十三屆全國人大一次會議中，有方案顯示中國金融監(jiān)管體制將對延續(xù)多年的“一行三會”組織結(jié)構(gòu)做出重大調(diào)整，首當(dāng)其中的便是銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并組建中國隱含保險監(jiān)督委員會，不久之后，中國金融監(jiān)管體制將由“一行三會”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;一行兩會”：中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國銀保監(jiān)會。

 
金融開發(fā)之初，當(dāng)局為何將“矛頭”直指銀監(jiān)會與保監(jiān)會，卻不包括證監(jiān)會或其它委員會？樓繼偉同志表示在資本充足率、償付能力與自身風(fēng)險匹配能力等方面，銀行與保險領(lǐng)域是有共性的，二者都在管理自身資本收益、風(fēng)險收益和久期的匹配度。換言之，證監(jiān)會主要作用在于管理信息披露的真實(shí)性，屬于投資消費(fèi)者保護(hù)類別范疇，它對證券公司是沒有資本金要求的，所以說，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并是必然，證監(jiān)會就是堅挺單干。
朋友圈看到一篇高頓網(wǎng)校發(fā)的文章，名為《緊急通知！國稅、地稅正式合并！印花稅或?qū)⑷∠?，原來不只是筆者關(guān)注的金融監(jiān)管體系發(fā)生“地震”，國務(wù)院組織架構(gòu)都在發(fā)生改變。既然體制已變，改革塵埃落定，合并之事也是板上釘釘，那么未來中國金融業(yè)的發(fā)展會有怎樣的走向呢？
事實(shí)上，中國金融監(jiān)管體系已經(jīng)不止一次“震動朝野”，縱觀前后幾十年，中國金融監(jiān)管體制經(jīng)歷多少次分分合合，迂回婉轉(zhuǎn)，不斷試探，可能深邃而不失激情的中國真的是在摸索一條適合自己的路吧。
1948-1991：中國金融監(jiān)管體系“元老級重臣”
在中國為時不長的金融監(jiān)管體制發(fā)展史中，中國人民銀行從來都是扮演的主角，甚至很多人都不知道它成立時間早于1949年。
人民銀行成立1948年，次年由石家莊遷往北京，主要任務(wù)發(fā)行人民幣及整頓私人錢莊，行使最原始的監(jiān)管職能。
1952年，我國金融體系發(fā)展之路走上第一波巔峰，形成以人民銀行和財政部兩大機(jī)關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)的新中國新金融體系。
1969年，人民銀行并入財政部，人們職能聽到中國人民銀行的牌子，各分支機(jī)構(gòu)也被地方財政局收編成立地方金融局等單位。
1978年，人民銀行獨(dú)立出來，但作為國家主要金融監(jiān)管部門，其職能上既行駛央行權(quán)利也辦理商行業(yè)務(wù)，既是金融監(jiān)管者，也是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
隨后的幾年里，我國各大國有行相繼獨(dú)立，其中一個重要事件：1984年，新設(shè)中國工商銀行，重點(diǎn)實(shí)行人民銀行過去承擔(dān)的商業(yè)銀行角色，這一重要節(jié)點(diǎn)的出現(xiàn)，完全標(biāo)志人民銀行開始“收心”專門行使央行職權(quán)。
縱觀時間軸，20世紀(jì)末人民銀行基本統(tǒng)一監(jiān)管所有金融活動，是中國金融監(jiān)管發(fā)展史上的元老級重臣，功不可沒。
1992-2002：中國金融監(jiān)管體系“開始分裂”
剛好觸到改革開放的腳步，在各行各業(yè)飛速發(fā)展的同時，我國經(jīng)濟(jì)體制改革步伐不斷加快，而金融監(jiān)管體系正逐步走向分裂局勢，重要標(biāo)志事件就是1992年國務(wù)院證券委與證監(jiān)會的成立。
其實(shí)1986年我國就有了證券業(yè)務(wù)，隨后各類證券交易所如雨后春筍般出現(xiàn)，人民銀行統(tǒng)籌監(jiān)管銀行、信托、證券等業(yè)務(wù)有些力不從心，直接導(dǎo)致市場出現(xiàn)一系列違規(guī)行為，如轟動全國的“8.10”事件，但這一事件同樣催生了證券委與證監(jiān)會的出現(xiàn)，為了更好的實(shí)行監(jiān)管手段，保證市場的穩(wěn)定，中國證監(jiān)會成立統(tǒng)一監(jiān)管證券市場。
新中國成立伊始，政府接管了全國各地保險業(yè)務(wù)成立中國人民保險公司，1980年開始，由人民銀行對保險業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，央行業(yè)務(wù)量驟增。
1997年，中央開展11月金融工作會議，強(qiáng)調(diào)了“強(qiáng)監(jiān)管、整秩序、防風(fēng)險”的工作方針，此會議后于次年中國保監(jiān)會成立，分管我國保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)，為央行又分擔(dān)了一項(xiàng)重任。
2003年至今：中國金融監(jiān)管體系的“大家庭”
可以說從2003年開始，我國金融監(jiān)管真正意義上由“一家統(tǒng)管”踏上“諸侯分管”之路，這種分業(yè)監(jiān)管體制基本成型。
為提高監(jiān)管能力，與監(jiān)管專業(yè)化水平，傳統(tǒng)監(jiān)管模式漸漸無法滿足如今的金融體系發(fā)展，監(jiān)管體制改革成為迫在眉睫的任務(wù)。
改革主力部隊(duì)形成三種思路：成立銀監(jiān)會、成立國家銀行監(jiān)督管理局、完善中國人民銀行銀行監(jiān)管體制。最終經(jīng)過多方討論采取了第一種思路成立銀監(jiān)會，2003年正式掛牌成立接手人民銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。
