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林麗是一位90后的職場新人，最近想出國旅游，但苦于沒有那么多現(xiàn)金。不放棄的她，注意到了不少消費金融公司提供的旅游費分期，短短3天時間貸款就申請下來了。
最近兩個月，與氣溫一樣火熱的還有消費金融。
6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費金融公司成立。同日，中國工商銀行的個人信用消費金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業(yè)務(wù)獨立布局消費信貸。7月17日杭州銀行獲準(zhǔn)籌建杭銀消費金融公司。沒過幾天，中國平安旗下“普惠金融”業(yè)務(wù)集群宣布整合完成，號稱是目前中國*5的消費金融公司。
消費金融公司一夜之間遍地開花與政策的放開分不開。6月18日，國務(wù)院將消費金融公司試點城市由之前的16家擴大至全國，且將審批權(quán)下放到省級部門。
“現(xiàn)在是銀行發(fā)展消費金融的黃金時代，從宏觀環(huán)境到監(jiān)管政策，以及整個社會對信用貸款的認(rèn)識，都給消費金融提供了很好的環(huán)境。”一位銀行人士向記者表示。
各路資本逐鹿消費金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。
銀行轉(zhuǎn)型新增長點
習(xí)慣做“大企業(yè)大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費金融？
根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計到2018年將增長至17.5萬億元。
“長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是企事業(yè)，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費者。因此，銀行自身的消費信貸業(yè)務(wù)占比也不高、特別是純消費信貸業(yè)務(wù)。”西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云表示。
事實上，銀行算是消費金融領(lǐng)域的老玩家，信用卡業(yè)務(wù)就是消費金融產(chǎn)品的典型代表，除此之外還有個人抵押貸款，但這些產(chǎn)品依然無法完全滿足新興消費者的消費需求和消費習(xí)慣。
BCG合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為，消費貸款的增長率基本上在20%以上，目前增長這么快的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)其實已經(jīng)不多了，消費金融是原有銀行信用卡業(yè)務(wù)的補充。
此外，張橋云表示，隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調(diào)整服務(wù)對象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢所趨，布局消費金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。
工行消費信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，個人消費金融中心也是推動工商銀行在發(fā)展過程的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。面對經(jīng)濟下行的壓力加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場化加快等等一系列的趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長點和盈利的增長帶。
手握用戶和資金
事實上，除了銀行、產(chǎn)業(yè)資本之外，消費金融公司的新玩家還包括廣大互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如阿里巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款產(chǎn)品，一些P2P公司也紛紛推出消費金融產(chǎn)品。
在眾多的競爭中，銀行做消費金融有其自身的優(yōu)勢。“不僅有穩(wěn)定的資金來源，消費金融跟信用卡、消費信貸都是比較相關(guān)的，所以銀行有專業(yè)的優(yōu)勢。此外，銀行有基礎(chǔ)客戶群，可以成為潛在的消費金融客戶。”
以馬上消費金融公司為例，股東由銀行、保險和批發(fā)零售商組成，其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。馬上消費金融公司首席執(zhí)行官趙國慶表示，掌握大量客戶實際消費數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過這些數(shù)據(jù)測算出客戶的綜合授信水平。
“工行有4億個人客戶，可以支持個人信用消費金融業(yè)務(wù)做大。”個人信用消費金融中心總裁欒建勝說。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和模式，移植到消費貸款中去。
在張橋云看來，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開展消費金融的重要支撐。
但銀行的劣勢也顯而易見，一貫以保守文化示外的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下，市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力明顯不足。
業(yè)內(nèi)擔(dān)心過度借貸
越來越多的消費金融公司亮相，在共同做大消費金融這塊蛋糕的同時，也引發(fā)了另一個問題——過度借貸。
尤其值得注意的是，目前消費金融在年輕消費者，特別是大學(xué)生群體里迅速升溫。不少在校大學(xué)生通過信用貸款購買手機、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，甚至是透支旅游。但他們除了家長給的生活費，并沒有太多的還款來源。
本文來源：新京報
本文來源：新京報
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