精算師2014年考試資料——非壽險(xiǎn)公司面臨的不確定因素

　　走過路過千萬別錯(cuò)過高頓網(wǎng)校精算師的考試輔導(dǎo)專欄。下面是精挑細(xì)選出來的精算師2014年考試資料——非壽險(xiǎn)公司面臨的不確定因素，對考試有一定幫助。
　　今年四月在廈門召開的國際精算研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)提出：決定借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，在一到兩年的時(shí)間內(nèi)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系。不久前在北京召開的“非壽險(xiǎn)精算國際研討會(huì)”更是使“非壽險(xiǎn)精算”這個(gè)陌生名詞在媒體頻頻出現(xiàn)，為國人所關(guān)注。然而，究其深層次的原因則是正在悄悄推進(jìn)的我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革。根據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)文件的規(guī)定：2003年1月1日將徹底改變目前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由政府監(jiān)管部門統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的管理模式，采用由各家保險(xiǎn)公司自主開發(fā)產(chǎn)品，自主定價(jià)的新型管理體系。從這個(gè)角度看，作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)的非壽險(xiǎn)精算，在這個(gè)特殊的歷史時(shí)期受到人們的普遍關(guān)注就是情理之中的事了。無疑，非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的引進(jìn)將對我國的保險(xiǎn)業(yè)，特別是非壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響，但如同一切國外先進(jìn)技術(shù)一樣，我們在引進(jìn)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意把握技術(shù)的理論基礎(chǔ)及其實(shí)質(zhì)，將其與中國的具體情況相結(jié)合，使這些技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)“本土化”改造，為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展服務(wù)。為此，筆者就在我國應(yīng)用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)提出幾點(diǎn)思考。
 

　　一) 導(dǎo)入精算的觀念比技術(shù)更重要

　　在我國保險(xiǎn)業(yè)市場化的過程中，出現(xiàn)的一個(gè)突出問題就是市場的惡性競爭，尤其是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場。去年開始的廣東、深圳地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對市場進(jìn)行了適度的開放，改革取得了一定的成績和經(jīng)驗(yàn)。但是，改革中也出現(xiàn)了一些發(fā)人深省的問題，如個(gè)別公司的“高臺(tái)跳水”現(xiàn)象;新車市場的“二折現(xiàn)象”;中介機(jī)構(gòu)惡意炒作現(xiàn)象等等。透過這些現(xiàn)象，我們不難看出其背后的深層次原因是在推進(jìn)我國保險(xiǎn)市場體制改革的過程中存在的改革不配套問題，即在培育和發(fā)展市場的過程中沒有相應(yīng)地進(jìn)行價(jià)格體系的改革。

　　長期以來，我國的車險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)采用的是由政府部門統(tǒng)一管理的模式，且價(jià)格體系具有風(fēng)險(xiǎn)要素較少、風(fēng)險(xiǎn)分類較粗，定價(jià)過于簡單和粗放的特點(diǎn)。在這種統(tǒng)一和單一定價(jià)體系下，忽視了不同客戶群在風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)水平上的差異，忽視了不同地區(qū)之間風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)差異，忽視了不同的經(jīng)營主體之間經(jīng)營水平的差異，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與價(jià)值出現(xiàn)兩個(gè)方向的嚴(yán)重背離，既而引發(fā)了一系列市場問題，如：一些投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和“逆選擇”現(xiàn)象愈演愈烈;保險(xiǎn)人在經(jīng)營和管理上具有較大的盲目性和被動(dòng)性;不法中介機(jī)構(gòu)則乘機(jī)炒作，牟取暴利;監(jiān)管部門也難以進(jìn)行有效和合理監(jiān)管。這些問題從表面上看是一些市場行為，是一個(gè)經(jīng)營與管理的問題，但究其原因則是觀念問題，是現(xiàn)行的定價(jià)體系導(dǎo)致經(jīng)營觀念上的“價(jià)值缺位”。在這樣的經(jīng)營環(huán)境下，一些經(jīng)營主體、管理人員和從業(yè)人員沒有，也難以建立正確的價(jià)值價(jià)格觀念，其結(jié)果對于我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展產(chǎn)生了深刻的和基礎(chǔ)性的破壞。

