用紙質(zhì)說(shuō)明書(shū)、電子數(shù)字標(biāo)牌向客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)Out了！近日，多家銀行表示將推出移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)終端，屆時(shí)在他們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行工作人員將用Pad為客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、介紹在售產(chǎn)品。銀行傳統(tǒng)的大堂業(yè)務(wù)，也開(kāi)始走出門(mén)外。
　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突起倒逼著銀行的轉(zhuǎn)型，手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)態(tài)層出不窮，移動(dòng)銀行也開(kāi)始漸漸登場(chǎng)，當(dāng)安全性和系統(tǒng)性問(wèn)題有了完美解決方案，業(yè)界不再用把玩“新鮮玩具”的眼光看待這一熱絡(luò)事物。
　　智能移動(dòng)終端將能為客戶(hù)經(jīng)理、大堂經(jīng)理提供更為方便和易用的功能展示平臺(tái)，相較于傳統(tǒng)的筆記本電腦，智能終端更容易攜帶，能更好地提供用戶(hù)體驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)性能，同時(shí)其豐富的應(yīng)用擴(kuò)展能力，以及對(duì)于外設(shè)接入的友好性，使得將業(yè)務(wù)辦理帶出網(wǎng)點(diǎn)走到客戶(hù)手邊成為可能。
　　商業(yè)銀行通過(guò)打造移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，完成了對(duì)銷(xiāo)售流程和客戶(hù)信息傳遞的電子化改造，通過(guò)該平臺(tái)，銀行可完成從“坐商”到“走商”的轉(zhuǎn)型，并將服務(wù)渠道延伸至社區(qū)、企業(yè)、商圈、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和高端客戶(hù)所在地等價(jià)值區(qū)域。
　　商業(yè)銀行變“走商”
　　據(jù)深圳一位國(guó)有銀行供職的業(yè)內(nèi)人士表示，從理論上講，銀行大部分不涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)都可以在移動(dòng)終端上辦理。但就目前成熟度來(lái)看，最適合移動(dòng)化的業(yè)務(wù)主要還是展示類(lèi)（廳堂展示）、采集類(lèi)（信用卡申請(qǐng)）、面簽類(lèi)（個(gè)人消費(fèi)貸款）三類(lèi)業(yè)務(wù)。
　　在傳統(tǒng)廳堂作業(yè)模式下，客戶(hù)識(shí)別和業(yè)務(wù)推薦都直接依賴(lài)于大堂經(jīng)理的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)產(chǎn)品的推薦和商機(jī)線索的發(fā)掘也缺乏工具支持，使用紙質(zhì)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和電子顯示屏展示產(chǎn)品，信息更新不及時(shí)，演示也不方便，紙筆作業(yè)及辦公電腦模式也不便于交互和共享。
　　同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理外出拜訪客戶(hù)和戶(hù)外辦公時(shí)，對(duì)客戶(hù)和商機(jī)線索的管理也不方便，不能及時(shí)地拿到全面的營(yíng)銷(xiāo)資料和業(yè)務(wù)培訓(xùn)材料，而采用移動(dòng)終端在廳堂做產(chǎn)品展示、線索搜集則更具有靈活性、實(shí)時(shí)性。
　　最需要解決的痛點(diǎn)還有，在傳統(tǒng)的辦卡流程上，信用卡銷(xiāo)售流程不夠嚴(yán)格、申辦周期過(guò)長(zhǎng)，填表即完成任務(wù)，因而信息準(zhǔn)確性低、申請(qǐng)效率低，并且辦卡時(shí)間長(zhǎng)、活卡率較低，客戶(hù)信息保密性等方面也比較受影響。而移動(dòng)發(fā)卡已屢見(jiàn)不鮮，早已被各家銀行實(shí)踐證明是提升信用卡銷(xiāo)售額的利器。
　　對(duì)于安全性要求頗高的面簽類(lèi)業(yè)務(wù)，由于其較高的人員和安全性要求，均需客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理，銀行一般采用雙柜員授權(quán)認(rèn)證的模式，比如借記卡開(kāi)卡、個(gè)人消費(fèi)貸款、理財(cái)托管簽約、網(wǎng)上銀行簽約等。而采用移動(dòng)終端進(jìn)行雙柜員上門(mén)服務(wù)或者通過(guò)后臺(tái)集中實(shí)時(shí)授權(quán)認(rèn)證的形式，則可突破網(wǎng)點(diǎn)限制，走到客戶(hù)身邊批量辦理業(yè)務(wù)，非常有利于這類(lèi)業(yè)務(wù)的主動(dòng)拓展。
