2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲得了浙江銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)。“我們僅僅拿到了開業(yè)的批復(fù)文件，正式開業(yè)的時間還沒定。”網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士對《*9財經(jīng)日報》記者表示，開業(yè)之后，將成為中國*9家基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的銀行，做一家真正的純互聯(lián)網(wǎng)銀行。
　　此次浙江銀監(jiān)會批復(fù)的內(nèi)容顯示，機(jī)構(gòu)名稱為浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司(下稱“浙江網(wǎng)商銀行”)，注冊資本共計40億元。業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算等業(yè)務(wù)。此外，高管團(tuán)隊(duì)顯示，天弘基金新任董事長井賢棟為網(wǎng)商銀行董事長，螞蟻金服副總裁俞勝法為行長，趙衛(wèi)星任副行長。
　　日前，微眾銀行推出首款產(chǎn)品“微粒貸”引發(fā)市場多種猜想。此外，5月23日，上海首家民營銀行，上海華瑞銀行，宣布正式營業(yè)。民營銀行動作不斷，對未來網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的推出更是充滿期待。
　　俞勝法透露，一方面未來網(wǎng)商銀行將延續(xù)“平臺化”的發(fā)展思路，同時未來農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計劃一起，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。
　　“云”上的銀行
　　網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是中國*9家完全跑在“云”上的銀行，其核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。
　　從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看來，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費(fèi)上億資金。網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷增大。
　　據(jù)相關(guān)測算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護(hù)單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。
　　網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)擴(kuò)容彈性成為相比傳統(tǒng)IT的又一不同之處。“在傳統(tǒng)IT系統(tǒng)下，當(dāng)有明星理財產(chǎn)品銷售時，由于系統(tǒng)承壓力不夠，往往采取限制性的方式售賣。”網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士對《*9財經(jīng)日報》記者表示，基于金融云的系統(tǒng)迅速擴(kuò)充系統(tǒng)容量的時間以秒計算，傳統(tǒng)IT系統(tǒng)起碼要以天計算。
　　俞勝法表示，網(wǎng)商銀行是*9家嘗鮮完全自主可控的金融云系統(tǒng)的銀行，但這套成本更低、效率更高，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的核心系統(tǒng)會開放給所有金融機(jī)構(gòu)使用。
　　此外，大數(shù)據(jù)能力也是市場關(guān)注的重點(diǎn)。已經(jīng)運(yùn)營五年的螞蟻小貸，成為網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)運(yùn)營的“經(jīng)驗(yàn)先鋒”。網(wǎng)商銀行內(nèi)部人士舉例稱，螞蟻小貸會通過構(gòu)建“水文模型”來預(yù)測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷授信。以前，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過財務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會向其發(fā)放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測它很可能在幾個月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。
　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已向160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者累計投放貸款超過4000億元。俞勝法表示，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業(yè)務(wù)也將和網(wǎng)商銀行逐步融合。
　　服務(wù)“長尾”
　　對于上線后的產(chǎn)品形態(tài)，網(wǎng)商銀行始終三箴其口，但是對于未來發(fā)展方向卻早已明確。
　　網(wǎng)商銀行方面人士介紹，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。
　　網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮表示，未來將不會出現(xiàn)用戶拿著現(xiàn)金到網(wǎng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)去存錢或者去申請貸款的事件。因?yàn)榫W(wǎng)商銀行希望提供的是不受時間和空間限制的，提供7*24小時的金融服務(wù)。“就像水龍頭里的水一樣，即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機(jī)，也可能是未來的可穿戴設(shè)備等。”馮亮說。
　　對于所服務(wù)的客戶群體，俞勝法明確表示，網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會去碰那20%的高凈值客戶群。
　　“網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，堅(jiān)決服務(wù)‘長尾’客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。”俞勝法表示，以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)。
　　按照規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長尾的金融需求。同時，網(wǎng)商銀行還會傳承螞蟻金服的傳統(tǒng)，繼續(xù)服務(wù)三農(nóng)，發(fā)展農(nóng)村金融。
　　“目前，螞蟻小貸服務(wù)的170多萬家客戶里，有20多萬家是農(nóng)村地區(qū)的客戶。”俞勝法透露，農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、村淘計劃一起，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。
　　俞勝法表示，金融的長尾市場擁有巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。未來，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業(yè)平臺，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)。
　　文章來源：*9財經(jīng)日報

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