貸款合同管理(★★★)
　　(一)貸款合同管理的定義及模式
　　1.貸款合同管理的定義
　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫(xiě)、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。
　　2.貸款合同管理模式
　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門(mén)統(tǒng)一歸1：1管理和各業(yè)務(wù)部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的貸款合同是民事合同，通過(guò)合同所確立的民事關(guān)系是一種受法律保護(hù)的民事法律關(guān)系，所以通過(guò)簽訂合同建立法律關(guān)系的行為是一種民事法律行為。貸款合同本身的特征決定了貸款合同管理工作不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作，涉及大量的法律專業(yè)問(wèn)題，應(yīng)由專門(mén)的法律工作部門(mén)或崗位歸13管理。
　　法律工作部門(mén)對(duì)貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé)。各業(yè)務(wù)部門(mén)和各分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門(mén)、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂和履行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理應(yīng)做到落實(shí)機(jī)構(gòu)、人員和制度，形成完善的合同管理體系。
　　(二)貸款合同管理中存在的問(wèn)題
　　整體來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款合同管理中尚存在一些問(wèn)題。
　　1.貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)置較為粗放簡(jiǎn)單，對(duì)需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類情況考慮得不夠充分，操作中因合同本身的問(wèn)題產(chǎn)生法律糾紛。例如：
　?、賹?duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力：貸款是否按約定用途使用，直接關(guān)系到貸款安全。銀行在發(fā)放貸款之前，必須對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行考察，明確貸款用途，同時(shí)還要對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行考察，以判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。借款人擅自改變貸款用途，將會(huì)對(duì)貸款收回造成風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，很多貸款合同中只是概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，而沒(méi)有約定違約救濟(jì)方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對(duì)其束手無(wú)策。部分貸款合同雖然約定了在借款人未按照約定用途使用借款時(shí)，貸款人可對(duì)違約使用部分自違約使用之日起按照一定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息，但對(duì)所適用的基礎(chǔ)利率約定不明確，也會(huì)引起爭(zhēng)議。
　?、谖疵鞔_約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。很多貸款合同沒(méi)有明確約定銀行提前收回貸款的具體條件，即使明顯發(fā)生不利于貸款人的情形，貸款人也很難提前收貸并解除合同。
　?、畚疵鞔_約定罰息的計(jì)算方法。在實(shí)踐中，由于貸款合同未明確約定罰息的計(jì)算方法并予以特別提示或說(shuō)明，借貸雙方經(jīng)常會(huì)對(duì)罰息的計(jì)算方式產(chǎn)生分歧，借款人經(jīng)常認(rèn)為罰息的計(jì)算基礎(chǔ)僅僅為本金，不包括利息，而銀行計(jì)算罰息的基礎(chǔ)為本金與利息之和。
　?、軗?dān)保方式的約定不明確、不具體。擔(dān)保是保護(hù)銀行利益的重要手段之一。選擇何種擔(dān)保方式對(duì)銀行利益的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。在實(shí)踐中，少數(shù)貸款合同對(duì)物的擔(dān)保(抵押、質(zhì)押等)與人的擔(dān)保(保證)約定較為模糊，在第三人提供保證的情況下，到底是一般保證還是連帶責(zé)任保證約定不明，給以后發(fā)生糾紛時(shí)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益帶來(lái)不確定因素。
　　2.合同簽署前審查不嚴(yán)
　　合同簽署前審查不嚴(yán)，往往會(huì)隱藏法律風(fēng)險(xiǎn)，這類法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為對(duì)借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，如借款人損害國(guó)家利益的，或惡意串通損害國(guó)家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能導(dǎo)致貸款合同無(wú)效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無(wú)效或效力待定，會(huì)對(duì)銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。
　　3.簽約過(guò)程違規(guī)操作
　　在貸款合同簽訂過(guò)程中，有些銀行違規(guī)操作，對(duì)下列情形疏于管理，應(yīng)引起關(guān)注。
　　①對(duì)借款人基本信息重視程度不夠。借款人的基本信息關(guān)系到借款主體資格和合同的真實(shí)有效性，必須如實(shí)填寫(xiě)并確保基本信息中相關(guān)事項(xiàng)與簽字或蓋章一致。
　?、趯?duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)。合同一般廟法定代表人或其授權(quán)人簽字，如果與主體資格有瑕疵的當(dāng)事人簽署合同，將導(dǎo)致合同無(wú)效或效力待定。
　?、鄣盅菏掷m(xù)不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)時(shí)未取得財(cái)產(chǎn)共有人書(shū)面同意，或以未成年人財(cái)產(chǎn)抵押、法律法規(guī)禁止設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押等，很可能會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
　　4.履行合同監(jiān)管不力