　　為此，在我國加入WTO背景下，在面對世界經(jīng)濟(jì)全球化的歷史時(shí)期將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)引入我國，其意義絕非僅僅是解決定價(jià)層面的技術(shù)問題，而更重要的是解決整個(gè)行業(yè)在經(jīng)營和管理中的觀念這一帶有基礎(chǔ)性的問題。通過非壽險(xiǎn)精算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的量化分析，使從業(yè)人員真正認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣有其價(jià)值所在，保險(xiǎn)經(jīng)營同樣應(yīng)當(dāng)遵循價(jià)值價(jià)格這一市場經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，因?yàn)椋菦Q定競爭，乃至企業(yè)生存的關(guān)鍵因素之一。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營過程中，在市場競爭的過程中，價(jià)格可能在短時(shí)間內(nèi)背離價(jià)值，但不可能長期背離價(jià)值，否則，就會(huì)受到規(guī)律的懲罰。保險(xiǎn)公司要在激烈的市場競爭中贏得主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)長期、健康的發(fā)展，就必須實(shí)現(xiàn)科學(xué)和嚴(yán)格的經(jīng)營與管理，其中科學(xué)和動(dòng)態(tài)的定價(jià)管理體系是基礎(chǔ)。通過對于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、費(fèi)用附加和利潤(風(fēng)險(xiǎn))附加的掌握和管理，在對于數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對于每個(gè)險(xiǎn)種、每個(gè)地域、每個(gè)時(shí)期、每個(gè)經(jīng)營單位的盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)行有效、動(dòng)態(tài)的控制，使確定的價(jià)格能夠反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值，以體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中對于社會(huì)的公平性和對于投資者的盈利性，是確保我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
 

　　二) 帶動(dòng)非壽險(xiǎn)經(jīng)營管理的革命性變化

　　非壽險(xiǎn)精算是建立在風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)上的一門現(xiàn)代技術(shù)，是以現(xiàn)代數(shù)學(xué)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)為手段，對非壽險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)量方面分析研究的方法論科學(xué)，是認(rèn)識(shí)、解釋和改造非壽險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的手段。對于相對年輕和幼稚的中國非壽險(xiǎn)業(yè)而言，引入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的最終目的不僅僅是為了解決經(jīng)營過程中的技術(shù)問題，而是要徹底地解決長期以來在經(jīng)營管理過程中存在的一系列基礎(chǔ)性問題，實(shí)現(xiàn)非壽險(xiǎn)經(jīng)營管理的革命性的轉(zhuǎn)變，全面提升整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營管理水平，促進(jìn)我國非壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，從容應(yīng)對經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)。

　　首先，保險(xiǎn)公司的高層管理人員應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到非壽險(xiǎn)精算對于公司經(jīng)營管理的重要作用，在公司內(nèi)部營造以精算技術(shù)為核心的科學(xué)經(jīng)營氛圍和環(huán)境。將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)融入公司經(jīng)營管理的各個(gè)層面和環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)、提存準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)安排、管理償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評估和管理、投資管理、動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析等。徹底改變以往單憑經(jīng)驗(yàn)、簡單、被動(dòng)和粗放式的經(jīng)營管理模式，構(gòu)建以非壽險(xiǎn)精算技術(shù)為核心的經(jīng)營管理體系，增強(qiáng)經(jīng)營的自主性和計(jì)劃性，使公司的經(jīng)營管理走上精細(xì)化和科學(xué)化的發(fā)展軌道。

　　其次，在導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的過程中，不能簡單地采用“嵌入式”的模式，不能是為了應(yīng)用而應(yīng)用，不能僅孤立地在個(gè)別環(huán)節(jié)使用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，而應(yīng)將非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的理論，特別是應(yīng)將其精髓融入企業(yè)的經(jīng)營管理的過程之中。一方面是運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算的原理，實(shí)現(xiàn)對于企業(yè)經(jīng)營管理流程的革命性整合與再造。另一方面是應(yīng)當(dāng)形成一個(gè)以非壽險(xiǎn)精算技術(shù)為主線的管理體系，將精算技術(shù)貫穿到經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，全面、系統(tǒng)地提升公司的經(jīng)營管理水平。

　　第三，制度建設(shè)是確保非壽險(xiǎn)精算技術(shù)發(fā)揮作用的保證，制度建設(shè)包括政府監(jiān)管制度建設(shè)和企業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)兩個(gè)部分。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)逐步建立以非壽險(xiǎn)精算師考試認(rèn)可制度、非壽險(xiǎn)精算報(bào)告制度和指定精算師制度為核心的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)對于公司經(jīng)營能力和行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)企業(yè)則應(yīng)在企業(yè)內(nèi)部建立相應(yīng)的制度，如精算師審批和簽字制度等，充分發(fā)揮精算人員在公司經(jīng)營管理，尤其是在決策過程中的作用，提高經(jīng)營管理的科學(xué)性。

