沒(méi)有什么東西可以比自己存在銀行里的錢(qián)更踏實(shí)。但通常的情況是，你沒(méi)有在銀行里存一分錢(qián)。當(dāng)你手頭上沒(méi)有現(xiàn)金，而又急需用錢(qián)的時(shí)候，資產(chǎn)變現(xiàn)不失為明智之舉。
如果你急需用錢(qián)，而你正好擁有一套屬于自己的住房，通常*4的選擇便是利用房屋的產(chǎn)權(quán)向銀行抵押，可以采用貸款或是信貸額度的形式。
以經(jīng)紀(jì)公司賬戶中的股票、債券、基金等資產(chǎn)做抵押，你同樣可以借到錢(qián)，并且只需支付3.5%的利息。
當(dāng)你手頭上沒(méi)有現(xiàn)金，而又急需用錢(qián)，或許你需要支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用而在經(jīng)濟(jì)方面受到打擊，或是為了籌集下一學(xué)期的學(xué)費(fèi)而發(fā)愁，又或是發(fā)現(xiàn)自己用來(lái)支付住房分期付款的資金嚴(yán)重不足……這時(shí)，怎么辦?一般情況下，我們會(huì)選擇直接向銀行貸款或者進(jìn)行財(cái)產(chǎn)典當(dāng)，有沒(méi)有其他更方便更有效的辦法?利用你現(xiàn)有的其他資產(chǎn)套現(xiàn)，不失為明智之舉。
物業(yè)套現(xiàn)貸款
如果你急需用錢(qián)，而你正好擁有一套屬于自己的住房，通常*4的選擇便是利用房屋的產(chǎn)權(quán)向銀行抵押，可以采用貸款或是信貸額度的形式。物業(yè)套現(xiàn)貸款中最多有10萬(wàn)美元的貸款的利息是可以用來(lái)抵稅的，并且這種貸款的利率也比較合理。
如果你需要的是一次性貸款，應(yīng)該考慮具有可預(yù)計(jì)性的物業(yè)套現(xiàn)貸款，因?yàn)檫@種貸款的利率是固定的。但是，如果你不能確定何時(shí)需要貸款或是不能確定貸款的金額，就應(yīng)該選擇信貸額度。
然而，不要指望信貸額度的利率總是停留在目前如此低的水平。“可能的情況是，它們會(huì)趨于上升。”新澤西州抵押貸款信息供應(yīng)商HSHAssociates的一位副總裁基思·岡賓格警告說(shuō)。
向經(jīng)紀(jì)人借錢(qián)
也許你的應(yīng)稅賬戶中有股票、債券或是共同基金，但是，你不愿意輕易地賣(mài)掉它們。這時(shí)，你還有另外一種選擇。
以經(jīng)紀(jì)公司賬戶中的股票、債券、基金等資產(chǎn)做抵押，你同樣可以借到錢(qián)，并且只需支付3.5%的利息。此類保證金貸款的風(fēng)險(xiǎn)有多大?讓我們看看巴爾的摩T.RowePriceAssociates下屬的經(jīng)紀(jì)部門(mén)實(shí)行的有關(guān)規(guī)定。
與其他經(jīng)紀(jì)商類似，T.RowePrice允許你最多可貸到賬戶中股票與共同基金市值的一半金額。但是，如果你的借款額達(dá)到了這個(gè)上限，要是賬戶內(nèi)的資產(chǎn)市值下滑了29%，你就會(huì)接到T.RowePrice的追加保證金通知。在那時(shí)，如果你不能償還部分貸款或是在賬戶中存入更多的現(xiàn)金或證券，為了減少透支額，你就不得不將部分投資品種賣(mài)掉。
如果借款額達(dá)到了賬戶內(nèi)資產(chǎn)市值的一半，風(fēng)險(xiǎn)就太大了。因此，應(yīng)該將借款額限定在25%這樣的比例。如果你這么做了，在賬戶內(nèi)的資產(chǎn)市值下滑幅度達(dá)到64%時(shí)，你才會(huì)接到T.RowePrice打來(lái)的追加保證金的電話。當(dāng)然，在最近的熊市中，部分科技類股投資者遭受的損失比這個(gè)比例還要大。但是，如果你在投資多樣化方面做得很好，你應(yīng)該是安全的。
利用退休金計(jì)劃
如果保證金貸款似乎太令人傷腦筋了，可以考慮動(dòng)用你的退休金計(jì)劃。
