4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），銀行可以自主確定計息方式、利率標準、免息還款以及最低還款額等，同時，對于預計現(xiàn)金業(yè)務(wù)也有所改進。
但難免讓人擔憂的是，“松綁”之后銀行是否會放寬各種限制來爭奪市場？引發(fā)各種套利行為？
對此，一位金融業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡放款對象一般是資質(zhì)較好的用戶，如果確實存在有人鉆空子套利的行為，就需要各家銀行自己設(shè)置好規(guī)則，減少這類情況的發(fā)生。
會否帶來惡性競爭？
信用卡一直是銀行競爭比較大的市場，過去一段時間，銀行在這方面的競爭更多是依靠額度以及和商家的優(yōu)惠活動來吸引用戶，比如聯(lián)合商家推出各種優(yōu)惠打折活動，或者積分活動。
上述金融業(yè)內(nèi)人士表示，過去信用卡透支的利率很高，為萬分之五，很少有客戶會愿意去透支信用卡來分期的，信用卡更多是一種支付手段，銀行很多時候是賺取一定的刷卡費用，所以銀行更在乎的是讓你將卡片多用起來。但是新規(guī)出來之后，這種情況可能會有所不同。
按照*7的《通知》，對銀行信用卡透支利率利率實行上下限管理，上限是日利率萬分之五，下限是日利率萬分之五的0.7倍。發(fā)卡機構(gòu)可以自主確定信用卡透支的計結(jié)息方式，以及持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等。
也就是說，銀行以后可能會在利率、免息期等各方面都加大力度來吸引消費者。不過前述業(yè)內(nèi)人士認為，這并不意味著銀行會無底線地在這方面進行競爭，各家銀行應(yīng)該會按照自己的情況來制定。
會否引發(fā)套利行為？
《通知》還對預計現(xiàn)金業(yè)務(wù)（即信用卡取現(xiàn)）制定了基本要求，將預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三類。其中，ATM提現(xiàn)限額由每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。而對于其他預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。
從目前信用卡取現(xiàn)規(guī)則來看，多數(shù)銀行未設(shè)次數(shù)限制，但通常有*6限額，比如說信用卡額度的50%。也就是說，一張信用卡的額度為3萬元，則取現(xiàn)的*6限額為1.5萬元。
放開信用卡轉(zhuǎn)賬和充值限制，是否會給套利帶來空間？畢竟相比屢禁不止的刷卡套現(xiàn)，通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到個人的結(jié)算賬戶還是方便很多。尤其是按照目前的利率下限——日利率萬分之五的0.7倍計算，年化利率也就在13%左右，這會不會給一些通過套現(xiàn)進行其他投資的人提供便利呢？比如炒股，畢竟這樣的利率比當前民間股票配資2%～3%左右的月利率還要低不少。
在前述業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡放款對象一般是資質(zhì)較好的用戶，如果確實存在有人鉆空子套利的行為，就需要各家銀行自己設(shè)置好規(guī)則，減少這類情況的發(fā)生。
信用卡不良率現(xiàn)隱憂
雖然銀行信用卡資產(chǎn)資質(zhì)較好，但是其不良率風險仍需關(guān)注。按照央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年末，信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個百分點。
各家銀行的信用卡不良率也有所提升。招商銀行年報顯示，截至2015年末，信用卡不良貸款率較上年末上升0.43個百分點，為1.37%。而平安銀行2015年年報顯示，雖然當年的信用卡不良率較年初下降了0.27個百分點，但不良率仍然是2.50%。
前述業(yè)內(nèi)人士表示，雖然信用卡的不良率看起來會比較高，但信用卡業(yè)務(wù)其實仍可算作比較優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)，畢竟按照以前信用卡的透支利率來計算，收益是可以覆蓋不良的。
本文來源：每日經(jīng)濟新聞；作者：鄧莉蘋