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　　第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀
　　一、國外發(fā)展和現(xiàn)狀
　　(一)個人理財業(yè)務的萌芽階段
　　20世紀30年代到60年代，是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定。
　　特點：無明確的個人理財業(yè)務流程，無個性化的個人理財服務方案，無財務規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才。
　　目的：是推銷產(chǎn)品，為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務。
　　背景：二次大戰(zhàn)后美歐經(jīng)濟的復蘇和日趨繁榮，社會福利水平的提升
　　(二)個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期
　　20世紀60年代到80年代，是個人理財業(yè)務的形成和發(fā)展時期，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。
　　特點：開始有了“注冊理財規(guī)劃師”這類專業(yè)理財人才；銀行內部開始進行機構整合，提供理財業(yè)務。
　　目的：主要還是推銷產(chǎn)品，同時幫助客戶進行避稅。
　　小知識
　　1969年12月，芝加哥創(chuàng)建了理財學院和國際理財人員協(xié)會(FPA)。
　　(三)個人理財業(yè)務的成熟時期
　　20世紀90年代是個人理財業(yè)務的成熟時期，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，同時將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，開展?jié)M足不同客戶的個性化需求的理財服務。
　　特點：理財業(yè)務中的財務策劃、理財規(guī)劃服務比重上升，理財業(yè)務專業(yè)化程度高，國際注冊財務咨詢師、各類理財協(xié)會、稅務、遺產(chǎn)規(guī)劃協(xié)會等理財人員認證、理財服務中介機構紛紛出現(xiàn)。
　　目的：滿足不同客戶的個性化需求。
　　背景：90年代美歐等國經(jīng)濟繁榮，尤其是資本市場上證券價格高漲。
 
　　二、我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
　　(一)20世紀80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務萌芽階段；
　　特點：當時銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，大多數(shù)居民無理財意識
　　(二)從21世紀初到2005年是中國個人理財業(yè)務的形成時期；
　　特點：這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識及理財師專業(yè)人才隊伍建設取得顯著進步
　　(三)從2006年開始個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期。
　　特點：金融市場和經(jīng)濟環(huán)境
　　(四)我國理財業(yè)務發(fā)展中的標志性事件
　　1.2005年9月銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》
　　2.2008年4月銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》
　　3.2009年7月銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》
　　4.2009年12月銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范銀信合作有關問題的通知》
　　風險事件 “銀監(jiān)會叫停商業(yè)銀行擔保融資性信托”事件
　　——《關于進一步規(guī)范銀信合作有關問題的通知》出臺背景
　　背景：2007年我國宏觀調控的首要任務“防止經(jīng)濟增長由偏快轉為過熱”，也就是在堅持穩(wěn)健的前提下，貨幣政策要“穩(wěn)中適度從緊”，適當控制貨幣投放。
　　事件：各銀行利益驅動下，利用信貸資產(chǎn)理財為企業(yè)曲線放貸，就是將客戶資金開發(fā)成“信托理財產(chǎn)品”變相為大客戶發(fā)放貸款“信托貸款”，將銀行資產(chǎn)由表內轉向表外。為企業(yè)曲線放貸的方式，不但規(guī)避了現(xiàn)有的貨幣政策，而且也開發(fā)了低風險理財產(chǎn)品，增加中間業(yè)務的收入，但與宏觀經(jīng)濟大趨勢背道而馳。
 
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