面對(duì)的銀行卡業(yè)務(wù)中“規(guī)模戰(zhàn)”、“費(fèi)率戰(zhàn)”等的惡意競爭，中國人民銀行(央行)近日向各家商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，從加強(qiáng)實(shí)名制審核以規(guī)范銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格銀行卡收單業(yè)務(wù)管理以及監(jiān)督管理四方面入手，加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。
　　在早報(bào)記者看到的這份名為《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)[2014]5號(hào))(下稱《通知》)中，央行明確要求各家商業(yè)銀行不得盲目追求發(fā)卡規(guī)模，在收單業(yè)務(wù)方面，重申對(duì)于從事資金借貸、理財(cái)服務(wù)等投融資經(jīng)營活動(dòng)的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能。
　　對(duì)于此番出手規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的目的，央行明確表示，“有部分發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度落實(shí)不到位，存在放松發(fā)卡審核、違規(guī)代辦銀行卡、交易信息不合規(guī)、受理終端管理混亂等問題”。
　　“通知上個(gè)月發(fā)下來的，內(nèi)容上基本都是對(duì)目前(銀行)卡業(yè)務(wù)中存在的問題的進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，里面明令禁止不能開展的業(yè)務(wù)范圍沒有太大變化。不過在近期爆出信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)漏洞的背景下，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)收單不規(guī)范的擔(dān)憂，以及強(qiáng)調(diào)授權(quán)支付安全等問題的意圖。” 一國有大行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。
 
　　收單業(yè)務(wù)利潤靠規(guī)?，F(xiàn)狀仍難解
　　在備受關(guān)注的銀行卡收單方面，在央行去年7月下發(fā)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》基礎(chǔ)上，《通知》要求，必須確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，落實(shí)本地化管理要求，規(guī)范銀行卡受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)的使用，嚴(yán)控收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及嚴(yán)控收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　所謂銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)等收單機(jī)構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。
　　一國有大行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)人士透露，銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤主要來源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%~4%不等。手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7：2：1的比例，“7”歸發(fā)卡行所有;“2”歸收單方所有;“1”則為銀聯(lián)所有。
　　在上述通知中，央行再度要求收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)本地化管理要求，不得在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省(區(qū)、市)開展實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)，應(yīng)確保收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)本地商戶拓展與審核、日常維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業(yè)務(wù)等管理責(zé)任。
　　雖然央行“三令五申”，單上述規(guī)定的實(shí)際效果仍需打上問號(hào)。
　　可見的是，上述規(guī)定在2012年6月央行就《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見時(shí)就已經(jīng)在列，隨后，幾乎所有拿到收單牌照的第三方公司都在全國范圍急速開設(shè)分公司，旨在管理辦法正式發(fā)布之前盡可能的多布點(diǎn)。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，第三方機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)，無論線上還是線下收單，主要還是得靠收單、做大規(guī)模、在銀行與商戶之間吃點(diǎn)差來賺錢。而這種為規(guī)模擴(kuò)張層層代理的模式為預(yù)授權(quán)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。
　　據(jù)媒體報(bào)道，去年年末浙江、福建等省部分持卡人向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。而中國銀聯(lián)也已就上述問題召集銀行和從事收單業(yè)務(wù)的第三方支付召開專題會(huì)議并提示了相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外央行副行長劉士余針對(duì)上述事件在支付清算協(xié)會(huì)*9屆理事會(huì)第四次會(huì)議上表示，要嚴(yán)厲整頓第三方支付業(yè)，對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)事件的處理方法不排除對(duì)在近期發(fā)生的信用卡套現(xiàn)事件中涉案較為嚴(yán)重的第三方支付機(jī)構(gòu)沒收收單牌照。
　　值得一提的是，在信用卡套現(xiàn)防不勝防之際，央行在上述通知中重申，對(duì)于從事資金借貸、理財(cái)服務(wù)等投融資經(jīng)營活動(dòng)的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能。而央行在2012年1月發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》中就已明確，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。
　　對(duì)以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶，《通知》明確，應(yīng)通過限制單筆和日累計(jì)交易金額、加強(qiáng)交易監(jiān)測、增加現(xiàn)場檢查頻率等措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。
 
　　“不應(yīng)盲目追求發(fā)卡規(guī)模”
　　在通知中，央行明確對(duì)銀行在借記卡和信用卡發(fā)行上的“跑馬圈地”敲響警鐘。
　　央行表示，發(fā)卡銀行不應(yīng)盲目追求發(fā)卡規(guī)模，對(duì)于無需使用銀行卡也可辦理的業(yè)務(wù)，不得以申領(lǐng)銀行卡作為業(yè)務(wù)辦理的強(qiáng)制附加條件。對(duì)于已在同一銀行辦理銀行卡的客戶再次申領(lǐng)同一類型銀行卡的，發(fā)卡銀行應(yīng)積極引導(dǎo)客戶根據(jù)自身實(shí)際需要，減少重復(fù)辦卡。
　　“為了完成各自的指標(biāo)，甚至是一個(gè)城市同一家銀行的不同分行之間，拉借記卡，存款的現(xiàn)象都存在，上面也沒有禁止說不行。”一國有大行分行個(gè)人業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。
　　在防范用卡完全方面，《通知》要求發(fā)卡銀行按照支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應(yīng)事先通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道，或在首筆交易時(shí)，由發(fā)卡銀行驗(yàn)證持卡人身份并簽訂協(xié)議，取得持卡人授權(quán)。
　　央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年第三季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡39.66億張，同比增長16.65%，全國人均持有銀行卡2.92張，其中，人均持有信用卡0.28張。
 
高頓網(wǎng)校微信
掃一掃微信，關(guān)注*7財(cái)經(jīng)資訊