備戰(zhàn)2016年銀行從業(yè)資格考試,小編為廣大學(xué)員準(zhǔn)備了相關(guān)的復(fù)習(xí)資料,希望對您備考有所幫助,祝您在網(wǎng)校學(xué)習(xí)愉快!
1.審貸分離的含義
(1)審貸分離:是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離,分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān),以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。
(2)審貸分離的意義
*9,信貸審查人員獨(dú)立判斷風(fēng)險,保證信貸審查審批的獨(dú)立性和科學(xué)性;
第二,信貸審查人員相對固定,有利于提高專業(yè)化水平,實(shí)現(xiàn)專家審貸,彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足,減少信貸決策失誤;
第三,從全局角度來講,審貸分離對促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
2.審貸分離的一般操作規(guī)程
在商業(yè)銀行的實(shí)際操作中,審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個方面:
(1)審貸分離的形式
①地區(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心,負(fù)責(zé)某個地區(qū)管轄范圍內(nèi)機(jī)構(gòu)超權(quán)限的貸款審批,旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨(dú)立性。
②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位,應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門,前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能,后者履行信貸審查職能。
③崗位分離。在基層經(jīng)營單位,如信貸規(guī)模較小的支行,由于人員限制,無法設(shè)立獨(dú)立的部門履行信貸審查的職能,一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗,由信貸審查崗履行信貸審查的職能。
(2)信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分
從各行實(shí)際操作看,信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)一般作如下劃分。
①信貸調(diào)查崗職責(zé)
積極拓展信貸業(yè)務(wù),搞好市場調(diào)查,優(yōu)選客戶,受理借款人申請;
對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查;
對客戶進(jìn)行信用等級評價,撰寫調(diào)查報告,提出貸款的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見;
辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);
貸款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理;
督促借款人按合同約定使用貸款,按時足額歸還貸款本息,并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險貸款;
信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報告,并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。
②信貸審查崗職責(zé)
表面真實(shí)性審查。對財(cái)務(wù)報表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查,對明顯虛假的資料提出審查意見;
完整性審查。審查授信資料是否完整有效,包括授信客戶貸款卡等信息資料、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等;
合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性,審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策,審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;
合理性審查。審查借款行為的合理性,審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;
可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔(dān)保能力等,審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。
(3)審貸分離實(shí)施要點(diǎn)
*9,審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸。
第二,審查人員無最終決策權(quán)。貸款審查只是貸款審批過程中的一個環(huán)節(jié),不應(yīng)成為貸款審批流程的終點(diǎn)。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。
第三,審查人員應(yīng)真正成為信貸專家。審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識,并有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅包括客戶經(jīng)理提供的資料,還包括大量日常積累的信息,因此必須了解大量的國民經(jīng)濟(jì)和行業(yè)信息。
第四,實(shí)行集體審議機(jī)制。
第五,按程序?qū)徟J谛艑徟鷳?yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進(jìn)行,不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。