　　第四，加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算隊(duì)伍的建設(shè)是做好精算工作的基本保證。隊(duì)伍建設(shè)工作的關(guān)鍵是組織保證，公司除了應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的精算機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)公司各個(gè)方面的精算工作外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立由專業(yè)人士和高層管理人員組成的，具有決策功能的精算委員會(huì)，審批相關(guān)的精算報(bào)告和決策意見。同時(shí)，精算人才的吸引、培養(yǎng)和使用也是精算隊(duì)伍建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，公司應(yīng)當(dāng)建立專門的制度保證為精算人員提供一個(gè)良好的工作環(huán)境和適當(dāng)?shù)拇觯_保精算人員引得進(jìn)，留得住，干得好。
 

　　三) 建立非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的配套環(huán)境

　　在非壽險(xiǎn)精算技術(shù)應(yīng)用過程中，配套環(huán)境是一個(gè)關(guān)鍵的因素。在我國導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的過程中，一方面要充分認(rèn)識(shí)到長期以來，我國非壽險(xiǎn)基本上屬于粗放式經(jīng)營，缺乏支持非壽險(xiǎn)精算技術(shù)應(yīng)用的條件和環(huán)境，因此，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)具有較大的難度。另一方面應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到在我國導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的意義，絕非僅局限在非壽險(xiǎn)精算技術(shù)本身的應(yīng)用，更重要的是通過導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，通過建立非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的配套環(huán)境，全面提升我國非壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平，而這種提升包括了經(jīng)營管理的各個(gè)層面和環(huán)節(jié)。

　　首先，非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的應(yīng)用，在很大程度上依賴業(yè)務(wù)管理模式和業(yè)務(wù)處理流程所提供的環(huán)境。因?yàn)椋@些管理模式和處理流程將直接關(guān)系到各種與非壽險(xiǎn)精算密切相關(guān)信息采集的數(shù)量和質(zhì)量，關(guān)系到形成與精算技術(shù)匹配的邏輯環(huán)境。因此，應(yīng)當(dāng)按照非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的要求設(shè)置和改造業(yè)務(wù)管理模式和處理流程，如改變在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中一直是采用車價(jià)，而不是車型作為定價(jià)主要風(fēng)險(xiǎn)要素的情況;在理賠管理模式中增加對于肇事人員的年齡、性別、婚姻狀況等從人因素的采集工作;在車輛碰撞案件的處理過程中嚴(yán)格要求將本車車身損失與第三者責(zé)任損失明確加以區(qū)分并分別統(tǒng)計(jì);明確要求和界定列入賠案的費(fèi)用必須符合“處理費(fèi)用”性質(zhì);明確定義“風(fēng)險(xiǎn)單位”等直接影響到精算技術(shù)的應(yīng)用的概念。

　　其次，信息技術(shù)水平是非壽險(xiǎn)精算技術(shù)應(yīng)用的重要基礎(chǔ)。在我國保險(xiǎn)業(yè)的信息技術(shù)建設(shè)過程中，始終存在著 “重硬件，輕軟件”;“重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量”;“重使用，輕規(guī)范”的現(xiàn)象。雖然，我國的非壽險(xiǎn)業(yè)自80年代恢復(fù)經(jīng)營以來，積累了一定量的數(shù)據(jù)，但對于非壽險(xiǎn)精算而言，其中大多數(shù)屬于“垃圾”數(shù)據(jù)，難以被有效地利用。因此，在導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)的過程中，應(yīng)當(dāng)高標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建與之配套的信息技術(shù)平臺(tái)，建設(shè)統(tǒng)一和規(guī)范的數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存、處理系統(tǒng)。要確保數(shù)據(jù)的有效積累和利用，最重要的一是建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，包括代碼、數(shù)據(jù)格式的標(biāo)準(zhǔn)，這種標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)盡可能實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的統(tǒng)一。二是強(qiáng)化對于輸入環(huán)節(jié)的控制與管理，導(dǎo)致“垃圾”數(shù)據(jù)的原因，除了標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一外，在很大程度是由于輸入質(zhì)量不高造成的。

