后有望撬動700億元左右增量保費，相當于目前健康險保費規(guī)模的30%，健康險市場向上空間明顯提升。同時，商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險相互銜接和互補，可以減輕參保人的醫(yī)療負擔，提高醫(yī)療保障水平。在試點地區(qū)推行上述稅收優(yōu)惠政策，既能為參保人增加健康保障，又能使其減少個稅負擔。
B
車險新規(guī)掛鉤低風險
車主續(xù)保費用降低
2016年1月1日起，商業(yè)車險定價機制更加合理透明。駕駛行為良好、無理賠記錄的車主續(xù)保價格將更低。駕駛員車內(nèi)人員也被納入“第三者”范圍，保障范圍進一步擴大。強調(diào)整車比，零部件價格高的車輛保費將更高。保險公司有更多自主定價權(quán)，不再有7折限制。
今年起，包括四川在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)也將納入試點范圍，這意味著商業(yè)車險產(chǎn)品不再同質(zhì)同價、千篇一律，四川保險機構(gòu)在車險產(chǎn)品制定方面有更多自主權(quán)，消費者有更多選擇權(quán)。通過提升保險公司的自主創(chuàng)新能力和核心競爭力，建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，讓更多的人買得起車險，用得好車險，提高車險的覆蓋率。
影響
我市保險協(xié)會業(yè)內(nèi)人士表示，此次出臺的保費新規(guī)，促進費率公平，新條款擴大了保險責任范圍、提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。改革后，行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，這將極大地豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標良性競爭，可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，為消費者提供多元化的優(yōu)質(zhì)車險品種。激活保險公司市場主體意識，進一步推動商業(yè)車險費率市場化。
C
鼓勵銀行實施網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費
2015年年末，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)，加強賬戶管理的通知》，鼓勵商業(yè)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費。
近日，記者從我市工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行了解到，今年將對個人手機銀行轉(zhuǎn)賬實施免費。據(jù)悉，工行手機銀行已正式升級更名為“工銀融e行”，2016年成都地區(qū)個人客戶通過工銀融e行異地、跨行匯款全免手續(xù)費。建行將免收手機銀行簽約客戶系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費。同時，建行結(jié)算通卡客戶使用網(wǎng)銀、手機銀行，*6一年一萬筆免收相應(yīng)的系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款(同城及異地)手續(xù)費、跨行轉(zhuǎn)賬匯款(非加急同城及異地)手續(xù)費。中國銀行四川省分行表示，依據(jù)總行*7優(yōu)惠政策，該行目前對個人手機銀行實施行內(nèi)、跨行全免費，個人網(wǎng)銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬(無論是本地還是異地)免費，跨行匯款在柜臺優(yōu)惠的基礎(chǔ)上8折。交通銀行四川省分行上周也表示，該行已決定對個人手機銀行客戶行內(nèi)本地轉(zhuǎn)賬免費，同時在今年年底前，對行內(nèi)異地、跨行本地、跨行異地等三種方式，每筆5萬元(含)以內(nèi)的轉(zhuǎn)賬實施免費，超出5萬元將收取一定手續(xù)費。
銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費一覽表
銀行手機銀行(個人、境內(nèi))網(wǎng)銀(個人、境內(nèi))
工商銀行免費免費
中國銀行免費免費
建設(shè)銀行免費免費
交通銀行每筆5萬(含)以下免費部分免費
農(nóng)業(yè)銀行同行同城免費同行同城免費
華夏銀行免費免費
民生銀行免費免費
中信銀行免費免費
興業(yè)銀行同城跨行免費同城跨行免費
廣發(fā)銀行部分客戶免費部分客戶免費
光大銀行部分客戶免費部分客戶免費
招商銀行免費免費
成都銀行免費免費
成都農(nóng)商銀行免費免費
浙商銀行免費免費
包商銀行免費免費
浙江民泰銀行免費免費
恒豐銀行免費免費
