高頓網(wǎng)校小編希望您閱讀此條12月2日的業(yè)界評論——許權(quán)勝覺得近期實施存款保險制度需要關(guān)注的三個問題
　　從理論上說，存款保險制度就是政府不再為銀行的風(fēng)險兜底，讓商業(yè)銀行承擔(dān)起風(fēng)險責(zé)任，有助于銀行提高自身約束，還能確保銀行間能公平競爭，是實現(xiàn)利率市場化和金融市場資源合理配置的重要推手。但考慮到我國的國情，我國的銀行業(yè)從一開始就發(fā)展得很不均衡，國有大型銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行之間也不是通過市場自由競爭，而是行政限制要大于銀行管理，這就使銀行之間的經(jīng)營目標差距非常大，國有銀行對接的是壟斷國有企業(yè)，多年形成的自然壟斷優(yōu)勢的強強聯(lián)合令其占據(jù)其他銀行無法企及的優(yōu)勢位置，雖然存款保險制度好像是拉平大中小銀行之間的信用等級，使大型銀行的國有背書漸漸淡出，但國人對國有大型銀行根深蒂固的信任和依賴，恐怕不會因為出臺存款保險制度而輕易偏移，那種船大不怕風(fēng)雨吹的觀念，在真遭遇國有銀行破產(chǎn)的時候，巨額賠付怕會使存款保險基金無法應(yīng)對，最后難保還是要政府來買單。即便在美國，當(dāng)2008年爆發(fā)金融危機的時候，美國政府害怕金融風(fēng)險擴散，不也極力向有融資需求的大型銀行提供足夠穩(wěn)定的資金支持以保持其不倒么？
　　利率市場化，存款保險制度是個大前提，而在我國，建立存款保險制度還有讓更多資本進來參與競爭，能削弱固化的既得利益的功效。國有銀行成為龐然大物是計劃經(jīng)濟的歷史原因造成的，這使得大銀行與中小銀行間的競爭好像還沒有開始就已分出了勝負。那么，到底該怎樣把各銀行間的競爭拉回到一個相對公平的位置，是存款保險制度不能不仔細考慮的問題。
　　其一，存款保險制度的目的是放開金融市場，提高金融競爭，但目前五大國有銀行占據(jù)市場總存款近50%，其他良莠不齊的金融機構(gòu)雖然也占據(jù)著半壁江山，要是國有銀行繼續(xù)鞏固其壟斷地位，從而壓縮社會的其他資本，那么民間資本因為利潤的關(guān)系是否愿意進來？建立存款保險制度的本意是政府隱形的擔(dān)保制度退出，代之以顯性的存款保險，以增強存款人對銀行的信任和投資信心，保障金融體系穩(wěn)定，完善市場規(guī)則實現(xiàn)公平競爭。從這個意義上說，存款保險制度為推動民營資本進入銀行準備了有利的條件，或者說鋪好了路，但如果國有銀行與國有企業(yè)的壟斷關(guān)系不能打破，民營資本愿不愿意進入金融領(lǐng)域就成了個未知數(shù)了。
　　其二，存款保險看似是個提供各個銀行之間平等關(guān)系的制度，而這一制度的設(shè)計方案卻發(fā)出了不平等的信號：隱含于銀行破產(chǎn)均限額償付，*6償付限額50萬元，這會促使存款人去比較什么銀行有能力做到抗風(fēng)險*5化。無疑，與國有大型銀行相比，中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、盈利能力、資本補充方式等都大大不及，所以單位大額存款資金和企業(yè)流動存款資金肯定不會按以往那樣就近選擇銀行，而要充分考慮風(fēng)險，仔細斟酌。這就會使這些巨額的廉價存款流動到大型國有銀行，進而使中小銀行的利潤大幅縮減。還有，銀行理財產(chǎn)品的投資關(guān)系使其不在保險范圍，部分企業(yè)的理財肯定也會首先選擇相對安全的銀行，中小銀行的經(jīng)營范圍因此也會被壓縮，進而嚴重影響其經(jīng)營利潤，風(fēng)險驟然增大。
　　其三，隨著銀行盈利狀況與銀行保費費率的公布，以后銀行的結(jié)構(gòu)勢必會分出三個層次，國有銀行是*9層次，占有主導(dǎo)地位，股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社是第二層次，民營銀行是第三層次。在這三個層次的復(fù)雜關(guān)系中，第二層次的競爭會更趨白熱化，因為有前期的政策原因、市場原因、人員結(jié)構(gòu)原因等種種因素，第二層次的部分銀行機構(gòu)臃腫、人員復(fù)雜、效益低下，難以像民營銀行那樣能輕裝上陣，而保費適用的費用率要根據(jù)銀行的經(jīng)營管理情況和風(fēng)險狀況來測算，這更使沒有歷史包袱的民營銀行占了很大優(yōu)勢，國有大銀行因為與壟斷企業(yè)的關(guān)系，費率肯定要低于那些中小銀行，使得中小銀行在這三股勢力中顯得最弱。還有，條例規(guī)定存款保險基金管理每一會計年度結(jié)束起3個月內(nèi)公布會計報告、報表、年度報告，這是否會提前泄露中小銀行的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險狀況？從而使這些中小銀行的經(jīng)營變得更困難？
　　（作者單位：安徽舒城農(nóng)村合作銀行）
　　來源：上海證券報