　　第三，財(cái)務(wù)核算制度和方法是非壽險(xiǎn)精算技術(shù)重要支持。非壽險(xiǎn)精算在很大程度上是反映和解釋企業(yè)或者產(chǎn)品經(jīng)營的財(cái)務(wù)狀況，無論是產(chǎn)品的定價(jià)、還是準(zhǔn)備金的提取，最終均是通過企業(yè)經(jīng)營的財(cái)務(wù)業(yè)績來反映。因此，財(cái)務(wù)核算制度和方法本身將直接影響精算技術(shù)的應(yīng)用。如按照精算技術(shù)的要求對于原始憑證進(jìn)行甄別、分類并記錄，是分險(xiǎn)種核算和產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)性工作;對于“理賠費(fèi)用”與“管理費(fèi)用”進(jìn)行明確的區(qū)分，將直接影響風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與費(fèi)用附加的確定;按照“保單年度”和“賠付年度”進(jìn)行核算，建立更加科學(xué)的權(quán)責(zé)發(fā)生制的核算模式，是精算技術(shù)應(yīng)用的重要基礎(chǔ);建立與各種責(zé)任準(zhǔn)備金精算要求相適應(yīng)的財(cái)務(wù)環(huán)境。

　　第四，公共數(shù)據(jù)的積累和共享是非壽險(xiǎn)精算技術(shù)應(yīng)用的重要環(huán)境之一。公共數(shù)據(jù)包括行業(yè)公共數(shù)據(jù)和與行業(yè)相關(guān)的公共數(shù)據(jù)。行業(yè)公共數(shù)據(jù)的積累和共享直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營和穩(wěn)定，尤其是對于一些新進(jìn)入市場的公司和規(guī)模不大的公司。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的措施，確保行業(yè)公共數(shù)據(jù)能夠得到規(guī)范的積累與共享。行業(yè)公會(huì)應(yīng)當(dāng)利用自身的優(yōu)勢，在行業(yè)公共數(shù)據(jù)的積累和共享方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。保險(xiǎn)公司，特別是一些大公司應(yīng)當(dāng)從維護(hù)行業(yè)整體利益的角度出發(fā)，為行業(yè)數(shù)據(jù)的積累和共享做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。與行業(yè)相關(guān)的公共數(shù)據(jù)的積累和共享則需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)公司與國家有關(guān)部門進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，逐步建立我國的與非壽險(xiǎn)經(jīng)營相關(guān)的公共數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和利用體系。
 

　　四) 加快非壽險(xiǎn)精算教育的改革與建設(shè)

　　精算教育在我國的發(fā)展雖然僅有十多年的歷史，但得益于我國保險(xiǎn)事業(yè)和教育事業(yè)的飛速發(fā)展，我國的精算教育事業(yè)發(fā)展迅速。精算教育事業(yè)的發(fā)展對于保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也為精算教育的發(fā)展提供了廣闊的空間。目前，我國已經(jīng)有二十多所高等院校開辦了保險(xiǎn)精算專業(yè)，隨著我國教育事業(yè)的發(fā)展，相信今后還將有更多的高等院校開辦保險(xiǎn)精算專業(yè)。按照現(xiàn)有的辦學(xué)規(guī)模，每年將向社會(huì)輸送近千名精算專業(yè)的學(xué)生，加上資格考試、在職教育和海外回國的學(xué)生，可以預(yù)見，我國在未來一個(gè)時(shí)期精算人才的供給將呈現(xiàn)急劇增加的局面，甚至出現(xiàn)供大于求的現(xiàn)象。在這種背景下，非壽險(xiǎn)精算制度的推出，對于我國的精算教育事業(yè)，無疑是一個(gè)福音，是一個(gè)機(jī)遇，但筆者認(rèn)為這種機(jī)遇僅僅是一種可能，要將這種可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，我國精算教育事業(yè)面臨更多的則是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　　首先，在精算教育中應(yīng)當(dāng)注重解決精算人才的專門化問題，即應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)的需要培養(yǎng)具有特殊知識(shí)結(jié)構(gòu)的精算專業(yè)人才。我國目前的精算教育，無論是教材，還是課程更多的是側(cè)重于壽險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，其知識(shí)結(jié)構(gòu)也大都是以壽險(xiǎn)精算理論為基礎(chǔ)的，絕大多數(shù)的學(xué)生對于非壽險(xiǎn)精算的知識(shí)知之甚少，不難想象這些學(xué)生是難以符合和滿足非壽險(xiǎn)精算工作需要的。由于非壽險(xiǎn)精算無論是基礎(chǔ)理論，還是應(yīng)用技術(shù)與壽險(xiǎn)精算相比均有較大的差異，因此，在發(fā)展我國的精算教育過程中應(yīng)在條件成熟的前提下，逐步加強(qiáng)非壽險(xiǎn)精算人才的專門化培養(yǎng)，這樣一方面能夠進(jìn)一步提高精算教育的效用和水平，另一方面能夠?qū)ξ覈姆菈垭U(xiǎn)精算事業(yè)的發(fā)展起到實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)作用。