　　未來(lái)通過(guò)打通銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)流程，并與后臺(tái)CRM、產(chǎn)品支持系統(tǒng)、金融資訊系統(tǒng)、交易流程系統(tǒng)之間進(jìn)行對(duì)接，可完成整個(gè)柜面移動(dòng)化改造。現(xiàn)在柜臺(tái)辦理的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)90%以上都可分流到移動(dòng)柜臺(tái)辦理。
　　據(jù)上述銀行從業(yè)人員介紹，移動(dòng)廳堂系統(tǒng)主要以取號(hào)為接觸點(diǎn)為大堂經(jīng)理提供客戶(hù)識(shí)別信息，并為相關(guān)理財(cái)經(jīng)理、柜員等提供線索轉(zhuǎn)介功能。例如某VIP級(jí)客戶(hù)走進(jìn)某家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從排隊(duì)機(jī)上取了號(hào)，這時(shí)大堂經(jīng)理手中的Pad立即會(huì)發(fā)出重要客戶(hù)來(lái)訪提醒，通過(guò)連接后臺(tái)CRM系統(tǒng)，該客戶(hù)的基本資料、歷史交易、產(chǎn)品偏好、投資意向等輔助信息立馬通過(guò)移動(dòng)終端調(diào)取出來(lái)。
　　移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)伴生
　　哪里需要“安全”，哪里就有“戰(zhàn)場(chǎng)”。
　　移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)的好處顯而易見(jiàn)，但隨著業(yè)務(wù)多樣化，規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中蘊(yùn)含的安全風(fēng)險(xiǎn)也漸漸暴露出來(lái)。在信息時(shí)代，每一次信息安全事故給金融企業(yè)帶來(lái)的損失都是不可估量的。
　　包括移動(dòng)支付在內(nèi)的移動(dòng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動(dòng)用戶(hù)終端之間的信息互聯(lián)，所以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全的內(nèi)容完全適用：服務(wù)器安全需要維護(hù)，阻止網(wǎng)絡(luò)攻擊，阻止黑客竊取數(shù)據(jù)；終端安全需要維護(hù)，要阻止病毒、木馬竊取用戶(hù)隱私信息，要加密敏感數(shù)據(jù)等。
　　深圳一家國(guó)有銀行首席信息官對(duì)筆者分析，金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而移動(dòng)化使傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)邊界變得模糊，承載業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的終端移動(dòng)到哪里，網(wǎng)絡(luò)的邊界就擴(kuò)展到哪里，傳統(tǒng)的安全防護(hù)手段很難再提供可靠的保障，銀行的CIO（首席信息官）們不得不重新考慮如何在高效與安全之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。
　　“但有一點(diǎn)是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的，即一個(gè)完整的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方案需要覆蓋智能終端設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)管道、后臺(tái)管理以及移動(dòng)應(yīng)用等多個(gè)部分，而且每個(gè)部分所面臨的安全挑戰(zhàn)各有不同。”上述人士介紹。
　　據(jù)互聯(lián)網(wǎng)安全專(zhuān)家介紹，在移動(dòng)金融完整場(chǎng)景中，終端是所有業(yè)務(wù)應(yīng)用展現(xiàn)的窗口，在面對(duì)大量移動(dòng)應(yīng)用時(shí)，一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)可以避免在眾多的應(yīng)用中搜尋目標(biāo)應(yīng)用，并且反復(fù)切換登錄，可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)概率。
　　同時(shí)終端側(cè)的員工個(gè)人數(shù)據(jù)和銀行的數(shù)據(jù)混合，存在很大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，目前針對(duì)“混合”帶來(lái)的麻煩，通常采用“隔離”技術(shù)來(lái)解決。而目前業(yè)內(nèi)*8進(jìn)、最成熟的數(shù)據(jù)隔離技術(shù)就是沙箱容器化技術(shù)。
　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)系統(tǒng)安全
　　除終端存在風(fēng)險(xiǎn)讓人提心吊膽，防范在接入和傳輸管道上的威脅，也是金融移動(dòng)化邁不過(guò)去的門(mén)檻。