哈爾濱銀行免費免費
影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷發(fā)展和日益普遍，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬最終將實現(xiàn)零收費。由于支付寶、微信等第三方支付平臺的出現(xiàn)，可能在一定程度上倒逼銀行實行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費的措施，特別是一些中小型銀行，由于需要發(fā)展的空間，除了轉(zhuǎn)賬免費外，對異地跨行取現(xiàn)也會推出一定筆數(shù)內(nèi)的免費。值得注意的是，在銀行推行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費后，微信支付開始對大額的轉(zhuǎn)賬收費，去年10月，微信支付已開始逐步測試轉(zhuǎn)賬新規(guī)。每人每月轉(zhuǎn)賬和面對面收款，只能獲2萬元免手續(xù)費額度，超出部分按照0.1%的標準收取手續(xù)費。有業(yè)內(nèi)人士認為,第三方支付平臺運營成本較高，加上央行收緊對第三方支付的監(jiān)管，通過限額和收取手續(xù)費的方式，第三方支付將回歸支付通道地位。
D
新貸款利率正式生效
2016年1月1日起，多數(shù)銀行將執(zhí)行新的貸款利率。這就意味著2015年多次降低貸款利率的福利將于2016年1月1日起兌現(xiàn)。對于有借貸需求的市民來說，是一個不折不扣的利好消息。
根據(jù)*7的房貸利率，以購房者貸款100萬元、期限20年為例，按照等額本息的還款方式，購房者需要總共支出57萬元的利息，月供6544元;而如果按照5次降息前的利率6.15%計算，購房者總共需要支出74萬元利息，月供7251元。也就是說，購房者每月將減負707元。當然，每個家庭最后能享受多大的降貸優(yōu)惠，和當初的貸款利率、剩下的還款時間、還款金額、還款方式都有關(guān)系，還要通過銀行具體計算才能知道。銀行工作人員提醒，購房者不妨在年初索要年度房貸月供變化表，了解自己的還款情況。
影響
央行數(shù)據(jù)顯示，去年11月份，住戶中長期貸款增加3278億元，較10月份的1998億元大幅增加，相較去年同期的1830億元也增長明顯。瑞銀證券首席經(jīng)濟學家認為，這可能表明，隨著房地產(chǎn)銷售回暖，居民房貸也較快增長。降息，銀行放松了貸款要求，民眾貸款更加容易，貸款的成本也降低了。獲得了財務(wù)支持，會使得更多有能力的人更愿意去創(chuàng)業(yè)、去做投資來獲得更多的經(jīng)濟收入。同時，降息后民眾理財會有更多選擇。央行降息直接影響到投資產(chǎn)品，在家庭資產(chǎn)配置方面，穩(wěn)健理財方面的投資也不可少。除了優(yōu)選定存、國債，市民還可以考慮選擇固定收益類產(chǎn)品，風險低，投資收益穩(wěn)定。
E
同一銀行借記卡不超4張
日前，銀監(jiān)會已內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項的通知》，規(guī)定2016年元旦起，同一客戶在同一機構(gòu)開立的借記卡原則上不超過4張。
而目前國內(nèi)一些銀行規(guī)定，同一客戶的借記卡開卡數(shù)量最多為10張。“這一規(guī)定將遏制銀行卡買賣等行為，為電信詐騙的銷贓設(shè)置障礙。”我市某銀行相關(guān)負責人表示，“如果客戶之前已持有我行的借記卡超過4張，是不會再開或激活新的借記卡的。”目前持有借記卡數(shù)量超過規(guī)定4張的市民，多余的銀行卡并不會注銷，只是工作人員不會再為其辦理新的借記卡。
影響
據(jù)了解，目前網(wǎng)上非法買賣銀行卡已經(jīng)形成了一個“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，從收購身份證到冒領(lǐng)銀行卡，再到網(wǎng)上買賣和實施電信詐騙、偽卡盜刷、洗錢、賭博、行賄受賄等下游犯罪，是電信詐騙、克隆卡盜刷等犯罪持續(xù)高發(fā)的重要推手。
據(jù)銀行人士介紹，目前銀監(jiān)會出臺這一新規(guī)是為了防止銀行卡買賣，避免銀行卡淪為不法分子詐騙、洗錢、行賄受賄、偷稅漏稅等非法活動的工具。在以往的電信詐騙案中，詐騙人員在得手后會迅速將資金分成小數(shù)目的款項，通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移到幾張甚至幾十張銀行卡中，化整為零，然后再從ATM機里將錢取走，這一過程也會大大增加案件偵查難度。而這些銀行卡有的是持卡人自己賣給他人，有的是居民身份證丟失后，被人冒名開卡。
同時銀行人士提醒，持卡人應(yīng)妥善保管手中的銀行卡及密碼，切勿將銀行卡轉(zhuǎn)借給他人，同時建議“一人多卡”的持卡者要及時對手中的銀行卡進行清理整合，將資金轉(zhuǎn)入常用卡內(nèi)，對長期閑置的銀行卡要及時予以注銷。