近期，小微企業(yè)融資成本高的問(wèn)題被擺到了前所未有的重要位置。一直以來(lái)，我國(guó)金融體系仍以間接融資為主。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持，積極運(yùn)用信貸杠桿幫助小微企業(yè)脫困以及轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀監(jiān)會(huì)今年以來(lái)以雷霆之勢(shì)密集出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，直指融資“難”與“貴”。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，今年以來(lái)推出的多項(xiàng)監(jiān)管政策，其特點(diǎn)體現(xiàn)在體制機(jī)制創(chuàng)新，倡導(dǎo)建立與小微企業(yè)融資特征相適應(yīng)的融資安排，信貸流程設(shè)計(jì)契合小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期與特點(diǎn)，有助于從根本上解決小微企業(yè)融資難題。
　　今年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)將服務(wù)收費(fèi)治理工作作為規(guī)范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重中之重。今年年初，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)改委下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，旨在保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，讓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品價(jià)格更加公開(kāi)透明。
　　國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)也積極以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)相關(guān)政策，工、農(nóng)、中、建四大銀行日前已宣布，8月1日起，減免小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)以及常年顧問(wèn)費(fèi)等費(fèi)用，并調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核，切實(shí)為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。經(jīng)測(cè)算，僅農(nóng)行一家銀行，費(fèi)用減免措施實(shí)施后合計(jì)一年讓利就約100億元至110億元，四大銀行一年讓利約370億元至390億元。
　　對(duì)于監(jiān)管部門(mén)近期出臺(tái)的一系列扶持小微企業(yè)的政策措施，交通銀行金融研究中心許文兵認(rèn)為，一方面通過(guò)存貸比調(diào)整等措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加小微企業(yè)和相關(guān)領(lǐng)域的貸款供給，解決融資難的問(wèn)題；另一方面，通過(guò)規(guī)范收費(fèi)和無(wú)縫續(xù)貸等降低小微企業(yè)的融資成本，這些政策均具有明確的指向性，相信能夠取得較好的效果。他認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)進(jìn)一步觀察前期政策的效果和商業(yè)銀行各項(xiàng)政策的執(zhí)行情況，使政策真正落到實(shí)處，讓小微企業(yè)從中受益。
　　小微企業(yè)用款具有“臨時(shí)性強(qiáng)、波動(dòng)幅度大”的特點(diǎn)，銀行原有的授信方式難以滿足需求，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，增加了小微企業(yè)融資成本。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此問(wèn)題高度重視，于今年年中下發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，明確對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的可以辦理續(xù)貸。
　　在監(jiān)管政策的總體框架下，各地銀監(jiān)局因地制宜，創(chuàng)新實(shí)踐多種便利小微企業(yè)的融資機(jī)制。如大連銀監(jiān)局針對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款普遍存在支付對(duì)象不明確、用款節(jié)奏不規(guī)律等特點(diǎn)，將小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款單筆受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)上限從500萬(wàn)元提高至1000萬(wàn)元，大大提高了企業(yè)用款的自主性和靈活性，有效緩解了小微企業(yè)融資難題。
　　依據(jù)調(diào)整后的監(jiān)管規(guī)則，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。
　　民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，破除中小企業(yè)融資難“魔咒”，關(guān)鍵在于繼續(xù)推動(dòng)制度創(chuàng)新，發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)工程，構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展、可持續(xù)的整體環(huán)境至關(guān)重要，政府、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體等多方力量應(yīng)各盡所能，形成社會(huì)合力共解小微企業(yè)融資難題。下一步，期待財(cái)政資金充分發(fā)揮主動(dòng)性、引導(dǎo)性和帶動(dòng)性，通過(guò)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、增加財(cái)政貼息資金、增加擔(dān)保公司資本金、減免稅收等多種方式，進(jìn)一步引導(dǎo)信貸資金投向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要的領(lǐng)域。
　　銀監(jiān)會(huì)今年還繼續(xù)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)小微企業(yè)貸款增速、增量“兩個(gè)不低于”工作目標(biāo)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、騰挪信貸資源，在盤(pán)活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)信貸增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。雖然今年總體信貸規(guī)模不寬松，但仍將全力保證用于小微企業(yè)的信貸“糧草充足”。
　　記者從各地銀監(jiān)局了解到，為確保“兩個(gè)不低于”工作目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，各地銀監(jiān)局紛紛構(gòu)建考核長(zhǎng)效機(jī)制，按季將“兩個(gè)不低于”目標(biāo)完成情況及“三率”——小微企業(yè)貸款覆蓋率、綜合金融服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率的監(jiān)測(cè)情況向轄內(nèi)各銀行業(yè)進(jìn)行通報(bào)，對(duì)工作開(kāi)展情況較好的機(jī)構(gòu)予以表?yè)P(yáng)、準(zhǔn)入傾斜等正向激勵(lì)，對(duì)于小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)乏力、機(jī)制建設(shè)不到位的機(jī)構(gòu)給予通報(bào)批評(píng)，督促其落實(shí)整改。
　　從目前了解的情況看，盡管面臨重重困難，各地今年仍能順利完成“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。如來(lái)自上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，上海銀行類(lèi)小微企業(yè)貸款余額較上年同期增加897.6億元，增幅11.12%，高于同期銀行類(lèi)各項(xiàng)貸款增幅3.3個(gè)百分點(diǎn)；大連銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，大連地區(qū)小微企業(yè)貸款余額1959億元，比2010年末增長(zhǎng)69.33%，占全部貸款比重由2010年的12.34%上升至18.28%，連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”工作目標(biāo)。
　　記者從多家銀監(jiān)會(huì)地方分局了解到，今年下半年，將繼續(xù)推動(dòng)機(jī)制體制創(chuàng)新，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的正向激勵(lì)；推進(jìn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道建設(shè)，增加對(duì)小微企業(yè)的有效金融供給；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供開(kāi)戶、結(jié)算、貸款、理財(cái)、咨詢(xún)等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，同時(shí)大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資。
　　在深抓服務(wù)收費(fèi)治理方面，各地監(jiān)管部門(mén)則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)對(duì)照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》進(jìn)行全面梳理排查，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、收費(fèi)項(xiàng)目、操作流程等各方面逐一對(duì)照整改，進(jìn)一步減費(fèi)讓利、扶小助弱、應(yīng)免盡免，*5限度地減少小微企業(yè)貸款的收費(fèi)項(xiàng)目和附加條件，降低社會(huì)融資成本。
　　實(shí)踐表明，以制度創(chuàng)新為先導(dǎo)，以幫扶小微企業(yè)脫困為己任，真正建立起與小微企業(yè)特征相適應(yīng)的融資安排，營(yíng)造出銀企雙向透明的融資環(huán)境，搭建起政府、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體能夠發(fā)揮合力的平臺(tái)，金融才能成為“一池活水”，更好地澆灌小微企業(yè)。

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