周俊生分析稱存款保險(xiǎn)制度應(yīng)構(gòu)筑多層次保障體系，這篇財(cái)經(jīng)的業(yè)界評論已經(jīng)在12月3日上午發(fā)布啦，敬請各位網(wǎng)友珍惜高頓網(wǎng)校小編的辛勤勞作。
　　國務(wù)院法制辦公室11月30日發(fā)布關(guān)于《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》公開征求意見的通知，而央行此前召開的全國存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會議已經(jīng)透露，存款保險(xiǎn)制度可能在明年1月推出。建立存款保險(xiǎn)制度從1993年金融市場改革剛剛起步時(shí)即已提上議事日程，但由于金融市場發(fā)展的不配套，這一制度遲遲未能落地。目前，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了外幣存貸款利率和人民幣貸款利率的市場化，只剩下人民幣存款利率還接受央行規(guī)定的框架，推出存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本成熟。
　　在利率市場化成為現(xiàn)實(shí)之后，各家商業(yè)銀行為了吸引儲蓄客戶，一個(gè)經(jīng)常使用的的手段便是提高利率，目前，我國民間資本進(jìn)入金融市場的大門已經(jīng)打開，自負(fù)盈虧的民營銀行也已付諸實(shí)踐。由于國有大行已經(jīng)在我國金融市場占據(jù)了先入優(yōu)勢，這些勢單力薄的民營銀行*10能夠使用的競爭手段便是利率上的“價(jià)格戰(zhàn)”。但是，這種“價(jià)格戰(zhàn)”雖然有利于增加儲蓄客戶的利息收入，卻蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，假如銀行為了吸儲而大幅提高利率，而貸款利率又無法提高，銀行的存貸比底線很容易突破，發(fā)展到一定程度就會產(chǎn)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有存款保險(xiǎn)制度，儲蓄客戶的資金就很容易血本無歸。由此可見，建立存款保險(xiǎn)制度，要吧起到保護(hù)儲蓄客戶利益的重要作用。
　　征求意見稿披露，我國即將實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，*6償付限額為人民幣50萬元。這就意味著一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠負(fù)責(zé)賠償?shù)?6限額只有50萬元，假如單個(gè)儲戶在這個(gè)銀行存款不止50萬元，超過部分就只能等待銀行破產(chǎn)清償后的結(jié)果了，運(yùn)氣不好的就只能看著存款“打水漂”。據(jù)說，50萬元的保險(xiǎn)上限，是目前我國目前人均GDP的11.9倍，已經(jīng)遠(yuǎn)超國際上2—6倍的標(biāo)準(zhǔn)，可以覆蓋99.63的儲戶。但是，由于民間儲蓄通常是以家庭為單位，而就家庭來說，50萬元并不是一個(gè)很大的數(shù)字，因此這一限額的設(shè)置顯然偏低，一旦發(fā)生銀行破產(chǎn)事件，這種偏低的賠付上限難以起到存款保險(xiǎn)制度的應(yīng)有作用。
　　為了讓存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮更好的作用，真正覆蓋到所有儲蓄者，這一制度應(yīng)該以限額償付為主，輔之以全額償付的制度設(shè)計(jì)。存款保險(xiǎn)一般是由商業(yè)銀行向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，保費(fèi)由銀行付出，儲戶用不著為這一保險(xiǎn)付出額外的支出。但是，存款保險(xiǎn)的最終得益者是儲戶，根據(jù)誰得益誰出錢的市場原則，存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中應(yīng)該把儲戶一起考慮進(jìn)去。比如，其兜底部分由商業(yè)銀行繳納保費(fèi)，它以50萬元為上限。至于超過50萬元的部分，可以由儲戶自由選擇是否參加保險(xiǎn)，如果儲戶愿意繳納一定的費(fèi)用為自己超過50萬元的那一部分追加保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就不必拒絕。
　　根據(jù)這樣的原則，在利率市場化的框架之下，儲戶參與高利息儲蓄后，如果愿意為這部分高利息投保，也可以得到相應(yīng)的服務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以收回本金，而且可以得到原來約定的利息。當(dāng)然，如果扣去儲戶為此承擔(dān)的保費(fèi)，即使不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也會使儲戶的實(shí)際收益相應(yīng)減少，但這樣做正好可以起到?jīng)_淡高息攬儲所產(chǎn)生的負(fù)效益的效果，用市場機(jī)制為金融市場競爭建立起合適的平衡杠桿。
　　存款保險(xiǎn)制度是從國外舶來的一項(xiàng)金融制度，但是，這不等于我們必須依樣畫葫蘆，而是應(yīng)該根據(jù)我們的需要有所創(chuàng)新。當(dāng)然，未來的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是在政府指導(dǎo)下的一種政策性機(jī)構(gòu)，與商業(yè)性保險(xiǎn)公司有所不同。但是，即使是政策性機(jī)構(gòu)，對于市場需要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也沒有必要推開。因此，對于這家即將誕生的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，不能滿足于利用行政力量來承攬起有限保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是應(yīng)該從起步伊始就承擔(dān)起一部分市場功能，構(gòu)筑起多層次的儲蓄保障體系。
　?。〞r(shí)代周報(bào)，2014年12月2日）