你也許能夠借到相當(dāng)于賬戶內(nèi)余額一半的錢(qián)，最多為5萬(wàn)美元。這些貸款必須在5年內(nèi)償還，除非其用途是購(gòu)買(mǎi)房屋，在這種情況下，還款無(wú)時(shí)間限制。但是，要查閱了你的員工手冊(cè)之后再進(jìn)行這類貸款。你也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，你的老板實(shí)施的規(guī)定比法律所要求的還要嚴(yán)格。
許多人將此項(xiàng)貸款視為一項(xiàng)*4的交易，因?yàn)樗麄冎Ц兜睦⒆罱K還是留在自己的賬戶中。盡管如此，這么做實(shí)際上有一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)方面的問(wèn)題。這類貸款的實(shí)際成本是這筆錢(qián)本來(lái)可以產(chǎn)生的投資收益。
如果你丟了工作或是辭了職，并且還有一筆貸款未還清，通常你必須立即償還這筆錢(qián)。如果你做不到呢?你就要付所得稅，而且，如果你不滿59歲的話，還要付10%的稅務(wù)罰金。
不要?jiǎng)佑脗€(gè)人退休賬戶
如果你從個(gè)人退休賬戶中提款，就要按照應(yīng)稅提款額支付所得稅。然而，你也許能夠避開(kāi)在滿59歲前提款應(yīng)付的10%的稅務(wù)罰金。
例如，如果這筆錢(qián)是用來(lái)支付高等教育的費(fèi)用，你就不必繳付罰金。當(dāng)這筆錢(qián)是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)主要的住宅時(shí)，也可以無(wú)需支付罰金，這種情況下的提款*6限額為1萬(wàn)美元?？墒?，如果你在前兩年已經(jīng)擁有了一套主要的住宅，就無(wú)法利用這個(gè)漏洞了。
然而，即使你避開(kāi)了罰金，過(guò)早動(dòng)用個(gè)人退休賬戶也非明智之舉。“個(gè)人退休賬戶吸引人的地方在于，你能得到延遲納稅的資產(chǎn)增值。”出版公司CCH的稅務(wù)律師尼古拉斯·卡斯特表示。一旦將錢(qián)取出，此種延遲納稅的資產(chǎn)增值就永久地失去了。
利用羅斯個(gè)人退休賬戶
不要?jiǎng)佑贸Ｒ?guī)的個(gè)人退休賬戶，而是考慮一下利用你的羅斯個(gè)人退休賬戶。正如你所記得的那樣，對(duì)于向羅斯個(gè)人退休賬戶中存入的錢(qián)，你不能即刻得到抵稅的好處。但在退休后，從羅斯個(gè)人退休賬戶中提取的任何金額均是免稅的。
但事實(shí)上，在更早一些的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)免稅提款是可能的。你可以在任何時(shí)候從羅斯個(gè)人退休賬戶中提取與每年存入的錢(qián)相當(dāng)?shù)慕痤~，而無(wú)需支付任何稅金。只有在提取賬戶內(nèi)的投資收益時(shí)，才需要繳納稅金和罰金。
類似地，如果你將常規(guī)個(gè)人退休賬戶中的錢(qián)轉(zhuǎn)到羅斯個(gè)人退休賬戶中，可以免稅提取轉(zhuǎn)賬金額。但是，為了避免繳納稅務(wù)罰金，你在轉(zhuǎn)賬的5年后才可以動(dòng)用這筆錢(qián)。
利用人壽保單
如果你購(gòu)買(mǎi)了現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)，你可以通過(guò)借用或是提取現(xiàn)金值來(lái)利用這類保單的價(jià)值。
“如果你需要資金的時(shí)間相對(duì)較短，并且你確定自己有能力還款，那么保單貸款就能起到作用，”僅提供收費(fèi)服務(wù)的保險(xiǎn)顧問(wèn)彼得·卡特說(shuō)道，“但是，如果你不能確定自己很快會(huì)有能力還款，我也許會(huì)提取最多相當(dāng)于保單成本基數(shù)的金額。這是一項(xiàng)免稅的交易。”
這么做的缺點(diǎn)何在?貸款要收取利息，就終身人壽保單而言，利率可能是8%。與此同時(shí)，提取現(xiàn)金值會(huì)減少保單中的死亡撫恤金，而這筆錢(qián)也許是你在今后無(wú)法補(bǔ)回的。
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