3000多家企業(yè)，1000多家有問題，600多家跑路，故障率高達30%以上，掉線率20%以上。
　　增長過快，過度競爭，經營不善，詐騙頻發(fā)。雖然算不上是高端的金融產業(yè)鏈，但P2P層出不窮的問題平臺，擾亂了正常的社會和金融秩序，引起了金融監(jiān)管層的高度重視，更對互聯(lián)網金融的風控提出了更高標準的要求、
　　P2P網貸平臺的本質是屬于金融業(yè)務的范疇之內，收益與風險相伴相生，背后的潛在風險不言而喻。這個行業(yè)如果想要保持合理有序的發(fā)展，強有力的監(jiān)管、規(guī)范化的準則就必不可少。

 
　　P2P的多層風險從何而來？
　　道德風險叢生，負面信息不斷堆疊，這對于那些對行業(yè)了解不深的個人投資者來說，無疑是一種傷害。缺乏規(guī)范風險管理制度的P2P行業(yè)，魚龍混雜；而與國外不同，中國國內的社會征信系統(tǒng)并沒有完全建立起來，光靠自行設立的信用模型，難以被投資者認可，因此風險巨大。此外，行業(yè)的信用風險管理水平亟待提高。
　　除了不健全的信用體系，P2P的準入門檻過低也是風險產生的一個原因，這就使得大量網貸平臺蜂擁而至，彼此之間展開惡性競爭，劣質的問題平臺更是拉低了行業(yè)的平均水平。
　　國內的P2P并沒有對投資者進行教育的義務，也不會統(tǒng)一對信息進行充分的披露，這就使得個人投資者在整個交易過程中處于不利的地位。而且，消費者的保護意識一般比較薄弱，不了解P2P的運行情況，也沒有地方進行爭議性的投訴，因此也反向催生了行業(yè)的不穩(wěn)定風險要素。
　　借貸壞賬率高漲，投、融資者資質不高，信息技術本身存在漏洞，更使得P2P行業(yè)在風雨中飄搖，系統(tǒng)性風險難以忽視。

 
　　P2P行業(yè)規(guī)范與風控為何勢在必行？
　　規(guī)范的網貸平臺成為多方的迫切需求。P2P紛紛玩起了“行業(yè)跳水”，攜巨款跑路，亦或是提款困難，因此為了降低自身的風險，銀行不得不對平臺的風險進行全面的風險評估和考察。加之國務院下達的資金分賬管理指導意見，才催生了風控流程、信息披露等方面符合銀行要求的資金存管網貸平臺。
　　P2P的風控建設不可忽視。最前端的一線業(yè)務員，其實是關系著品牌的誠信建設的。剛開始，許多業(yè)務都是從身邊的親戚、朋友開始做起的，后來才逐漸打響品牌的知名度。但如果想要把品牌做得足夠大、足夠強，誠信、風控團隊就必須過硬。
　　自融風險大，投資者個人做風控難度高。你圖的是他們平臺的利息，但是人家卻盯著你的本金。這就是P2P跑路的本質原因，你融給他們的錢被私用，流向了平臺自身或者股東，用于償還債務等。但是，缺乏風險知識和風險意識的投資者，一般很難對投資的風險進行有效地識別和控制。從保護消費者的權益以及規(guī)范整體行業(yè)的運行來說，風控與規(guī)范都是勢在必行的。
 
　　如何識別有問題、有風險的P2P平臺？
　　不懂風險識別和控制的消費者，盲目投資勢必要吃虧。
　　作為個人投資者，如何才能擦亮雙眼，盡量與那些有問題的平臺保持距離，從而避免攜款私逃或提現(xiàn)困難等麻煩事兒呢？

 
　　首先，注意甄別信息，評鑒平臺的質量。如果平臺近期的負面新聞不斷曝出，投資者選擇時就要多留個心眼了。而且，如果平臺的老客戶比較多，投資周期也都比較長，一般來說，信譽度也就好一點。此外，少投不熟悉的行業(yè)和領域。
　　其次，也是最重要的一點，就是不要貪圖過高利率的平臺。在當前的市場利率下，正常的民間借貸率年收益率一般不會超過24%，扣除必要的成本開支外，投資者拿到手里的收益超不過20%。那些年化率宣傳就特別夸張的平臺，投資者應擦亮雙眼。
　　再次，平臺出現(xiàn)人員、產品等較大變動。有時平臺會出現(xiàn)一些異常的行為，例如非常規(guī)活動增多，發(fā)標額度突然提高，短期標頻發(fā)，平臺內部人員突然大規(guī)模離職，法人代表突然更換，大戶集中撤離，這些都是預警信號的前兆，需要打起十二萬分的注意。
　　高頓財經FRM研究中心的Wendy指出，個人投資者在選擇P2P理財產品時，優(yōu)先選那些經營時間長、實力雄厚的公司。而對平臺的把握，最主要的是風險的控制，其次才是平臺上產品的選擇。
　　跑路之后，該查的要查，該管的得管，該出臺的標準也不能含糊。社會征信體系建設、規(guī)范的行業(yè)標準、投資者個人提高風險意識和識別能力，這些都是幫助P2P行業(yè)洗牌優(yōu)勝虐汰之后，走向涅槃重生、規(guī)范發(fā)展的必要手段。而適應不了新規(guī)則與監(jiān)管層要求的P2P平臺，必將會走向滅亡之路。
　　▎本文作者Natalie，來源高頓網校FRM。更多內容請關注微信號“FRM金融風險管理師”(gaodunfrm)，匯聚投行精英的真知灼見，最前沿的FRM資訊與學習分享，帶你舞動金融職業(yè)夢想。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉載請保留此處信息。