　?、俳杩詈贤淖兏环戏梢?guī)定。合同的變更包括當(dāng)事人變更、擔(dān)保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃和還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。按照規(guī)定，變更借款合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，簽訂變更協(xié)議，并將變更協(xié)議作為原借款合同的附件。在此過(guò)程中，個(gè)別信貸員缺少法律意識(shí)，對(duì)臺(tái)同變更的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有履行法定手續(xù)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款合同變更未取得保證人的書(shū)面同意。由于保證人只對(duì)已簽字的保證內(nèi)容承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果在原貸款合同變更時(shí)未重新取得保證人的書(shū)面同意，很可能會(huì)面臨保證人不承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
　?、诳劭钋謾?quán)，引發(fā)訴訟。貸款人在催收貸款過(guò)程中不按法律程序辦事，在未明確約定的情況下，單方面扣劃借款人、擔(dān)保人資金，或私自扣押借款人的財(cái)產(chǎn)及物品，或利用借款人、擔(dān)保人在本機(jī)構(gòu)開(kāi)戶的條件扣收款項(xiàng)，造成侵權(quán)糾紛。
　　5.合同救濟(jì)超時(shí)
　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時(shí)效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起2年內(nèi)，權(quán)利人不向法院請(qǐng)求保護(hù)其民事權(quán)利，便喪失請(qǐng)求人民法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效還需要注意抵押權(quán)的行使期間?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)。”在實(shí)踐中對(duì)此應(yīng)加以注意。
　　(三)加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn)
　　由于貸款合同管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及借款人、擔(dān)保方乃至法律環(huán)境等方方面面，在實(shí)施過(guò)程中需要多方配合才能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。
　　1.修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件
　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面梳理過(guò)去制定或執(zhí)行的貸款合同的內(nèi)部流程、框架和內(nèi)容，著重強(qiáng)化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔(dān)保人履行承諾的條款，提高貸款合同中承諾條款的執(zhí)行力，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用，真正維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。
　　2.建立完善有效的貸款合同管理制度
　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，把好貸款合同關(guān)，是其經(jīng)營(yíng)管理成敗和服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。為規(guī)范貸款合同管理，應(yīng)制定切實(shí)可行的、涵蓋合同管理全部?jī)?nèi)容的管理制度，使貸款合同管理工作有章可循，做到管理層次清楚、職責(zé)明確、程序規(guī)范。、
　　3.加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理
　　對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和相應(yīng)法律知識(shí)的人員擔(dān)任合同審查員，在合同簽章前對(duì)已填寫(xiě)或打印完畢的合同進(jìn)行審核。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：①合同文本選用正確;②在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備;③格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī);④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;⑤合同的填寫(xiě)符合規(guī)范要求;⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致;⑦其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。
　　此外，對(duì)修改貸款合同條款內(nèi)容、在“其他事項(xiàng)”中填寫(xiě)內(nèi)容、增加或限制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)、菲格式合同、簽訂補(bǔ)充協(xié)議、變更或解除已經(jīng)成立的合同的，必須進(jìn)行法律審查。
　　4.實(shí)施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施
　　首先，為保障合同的及時(shí)、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款合同的履行進(jìn)行監(jiān)督。通過(guò)監(jiān)督可以了解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類貸款合同的履行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)影響履行的原因，以便隨時(shí)向各部門(mén)反饋，排除阻礙，防止違約的發(fā)生。
　　其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度，定期對(duì)合同的使用、管理等情況進(jìn)行檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)及時(shí)整改。
　　5.做好有關(guān)配套和支持工作
　　①要做好內(nèi)部管理部門(mén)和崗位的設(shè)置和分工。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理落實(shí)貸款合同管理各環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)部門(mén)和崗位，建立法律工作部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)之間的協(xié)作機(jī)制。
　?、谝龊媒逃嘤?xùn)工作。由于貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理調(diào)整比較大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要做好對(duì)內(nèi)部員工，特別是一線員工的教育培訓(xùn)工作。、
　　③要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。新調(diào)整的貸款合同管理加強(qiáng)了對(duì)借款人的約束，容易引起借款人和擔(dān)保人的誤解甚至抵觸。因此，需要采取多種措施做好充分的解釋說(shuō)明和宣傳教育工作，使借款人充分理解貸款新規(guī)，清楚貸款合同的內(nèi)容變動(dòng)，積極配合并逐漸形成良好的借貸意識(shí)和文化。