銀行：將加強(qiáng)審查識(shí)別首付分期付或零首付
近日包括中原合e貸在內(nèi)的多個(gè)平臺(tái)在佛山緊急叫停相關(guān)業(yè)務(wù)。不過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，首付貸并未完全絕跡，不少“首付貸”只是換了一個(gè)馬甲，以“消費(fèi)貸”、“信用貸”等名義繼續(xù)為購(gòu)房者提供首付款分期渠道。
已有多家銀行內(nèi)部下文“封殺”首付分期付或零首付，如發(fā)現(xiàn)購(gòu)房者使用這些渠道申請(qǐng)房貸將拒批，而在識(shí)別購(gòu)房者是否有使用“首付貸”，銀行內(nèi)部將有多種審查渠道。法律人士提醒，在銀行加強(qiáng)首付貸監(jiān)管后，購(gòu)房者需留意避免使用首付貸可能帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)。
佛山中原合e貸已喊停“首付貸”業(yè)務(wù)
去年開(kāi)始，“首付貸”在佛山多個(gè)樓盤(pán)鋪開(kāi)。0首付、1成首付等宣傳在樓盤(pán)營(yíng)銷(xiāo)中比比皆是，事實(shí)上，低首付只是噱頭，在操作中，首付不足的部分將由“首付貸”補(bǔ)齊，到開(kāi)發(fā)商那里，仍要收足3~4成首付。
此前佛山樓市常見(jiàn)的首付貸主要有世聯(lián)行旗下的家圓云貸、平安好房首付貸、中原地產(chǎn)的中原合e貸等，這些中介提供的首付貸模式大同小異，期限也不長(zhǎng)，大都在六個(gè)月、一年期限，最長(zhǎng)不超過(guò)兩年。
其中，中原地產(chǎn)的中原合e貸去年才上線，而在佛山鋪開(kāi)則已經(jīng)是去年第四季度的事情了。由于上線時(shí)間不長(zhǎng)，合e貸在佛山的規(guī)模并不大。近日首付貸問(wèn)題被推上了風(fēng)口浪尖，有業(yè)內(nèi)人士透露，中原地產(chǎn)已經(jīng)緊急叫停了合e貸。除此之外，多家已“首付貸”為主要業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)在日前也已經(jīng)停止相關(guān)業(yè)務(wù)。
從佛山中原證實(shí)，合e貸在佛山已不受理新增申請(qǐng)，而此前申請(qǐng)者仍在加快辦理之中。
調(diào)查
披上“消費(fèi)貸”外衣仍有渠道可貸
在近日一線城市對(duì)首付貸監(jiān)管風(fēng)聲趨緊的情況下，首付貸似乎在佛山也偃旗息鼓了。而調(diào)查了解到，實(shí)際上一些“首付貸”只是換了馬甲，以“消費(fèi)貸”的名義繼續(xù)潛行在樓市中。
上周五，以購(gòu)房者身份來(lái)到禪城一樓盤(pán)咨詢，如果首付資金不夠能否有渠道解決？銷(xiāo)售人員稱(chēng)首付不夠沒(méi)關(guān)系，可以貸款。一名來(lái)自“××貸”的工作人員聯(lián)系了記者，該工作人員建議記者先自己找親戚朋友湊齊3成首付，然后再向銀行申請(qǐng)房貸。在申請(qǐng)房貸的同時(shí)再向銀行申請(qǐng)一筆消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸額度*6可申請(qǐng)首付款的50%，也就是說(shuō)，如果首付是60萬(wàn)元，消費(fèi)貸*6可申請(qǐng)30萬(wàn)元，貸款年限最低1年，利息4%；*65年，利息18%。正常情況下，發(fā)放房貸后1個(gè)月左右消費(fèi)貸就能到達(dá)客戶賬戶。
之后，又以購(gòu)房者身份來(lái)到桂城一樓盤(pán)處咨詢能否提供首付貸，銷(xiāo)售人員也同樣回應(yīng)說(shuō)首付不是問(wèn)題，可以找貸款公司解決。很快，一家金融投資公司聯(lián)系上記者，該公司業(yè)務(wù)人員稱(chēng)可以提供信用貸款，無(wú)須抵押，1個(gè)星期就可以放款了，拿著這筆錢(qián)就可以湊齊首付。
“用于首付的借貸產(chǎn)品，想要發(fā)現(xiàn)和識(shí)別存在一定困難。”業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，掛著首付貸名頭的產(chǎn)品雖然下架，仍可能以其他方式出現(xiàn)，類(lèi)似目前與購(gòu)房置業(yè)相關(guān)的新房消費(fèi)貸、裝修貸都無(wú)法排除借款資金被用來(lái)購(gòu)房。