　　其次，應(yīng)當(dāng)著重培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問題的綜合能力，特別是創(chuàng)造性解決問題的能力。由于我國教育制度中存在的缺陷和痼疾，加上精算專業(yè)本身的特點(diǎn)以及精算師資格考試的壓力等，導(dǎo)致我國精算教育更多的是側(cè)重于基礎(chǔ)理論的教育，甚至是培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)試能力。我國的保險(xiǎn)精算學(xué)生在參加國外精算師資格考試中通過率高達(dá)80-90%，大大高于40%的世界平均通過率現(xiàn)象從一個(gè)側(cè)面印證了這個(gè)事實(shí)。在精算教育中，基礎(chǔ)理論教育固然重要，但是僅有基礎(chǔ)理論教育是不夠的。社會(huì)需要更多的是精算人才，而不是精算工具。一個(gè)優(yōu)秀的非壽險(xiǎn)精算師是能夠運(yùn)用精算技術(shù)去分析、解釋和判斷保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各種現(xiàn)象和問題，并提出解決問題的對策和方案。所以，非壽險(xiǎn)精算師不僅要能夠使用各種技術(shù)對于數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，更重要的是能夠運(yùn)用自己的綜合知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和感受去了解和理解數(shù)據(jù)背后反映的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)際情況，解讀通過精算技術(shù)得出的結(jié)論，只有這樣才能夠做出正確的判斷，才能夠?yàn)槠髽I(yè)的經(jīng)營和管理提出建設(shè)性的意見。

　　第三，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際工作和實(shí)際操作的能力。社會(huì)和企業(yè)衡量教育和學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn)更側(cè)重于實(shí)際，學(xué)生的動(dòng)手能力是關(guān)鍵標(biāo)志。與國外相比，我國教育的在基礎(chǔ)理論水平和研究能力方面往往是略勝一籌，但實(shí)際工作能力方面就顯得大為遜色，精算教育也不例外。一些精算專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生，雖然對于一些統(tǒng)計(jì)和數(shù)學(xué)模型掌握了不少，但是，對于實(shí)際操作的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)卻十分匱乏，大部分的學(xué)生基本上沒有接觸過精算的專業(yè)軟件，有的甚至連EXCEL的基本功能均不能很好地掌握。

　　第四，提倡和加強(qiáng)產(chǎn)、學(xué)、研的聯(lián)系和結(jié)合。一個(gè)國家的教育水平是否先進(jìn)，教育能否為成為推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的直接動(dòng)力，在很大程度上取決于產(chǎn)、學(xué)、研相互聯(lián)系和結(jié)合的程度。我國教育事業(yè)中存在較為突出的理論脫離實(shí)際的現(xiàn)象，其原因之一是社會(huì)和相關(guān)的產(chǎn)業(yè)沒有為教育提供一個(gè)良好環(huán)境，尤其是經(jīng)濟(jì)學(xué)教育領(lǐng)域。我國保險(xiǎn)企業(yè)中有研究機(jī)構(gòu)的不多，更重要的是大多數(shù)企業(yè)對于接受學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐采用應(yīng)付的態(tài)度，導(dǎo)致我國的青年教師、研究生和本科生很難在企業(yè)里找到進(jìn)修、研究和實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)和環(huán)境，他們只能通過一些間接的資料進(jìn)行研究和學(xué)習(xí)，不了解行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，脫離實(shí)際也就成為了必然。筆者認(rèn)為一味的批評學(xué)校和研究機(jī)構(gòu)是不公平的，也是無濟(jì)于事的。要解決這些問題，社會(huì)，特別是保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的和更多的責(zé)任?？梢酝ㄟ^建立博士后工作站、金融實(shí)驗(yàn)基地、進(jìn)行學(xué)術(shù)交流和課題合作研究等模式，為精算教育貼近現(xiàn)實(shí)，貼近市場提供機(jī)會(huì)和條件，以推動(dòng)我國精算教育事業(yè)健康發(fā)展。
　　高頓網(wǎng)校之名人思想：知識(shí)是從勞動(dòng)中得來的，任何成就都是刻苦勞動(dòng)的結(jié)晶。 —— 宋慶齡