　　據(jù)上述安全專(zhuān)家分析，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸管道是安全問(wèn)題多發(fā)的區(qū)域，而金融行業(yè)因其巨大的可獲利性一直都是傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊的主戰(zhàn)場(chǎng)，諸多威脅手段*5的特點(diǎn)就是新入侵點(diǎn)配合傳統(tǒng)攻擊方式，對(duì)這類(lèi)威脅的防護(hù)除了需要提供包括VPN加密，統(tǒng)一威脅防護(hù)，Anti-DDoS等很強(qiáng)的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)威脅防護(hù)能力，同時(shí)更需要針對(duì)終端接入有周全的考慮。
　　同時(shí)，各類(lèi)金融移動(dòng)應(yīng)用往往是被攻擊的發(fā)起點(diǎn)，而在對(duì)移動(dòng)應(yīng)用的保護(hù)上，不管是前面終端上統(tǒng)一安全的平臺(tái)，還是網(wǎng)絡(luò)管道的威脅防護(hù)，都只是保障了移動(dòng)應(yīng)用使用環(huán)境的安全，對(duì)應(yīng)用本身的安全防護(hù)同樣需要重點(diǎn)考慮。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融移動(dòng)應(yīng)用的體量將非常龐大，為避免眾多應(yīng)用單獨(dú)開(kāi)發(fā)安全模塊而造成的重復(fù)浪費(fèi)、應(yīng)用發(fā)布周期長(zhǎng)等問(wèn)題，銀行應(yīng)統(tǒng)一考慮應(yīng)用的安全性問(wèn)題。
　　一個(gè)完整的安全體系永遠(yuǎn)都需要一個(gè)強(qiáng)大的安全管理后臺(tái)，而對(duì)于移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，運(yùn)維管理可分三個(gè)層面：移動(dòng)設(shè)備的管理、安全策略的管理以及移動(dòng)應(yīng)用的管理。在新移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，*5挑戰(zhàn)是存在多種異構(gòu)平臺(tái)的移動(dòng)設(shè)備都會(huì)接入網(wǎng)絡(luò)，而傳統(tǒng)的PC管理手段很難移植到移動(dòng)設(shè)備上。
　　上述安全專(zhuān)家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)必須建立針對(duì)移動(dòng)設(shè)備的管理方法，對(duì)所有被允許接入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備進(jìn)行全生命周期的管理、實(shí)現(xiàn)移動(dòng)安全策略與傳統(tǒng)策略的統(tǒng)一管理下發(fā)、并建立一個(gè)可信可控的內(nèi)部應(yīng)用商店。
　　國(guó)有廠商已具備成熟方案
　　商業(yè)銀行的移動(dòng)化部署需要多個(gè)技術(shù)領(lǐng)域協(xié)同配合才能夠做到*3，所以在選擇合作伙伴上，需要其擁有網(wǎng)絡(luò)、安全、統(tǒng)一通信與協(xié)作、無(wú)線、終端等豐富的產(chǎn)品，并有能力解決部署中面臨的策略、安全、管理和應(yīng)用等多個(gè)方面的問(wèn)題。
　　“首先這樣的公司需具備"一站式的解決方案"和"定制化的服務(wù)能力"，可以為銀行的移動(dòng)化提供咨詢(xún)，并提供基礎(chǔ)設(shè)施選型和工程實(shí)施服務(wù)，任何時(shí)候能夠解決移動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中所遇到的各類(lèi)問(wèn)題。”安全專(zhuān)家分析金融業(yè)務(wù)移動(dòng)化解決方案這種超前模式上，國(guó)內(nèi)外都在積極探索。
　　據(jù)多家安全機(jī)構(gòu)介紹，在國(guó)內(nèi)金融移動(dòng)化技術(shù)中，目前，華為是為數(shù)不多能夠提供安全系統(tǒng)解決方案的提供商。該公司在產(chǎn)品線及移動(dòng)領(lǐng)域有大量技術(shù)方案積累，同時(shí)還擁有整體安全防護(hù)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)解決方案提供的產(chǎn)品和系統(tǒng)覆蓋終端、網(wǎng)絡(luò)、安全、應(yīng)用和管理等多個(gè)方面。
　　筆者從華為了解到，目前華為公司提供的金融移動(dòng)化解決方案，主要包括移動(dòng)終端、移動(dòng)安全平臺(tái)兩個(gè)重要部分。在移動(dòng)終端方面，設(shè)備采用華為10寸mediapad外加一體化背夾，背夾上集成了公安部授權(quán)認(rèn)證的二代證讀取模塊，能夠?qū)崟r(shí)收集并驗(yàn)證二代身份證真?zhèn)巍?jù)華為方面介紹，該終端支持藍(lán)牙2.0技術(shù)，與藍(lán)牙打印機(jī)、指紋識(shí)別儀等設(shè)備良好整合，可支撐豐富的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)景。