銀行
已有通知明確封殺“首付貸”
鑒于“首付貸”監(jiān)管難題，有業(yè)內(nèi)人士建議從銀行入手，防范首付貸帶來(lái)的高杠桿風(fēng)險(xiǎn)。上周從佛山多家銀行獲悉，目前銀行暫未收到佛山金融局、銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)首付貸的專(zhuān)門(mén)規(guī)范通知。不過(guò)，各家銀行的上級(jí)省行均已明確下文，打擊為客戶提供“首付貸”融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。
針對(duì)諸多降低首付門(mén)檻的渠道，有國(guó)有銀行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行已經(jīng)接到通知，今后需嚴(yán)格落實(shí)首付比例要求，核實(shí)借款人首付款真實(shí)性，不得通過(guò)首付款分期等方式變相降低首付比例甚至實(shí)施零首付，更要求對(duì)開(kāi)發(fā)商采取首付分期付或零首付的樓盤(pán)應(yīng)禁止按揭合作。這也意味著購(gòu)房者如果選擇購(gòu)買(mǎi)零首付樓盤(pán)將無(wú)法在該銀行申請(qǐng)到貸款。
而另一家國(guó)有銀行也收到通知，要求嚴(yán)格履行“面談、面簽和居訪”的規(guī)章制度要求，從嚴(yán)審定客戶信用狀況，防范虛假貸款、“零首付”貸款。“上級(jí)行要求要加強(qiáng)目標(biāo)客戶篩選，充分參考客戶家庭資產(chǎn)狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。”銀行業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，對(duì)于使用首付貸的購(gòu)房者，如果銀行識(shí)別出來(lái)后將不會(huì)予以放貸。
提醒
購(gòu)房者需留意避免首付貸存違約風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，不管是此前的首付貸還是現(xiàn)在的消費(fèi)貸，在佛山行情火爆的區(qū)域，尤其是禪桂中心區(qū)很常見(jiàn)。“貸款公司往往要求開(kāi)發(fā)商做購(gòu)房者貸款的擔(dān)保人，這樣開(kāi)發(fā)商承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。”業(yè)內(nèi)人士透露，以往為了沖量保持市場(chǎng)的熱度，一些開(kāi)發(fā)商會(huì)去協(xié)助做這類(lèi)場(chǎng)外配資，但近日連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)警示后，大部分開(kāi)發(fā)商開(kāi)始對(duì)此持謹(jǐn)慎態(tài)度。
廣東寶慧律師事務(wù)所主任藺存寶律師稱(chēng)，大多數(shù)首付貸的實(shí)際本質(zhì)就是民間借貸，只要年利率不超過(guò)法律設(shè)定的上限，民間借貸是受保護(hù)的。“消費(fèi)者考慮自己對(duì)首付貸高利率的償債能力的同時(shí)，也要留意因?yàn)楸O(jiān)管加強(qiáng)后，借了首付貸但銀行貸款批不下來(lái)，還有可能要繼續(xù)償還借款本息。”藺存寶指出，因種種原因最終沒(méi)有購(gòu)房，首付貸的借款人有可能根據(jù)合同追究購(gòu)房者的違約責(zé)任。
為避免這種情況，他建議購(gòu)房者*4在借貸合同中提前進(jìn)行書(shū)面約定，如果借首付款購(gòu)房，銀行最終沒(méi)有受理貸款，合同可以不成立，借款由開(kāi)發(fā)商退還給購(gòu)房人，再退還給借款平臺(tái)。“同時(shí)*4還增加解除合同附加條件，在房貸最終獲批前可以不支付這筆首付款的利息。”
本文來(lái)源：大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào)；作者：陳鈺?shū)P 陳昕宇