近日，招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，京東白條再次面臨質(zhì)疑。昨日，新快報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前在京東商城[微博]購物，快捷支付通道中已經(jīng)不能綁定上述兩家銀行信用卡。我愛卡主編董崢就對新快報(bào)記者表示，本身京東白條產(chǎn)品并無問題，“現(xiàn)在的問題是在還款環(huán)節(jié)中出現(xiàn)一些紕漏，這兩家銀行應(yīng)該考慮的是還款過程中產(chǎn)生的紕漏，所以才在政策上有一些調(diào)整”。雖然京東金融回應(yīng)稱，目前與國內(nèi)各大主流商業(yè)銀行合作情況良好。不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“未來不排除其他銀行跟進(jìn)的可能”。
　　類虛擬信用卡惹爭議
　　近日，有消費(fèi)者爆出京東白條不能用招商銀行和交通銀行信用卡還款了。目前，京東白條的消費(fèi)者已經(jīng)無法使用招商銀行、交通銀行信用卡還款。京東金融方面表示，已經(jīng)接到很多消費(fèi)者抱怨無法用招行、交行信用卡為白條“付款”，但目前與國內(nèi)各大主流商業(yè)銀行合作情況良好。
　　某股份制銀行人士對新快報(bào)記者表示，兩家銀行突然關(guān)閉信用卡通道，或許是因?yàn)樯嫦?ldquo;以貸還貸”。該人士表示，目前京東白條的幾個(gè)子品牌，京東白條和校園白條的主體是京東商城，旅游白條和安居白條的主體是京東旗下小貸公司。“不同的主體造成兩種產(chǎn)品性質(zhì)完全不同。旅游白條和安居白條其實(shí)就是消費(fèi)信貸，京東的小貸公司向消費(fèi)者發(fā)放一筆貸款，消費(fèi)者用這筆錢去付給提供服務(wù)的主體”。他認(rèn)為，這些帶著“白條”帽子的產(chǎn)品，都支持信用卡還款，是典型的以貸還貸。不過，京東方面回應(yīng)稱京東白條本質(zhì)是消費(fèi)者在京東商城的賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。
　　“京東利用用戶綁定信用卡來做自己的授信，還把債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，這種做法類似于我用了你的客戶，還把壞客戶的風(fēng)險(xiǎn)都留給你”，該人士表示，對于銀行來說就是“虧本買賣”。
　　不過，北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認(rèn)為，“京東白條是否違法，關(guān)鍵是看它是否屬于虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經(jīng)營的話，是違法行為”。
　　他表示，“京東白條和虛擬信用卡之間是有區(qū)別的，畢竟信用卡的發(fā)卡方對于消費(fèi)者所購買的商品既沒有處置權(quán)，也沒有所有權(quán)，本質(zhì)就是消費(fèi)金融”，“但是，消費(fèi)者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實(shí)際上就是一種應(yīng)收賬款，賣方就有權(quán)選擇用晚30天去付款，這個(gè)是他的權(quán)利”。
　　董崢也對新快報(bào)記者表示，京東白條實(shí)際上是閉環(huán)的信用卡性質(zhì)，“在國外，閉環(huán)的賒銷實(shí)際上是非常普遍的。京東商城為用戶提供額度，在這里買東西可以使用，用完了再收費(fèi),這本身沒有問題，只是問題出現(xiàn)在還款渠道上。”
　　套現(xiàn)或成*5黑洞
　　事實(shí)上，京東白條是早于螞蟻花唄落地的互聯(lián)網(wǎng)賒購產(chǎn)品。2014年2月，京東白條便已在京東商城內(nèi)測，次月，支付寶[微博]和騰訊試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行[微博]叫停，而京東白條則順利存活。原因在于京東白條實(shí)質(zhì)上是京東的應(yīng)收賬款，消費(fèi)產(chǎn)生以后，京東不墊付資金，而是計(jì)入應(yīng)收賬款，通過賬期的管理實(shí)現(xiàn)用戶提前消費(fèi)。
　　在金融創(chuàng)新的同時(shí)，難免也存在疏漏，比如支付寶就不允許用信用卡充值以防止出現(xiàn)套現(xiàn)的情況。“重要的是你選擇什么渠道還款，如果是借記卡沒有問題，但是涉及到信用卡可能就存在一些紕漏，或存在套現(xiàn)的可能性，”董崢表示。他表示，一旦出現(xiàn)虛假購物或者退貨的行為，就有套現(xiàn)的嫌疑。
　　此外，銀率網(wǎng)分析師還認(rèn)為，由于使用信用卡可以為白條還款，信用卡和白條之間在使用上不僅不沖突，反倒起到了疊加效果，無形中拉長了消費(fèi)者的透支時(shí)間，增大了信用卡還款的風(fēng)險(xiǎn)。他表示，“未來不排除其他銀行跟進(jìn)的可能”。
　　融360分析師劉銀平也對新快報(bào)記者表示，其他銀行也有可能會跟風(fēng)叫停。他表示，京東白條與花唄一樣，都是“類信用卡”產(chǎn)品，如果支持信用卡還款，就相當(dāng)于用一張信用卡去還另一張信用卡，這種行為明顯是不合理的，拉長信用期限的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會加大。“花唄目前不支持信用卡還款，只能用賬戶余額、余額寶或儲蓄卡。”
　　警惕個(gè)人信息泄露，切勿被人利用白條額度
　　其實(shí)，信用支付類產(chǎn)品一直面臨著套現(xiàn)難題，信用卡、消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、O2O等市場的火爆，滋生了各種灰色產(chǎn)業(yè)，目前就有“中介”產(chǎn)業(yè)開始打出各種京東白條套現(xiàn)、商品代收等廣告和攻略，甚至勾結(jié)極少數(shù)不良第三方賣家以虛假訂單方式，給有不良動機(jī)的用戶提供所謂京東白條套現(xiàn)服務(wù)。
　　銀率網(wǎng)分析師表示，只要消費(fèi)者自己不打算用白條套現(xiàn)，不法分子就難如愿。“現(xiàn)在的套現(xiàn)流程都是由消費(fèi)者自己來發(fā)起，比如京東白條和支付寶花唄，需要消費(fèi)者尋找可以提供套現(xiàn)的不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)，由他們提供一個(gè)購物鏈接，消費(fèi)者點(diǎn)擊后進(jìn)行購物”，這樣，這筆消費(fèi)才能從白條虛擬資金轉(zhuǎn)到了商家的賬戶上，消費(fèi)者再進(jìn)行購物確認(rèn)后完成消費(fèi)，商戶獲得了這筆貨款，扣除掉一部分手續(xù)費(fèi)后再轉(zhuǎn)給消費(fèi)者，完成套現(xiàn)。
　　還有業(yè)內(nèi)人士提醒，“還有黑心中介在騙取用戶身份信息、銀行卡等詳細(xì)信息后冒名開通白條，并盜用其名下白條賬戶額度，套現(xiàn)拿到錢后消失，等于是欺詐”。
　　該人士還表示，要想防范不法分子利用白條套現(xiàn)，一方面京東商城本身要完善自己的數(shù)據(jù)庫管理，對于不正常的虛假交易嚴(yán)加管控；另一方面也要對參與套現(xiàn)的消費(fèi)者和不法商戶都要進(jìn)行更加嚴(yán)格的懲處，遏制套現(xiàn)行為。
        本文來源：新快報(bào)；作者：許莉蕓 黎華聯(lián)