1995年證監(jiān)會全面接手人民銀行對證券市場的監(jiān)管工作，1998年保監(jiān)會接手保險業(yè)監(jiān)管工作，2003年銀監(jiān)會履行銀行監(jiān)管職能，我國金融監(jiān)管體系“一行三會”制度正式成立。
換句話形容我國金融監(jiān)管體制改革的始末，就是人民銀行的金融監(jiān)管職責(zé)不斷被剝離細(xì)分，劃分到證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會這樣的“諸侯”手中。
金融監(jiān)管之路坎坎坷坷、一波三折
為什么領(lǐng)導(dǎo)人要在這條難走的路上迎難而上？一行三會的格局還不能完成中國金融市場的整體監(jiān)督么？答案是不能！
從我國目前現(xiàn)狀來看，當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管尚且年輕成立時間不長，應(yīng)該還有挖掘的可能，那么對于體制改革的高漲呼聲從何而來？
人民群眾在金融發(fā)展切實(shí)收到保護(hù)了么？實(shí)體經(jīng)濟(jì)有沒有被全部覆蓋到？金融機(jī)構(gòu)打野蠻生長真的沒有問題么？這些問題一拋出來相信大家就容易理解了，我國已與國際接軌，其高速發(fā)展的金融理論與業(yè)務(wù)體系，使得傳統(tǒng)監(jiān)管手段的弊端逐漸暴露，導(dǎo)致多個領(lǐng)域出現(xiàn)監(jiān)管空白與缺位。
就拿新領(lǐng)域和衍生品的出現(xiàn)舉例，互聯(lián)網(wǎng)金融是對現(xiàn)有監(jiān)管模式的最大“重?fù)?rdquo;，從2015年開始的線上資金交易問題，多起詐騙、套利案件出現(xiàn)，加上以支付寶、微信為代表的第三方支付業(yè)務(wù)時興起來，對傳統(tǒng)銀行儲蓄等柜臺業(yè)務(wù)都是不小的打擊。
這也是銀行業(yè)改革的一大原因。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)在嚴(yán)峻的市場競爭環(huán)境下退居一隅，保險業(yè)開始謀求新領(lǐng)域的開拓，車險、產(chǎn)品險、農(nóng)作物險等各類新產(chǎn)品。
還有一個重要原因就是各行各業(yè)都在混合發(fā)展，呈現(xiàn)一種你中有我我中有你的局面，就拿互聯(lián)網(wǎng)來說，基本上已滲透每一個領(lǐng)域，那么再回頭看一下我國金融監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管體制，那么與混合發(fā)展的經(jīng)營模式是否可以玩到一起呢？
顯然不現(xiàn)實(shí)。
目前，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的多數(shù)金融機(jī)構(gòu)均朝著綜合化、多元化的方向發(fā)展，有的甚至是跨行業(yè)、跨領(lǐng)域無線延長業(yè)務(wù)鏈，要知道這種交叉經(jīng)營雖說帶來很多好處，但也加大的風(fēng)險發(fā)生的概略，還給監(jiān)管帶來難題，實(shí)例太多就不舉例了。
金融監(jiān)管：防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險
一行三會級別相差無幾，誰也沒有命令誰的權(quán)利，現(xiàn)在我們已經(jīng)走在高速公路上，如果速度低于90碼，危險立刻降臨，但在保持120碼的速度時，自身安全與穩(wěn)定更是不能忽視的問題。2017年金融工作會議指出，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的“敵人”就是系統(tǒng)性金融危機(jī)，不可忽視、無法跳過、只能面對。
所有的工作都是在為防范系統(tǒng)金融危機(jī)鋪路，加強(qiáng)與改進(jìn)金融監(jiān)管手段、做好切實(shí)打防工作。國務(wù)院設(shè)立的金融穩(wěn)定發(fā)展委員會更是一劑強(qiáng)心藥，對現(xiàn)有市場環(huán)境發(fā)出警報，落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職工作、完善征信體系、打造中國特色社會主義下的金融發(fā)展之路。
完成中國金融風(fēng)險管理師人才數(shù)量大跳躍，為我國金融開放政策添磚加瓦，事實(shí)上除卻北上廣等一線城市，一些新一線城市如成都、西安、南京等都在大力培養(yǎng)自己的金融人才?，F(xiàn)階段，國家正在全力以赴對抗金融風(fēng)險，在這個風(fēng)險頻發(fā)、風(fēng)險高發(fā)的時間里，什么人才最搶手？
FRM證書持有人（金融風(fēng)險管理師），FRM作為風(fēng)險管理領(lǐng)域最權(quán)威證書一直承擔(dān)著輸送高品質(zhì)、高質(zhì)量、高水平的風(fēng)管人才。前十年，沒人知道FRM考試，后十年金融人都在討論風(fēng)管領(lǐng)域，目前國家重點(diǎn)培養(yǎng)的金融人才就有FRM人，不僅有良好的大環(huán)境，在國際趨勢下，風(fēng)險管理勢必在整個金融領(lǐng)域掀起風(fēng)浪。
金融監(jiān)管并不是一句口號，新中國成立以來，無數(shù)前輩與優(yōu)秀企業(yè)家都在這個問題上耕耘良久，我們需要的是堅持不懈的恒心，能夠保證經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提，就是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
 

 
▎本文作者：Luvian，高頓財經(jīng)簽約作者，留英海歸，主業(yè)財經(jīng)，副業(yè)心理。本文為原創(chuàng)文章，歡迎分享，轉(zhuǎn)載必須注明來源高頓、侵權(quán)必究、不得隨意更改和刪減。