高頓財經(jīng)題庫
　　小編導讀：“住房公積金制度改革”首次寫入2015年政府工作報告中，也將在2015年進入全面落地改革階段。住建部部長陳政高表示，要增加公積金貸款額度，采取公積金跨省、跨市異地支取使用……可這與去年10月9日住建部等三部委發(fā)布的《關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》（建金〔2014〕148號）中的內(nèi)容重復了！為此，李宇嘉直言，這是因為政策實施至今差不多半年了，卻執(zhí)行得不好，此次老調(diào)重彈，不知道能走多遠！
　　李克強總理今年“兩會”上提出的“鼓勵自住和改善性住房消費”，也是2014年9月29日“央四條”的核心內(nèi)容。而建金〔2014〕148號文在9天后發(fā)布，也是為了落實“央四條”。因為，在管理層看來，回歸住房消費品的本源，要降低住房成本，而首當其沖的就是要降低貸款成本。但2014年以來，銀行資金來源成本上升，住房貸款收益低，不受銀行待見。即便管理層幾次“隔空喊話”，銀行還是無動于衷。
　　看著“睡大覺”的公積金不用，卻逼著銀行去發(fā)放低利率的住房貸款，這怎么可行？再說，銀行早已市場化了，不能怪怨人家拋棄低成本房貸。完全可以另辟蹊徑，在公積金身上“打主意”。截至2014年3月，全國公積金繳存總額6.47萬億元、沉淀的余額就有3.27萬億元。也就是說，全國范圍內(nèi)公積金閑置的比例高達50%，而目前存量個人住房貸款也僅僅才10萬億元，閑置公積金相當于存量房貸的1/3強。
　　公積金不僅規(guī)模足夠很大，更重要的是成本很低。目前，5年期以上公積金貸款利率僅為4%，比同期商業(yè)房貸利率低了近50%。降低購房成本，促進自住和改善性住房消費，還有什么比公積金貸款更合適的呢？但是，符合政策導向、利于開發(fā)商去庫存、可有效降低購房成本，緣何公積金新政執(zhí)行的不好呢？
　　公積金*5的問題是貸款額度不足。一般來講，夫妻兩個人公積金貸款的*6額度也就90萬元。如果按首付三成計算，僅能夠買價值130萬元或50平米左右的房子，這哪里能夠支持自住性和改善性住房需求嘛！因此，額度不足，在現(xiàn)實中的反應，就是老百姓不得不選擇“公積金+商業(yè)貸款”的組合貸款模式，或者轉向商業(yè)貸款，貸款成本并沒有降下來多少。
　　而且，由于程序冗長、手續(xù)繁瑣、回款太慢，開發(fā)商不愿意幫忙，一個項目可能只有少數(shù)幾個指標的公積金貸款。同時，銀行趕著發(fā)放商業(yè)性住房貸款，也不愿意做公積金貸款業(yè)務，一來收益低，沒動力；二來公積金貸款發(fā)放多了，低成本對公存款就少了。因此，你要申請公積金貸款，開發(fā)商告訴你等吧，商業(yè)貸款立馬可放，但成本很高?？磥?，天下真的沒有免費的午餐。
　　大家也許要問，為何不提高公積金貸款額度呢？原因很簡單，大城市公積金池子里的錢經(jīng)常不夠用。越大的城市，申請公積金貸款的人越多、買房后提取公積金的人也越多、套取公積金的人也越多。每到房價上漲快的時候，公積金池子中的水位隨時就會“告急”。以廣州為例，廣州公積金2014年度結余-29.84億元。2014年11月底，共積壓了9300多筆總共金額高達45.6億元的公積金貸款申請，現(xiàn)在還在審批，一排就要大半年、一年甚至一年半。因此，廣州在2014年3月采取控制單筆貸款額度的粗暴做法。
　　但是，從全國來看，并不存在公積金“告急”的問題。前面講了，全國范圍內(nèi)50%的公積金在閑置。所以，就逼出一個異地支取和貸款的想法。初衷是不錯，公積金像銀行存款一樣可以拆借和流動，問題是公積金中心不是銀行，而是地方政府下轄的一個職能機構，一般是歸住建口管理的處科級行政事業(yè)單位。更重要的是，公積金已成為地方政府口中的一塊“肥肉”，姑且不說公積金增值收益在建保障房上面幫了地方多大的忙。近年來，大病、低保、繳學費等等，都開始打公積金的注意，哪會讓別的地方使用？因此，公積金改革任重道遠，一次“喊話”解決不了問題，“舊調(diào)重彈”也不奇怪，但這一步能走多遠呢？
　　來源：證券時報

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