　　方案中，移動(dòng)安全平臺(tái)又包括移動(dòng)安全工作臺(tái)、移動(dòng)安全接入網(wǎng)關(guān)、統(tǒng)一策略管理平臺(tái)三個(gè)組件，可配合完成終端管控、應(yīng)用管理、數(shù)據(jù)安全保障等平臺(tái)支撐功能。移動(dòng)安全工作臺(tái)作為移動(dòng)終端上的銀行應(yīng)用統(tǒng)一接入平臺(tái)，兼容IOS、Android等主流操作系統(tǒng)，用戶(hù)只需一次登錄，所有應(yīng)用通行。
　　在安全網(wǎng)關(guān)方面，AnyOffice客戶(hù)端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移動(dòng)應(yīng)用安全接入網(wǎng)關(guān)部署方式靈活，支持2萬(wàn)規(guī)模并發(fā)VPN和國(guó)密算法，建立安全加密的接入管道。統(tǒng)一策略管理平臺(tái)可對(duì)所有終端進(jìn)行全生命周期管理，在提供高效業(yè)務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)保障終端數(shù)據(jù)安全。
　　整個(gè)平臺(tái)從終端接入、公私數(shù)據(jù)隔離、鏈路傳輸加密、到后臺(tái)抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行了端到端的安全設(shè)計(jì)，同時(shí)整合終端外設(shè)，便攜易用?？傮w來(lái)說(shuō)，華為銀行移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)解決方案具備全方位終端定制支持、SDK快速安全集成、國(guó)密支持，CFCA聯(lián)動(dòng)、統(tǒng)一平臺(tái)集中管理等亮點(diǎn)。
　　零售業(yè)務(wù)將打開(kāi)新藍(lán)海
　　解決方案具備之后，金融業(yè)務(wù)也勢(shì)必要遷移。據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究公司Canalys發(fā)布的報(bào)告，在2011年，智能手機(jī)出貨量在歷史上首次超過(guò)了個(gè)人電腦（平板電腦、筆記本電腦、上網(wǎng)本和臺(tái)式機(jī)出貨量的總數(shù)）。
　　另?yè)?jù)美國(guó)知名的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)公司、互聯(lián)網(wǎng)流量跟蹤分析公司和市場(chǎng)調(diào)研公司ComScore發(fā)布的在線和移動(dòng)銀行報(bào)告顯示，移動(dòng)作為用戶(hù)獲取金融服務(wù)信息和使用銀行服務(wù)的渠道作用繼續(xù)增強(qiáng)。16%的美國(guó)手機(jī)用戶(hù)表示，他們?cè)谶^(guò)去一個(gè)月中在手機(jī)上從事過(guò)和金融信息相關(guān)的活動(dòng)。其中絕大多數(shù)用戶(hù)是為了獲取銀行服務(wù)，然后是信用卡和保險(xiǎn)。
　　IBM公司提出，未來(lái)銀行業(yè)在成長(zhǎng)市場(chǎng)中取得全球領(lǐng)導(dǎo)力需要四大驅(qū)動(dòng)力，其中首要驅(qū)動(dòng)力是銀行要引用“零售業(yè)”的思考模式來(lái)滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求。具體包括如何利用新技術(shù)為所有年齡段的消費(fèi)者提供服務(wù)，如何利用更多渠道及社交媒體來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)等。IBM認(rèn)為，今天的消費(fèi)者更關(guān)注移動(dòng)與協(xié)作，個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品和多渠道選擇。
　　深圳某國(guó)有銀行高管對(duì)筆者表示，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的“侵襲”正在改變傳統(tǒng)金融業(yè)生態(tài)格局，從觀念、運(yùn)營(yíng)模式，到資金鏈的流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)邁出“移動(dòng)”步伐，這也預(yù)示著金融業(yè)正全面進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。
　　“但我們也應(yīng)該對(duì)安全問(wèn)題有著清晰的認(rèn)識(shí)，尤其是對(duì)安全要求比較高和敏感的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，必須全面考慮新技術(shù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在保障技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)優(yōu)先解決掉安全這塊短板。”上述銀行高管表示。

 高頓網(wǎng)校官方微信
掃一掃微信，關(guān)注*7財(cái)經(jīng)資訊