客戶風(fēng)險特征和其他理財特性分析
　　
　　1、客戶的風(fēng)險特征
　　
　　客戶的風(fēng)險特征可以由下面三部分構(gòu)成：
　　
　　(1) 風(fēng)險偏好。反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的態(tài)度。 (2) 風(fēng)險認知度。反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的基本度量。 (3) 實際風(fēng)險承受能力。反映的是風(fēng)險客觀上對客戶的影響程度。
　　
　　對待不同風(fēng)險特征的人當(dāng)然應(yīng)當(dāng)采用不同的理財方式。
　　
　　2、其他理財特征
　　
　　(1)投資渠道偏好。指客戶由于個人具有的知識、經(jīng)驗、工作或社會關(guān)系等原因而對某些投資渠道有特別的喜好或厭惡。
　　
　　(2)知識結(jié)構(gòu)?？蛻魝€人的知識結(jié)構(gòu)尤其是對理財知識的了解程度和主動獲取信息的方式對于選擇投資渠道、產(chǎn)品和投資方式會產(chǎn)生影響。
　　
　　(3)生活方式?？蛻魝€人不同的生活、工作習(xí)慣對理財方式的選擇也很重要。
　　
　　(4)個人性格?？蛻魝€人的性格是個人主觀意愿的習(xí)慣性表現(xiàn)，會對理財?shù)姆绞胶头椒óa(chǎn)生影響。
　　
　　客戶理財需求和目標(biāo)分析
　　
　　目標(biāo)按時間的長短可以分為：
　　
　　(1) 短期目標(biāo)(2) 中期目標(biāo)(3) 長期目標(biāo)
　　
　　財務(wù)規(guī)劃
　　
　　一個全面的財務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理，保險規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資等財務(wù)安排問題。
　　
　　現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理
　　
　　1、現(xiàn)金管理
　　
　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于：
　　
　　(1) 滿足日常的、周期性支出的需求;、
　　
　　(2) 滿足應(yīng)急資金的需求;(3) 滿足未來消費的需求;(4) 滿足財富積累與投資獲利的需求
　　
　　。
　　
　　現(xiàn)金預(yù)算是幫助客戶達到短期財務(wù)目標(biāo)的需要。
　　
　　預(yù)算編制的程序包括：
　　
　　(1) 設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo)。(2) 預(yù)測年度收入。(3) 算出年度支出預(yù)算目標(biāo)。
　　
　　年度收入-年儲蓄目標(biāo)=年度支出預(yù)算
　　
　　(4) 對預(yù)算進行控制與差異分析
　　
　?、?預(yù)算的控制
　　
　　建議客戶在銀行開立三種類型的帳戶：一是定期投資帳戶;二是扣款帳戶;三是信用卡帳戶。
　　
　?、?預(yù)算與實際的差異分析
　　
　　每月按照預(yù)算科目記賬，可以得出世紀(jì)的收入、費用支出、資本支出與儲蓄及預(yù)算金額的比較。
　　
　　應(yīng)急資金管理。
　　
　?、?以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力。 ② 緊急預(yù)備金的儲存形式
　　
　　緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;
　　
　　二是利用貸款額度。
　　
　　2、消費管理
　　
　　消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、家庭狀況、實際需要等因素相關(guān)。在消費管理中要注意以下幾個方面：
　　
　　(1) 即期消費和遠期消費，也就是理財從儲蓄開始。(2) 消費支出的預(yù)期。(3) 孩子的消費。孩子消費問題是國內(nèi)不合理消費最多的地方。(4) 住房汽車等大額消費額。(5) 保險消費。
　　
　　3、債務(wù)管理
　　
　　(1)在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負擔(dān)的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債。
　　
　　在選擇銀行貸款時應(yīng)該考慮的因素有：
　　
　?、?貸款需求② 家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力③ 預(yù)期收支情況④ 還款能力⑤ 合理選擇貸款種類和擔(dān)保方式
　　
　?、?選擇貸款期限與首期用款及還款方式⑦ 信貸策劃特殊情況的處理
　　
　　(2)在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點：
　　
　?、?客戶收入能力② 客戶資產(chǎn)價值
　　
　　(4) 在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項：
　　
　　① 債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例② 債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系③ 債務(wù)支出與家庭收入的合理比例④ 短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例⑤ 債務(wù)重組
　　
　　4、現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的綜合考慮
　　
　　在個人的理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是為自己建造一個財務(wù)健康、安全的