保險(xiǎn)業(yè)：從“更制度”到“更技術(shù)”

　　人類所有的活動(dòng)均是在“時(shí)”和“空”的背景(參照系)下展開的，互聯(lián)網(wǎng)從本質(zhì)上改變了人們對(duì)時(shí)空的認(rèn)識(shí)和利用，同時(shí)，帶來了“大數(shù)據(jù)”等一系列基礎(chǔ)性變化，繼而從根本上改變了人類社會(huì)活動(dòng)的存在和形態(tài)。

　　就保險(xiǎn)而言，經(jīng)營的兩個(gè)關(guān)鍵因素：“集合”與“風(fēng)險(xiǎn)”均與時(shí)空密切相關(guān)，因此，當(dāng)時(shí)空被重新定義時(shí)，無疑也將重新定義保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)此，需要我們有一個(gè)清醒和敏銳的認(rèn)識(shí)和思考，更重要的是觀念與行動(dòng)的與時(shí)俱進(jìn)。

　　理想與現(xiàn)實(shí)之間存在的兩大鴻溝是“可能”與“效率”，互聯(lián)網(wǎng)*5的貢獻(xiàn)在于給了“跨越”鴻溝以巨大的想象空間，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)的“指數(shù)”和“代際”進(jìn)化。同時(shí)，范式變革的*5特點(diǎn)是坐標(biāo)系的轉(zhuǎn)換，前后者之間沒有公約數(shù)。它挑戰(zhàn)的是人們的傳統(tǒng)觀念、思維定式和行為習(xí)慣。

　　傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的本質(zhì)沖突在于文化層面的沖突，前者更多地考慮規(guī)范和穩(wěn)定，后者考慮更多的是創(chuàng)新和變革。所以，面向未來，傳統(tǒng)金融業(yè)首先是要解決文化問題。

　　從根本上看，金融與互聯(lián)網(wǎng)具有“血緣”關(guān)系，需要思考的是如何成就一段攜手未來的“姻緣”，傳統(tǒng)金融業(yè)需要思考的是：“成就怎樣的未來”。就個(gè)體(企業(yè))而言，血緣是命定的，姻緣則取決于造化。

　　當(dāng)下許多人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的理解仍然顯得太淺顯，互聯(lián)網(wǎng)在改變時(shí)空的過程中，給我們提供了大量的：從不可能到可能，從低效率到高效率，從成本到接近于零成本，并構(gòu)建出許許多多的“場(chǎng)景”，這些“場(chǎng)景”中蘊(yùn)含著無限的商業(yè)機(jī)會(huì)。我們要回答的是：保險(xiǎn)業(yè)，你看到了嗎？你準(zhǔn)備好了嗎？

　　大數(shù)法則決定了保險(xiǎn)的“數(shù)據(jù)宿命”。大數(shù)據(jù)時(shí)代將重新改寫人們對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)，甚至是數(shù)據(jù)本身，從信息到數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)到“數(shù)據(jù)顆粒”是社會(huì)發(fā)展的必然，是科技和社會(huì)變革的驅(qū)動(dòng)力，也必然對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論和技術(shù)形成絕對(duì)挑戰(zhàn)。

　　古人云：極其數(shù)，遂定天下之象。這無疑是對(duì)“大數(shù)據(jù)”*4的解讀。而今天我們對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)與幾千年前古人的認(rèn)識(shí)相比，還是有差距的。大數(shù)據(jù)的本質(zhì)意義不在于簡單的“量大”，而是基于量大的“更廣泛”、“更深入”和“更透徹”的應(yīng)用，而終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)從“量變”到“質(zhì)變”，去接近并確定“天下之象”。

　　從“量變”到“質(zhì)變”，將引發(fā)預(yù)測(cè)科學(xué)、保險(xiǎn)原理和精算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從“數(shù)據(jù)變遷”到“原理變遷”的蛻變，從究竟“為什么”到解決“是什么”。從基于線性思維的因果追問(why)到基于非線性的關(guān)系決定(what)，大數(shù)法則將可能被“多維定律”取代，同時(shí)，大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)的精準(zhǔn)營銷、核保核賠、精細(xì)化管理和保險(xiǎn)反欺詐等方面也將發(fā)揮更大的作用。

　　數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的“起點(diǎn)”，因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們需要對(duì)這個(gè)“起點(diǎn)”做一個(gè)回望，這不僅是經(jīng)營管理需要，更是創(chuàng)新發(fā)展的必要。

　　“人類基因組計(jì)劃(HGP)”于2003年全部完成。項(xiàng)目把人體內(nèi)約4萬個(gè)基因的30億個(gè)堿基對(duì)的密碼全部解開，通過繪制出人類的遺傳、物理、序列和基因圖譜，解釋基因的存在、結(jié)構(gòu)與功能和相互關(guān)系。

　　隨著基因檢測(cè)“門檻”的降低，將給人類帶來福祉，特別是基因診斷和基因治療方面，包括了生殖篩查、腫瘤預(yù)防和過敏源控制，以及靶向藥等方面。

　　生物科學(xué)的進(jìn)步和生物經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，無疑推動(dòng)和改變醫(yī)療與健康管理，特別是基因檢測(cè)技術(shù)的普及不僅推動(dòng)了疾病診斷，還帶來了精準(zhǔn)醫(yī)療、免疫療法和基因治療的進(jìn)步，挑戰(zhàn)基于“人”的預(yù)測(cè)，尤其是保險(xiǎn)業(yè)將面臨著根本性的挑戰(zhàn)：當(dāng)生命和健康是“已知”的，我們還保什么？怎么保？

　　人類正在逐步揭開1000億個(gè)大腦神經(jīng)元工作的密碼，構(gòu)建一個(gè)“類大腦操作系統(tǒng)”已為時(shí)不遠(yuǎn)，并將超越生物的人類。

　　人工智能技術(shù)的突破，將從根本上改變所有已知知識(shí)領(lǐng)域，同時(shí)，機(jī)器自主學(xué)習(xí)能力也將成為一個(gè)無限想象的空間。

　　人工智能的“微小”應(yīng)用，都將巨大地改變社會(huì)和生活。同時(shí)，將改變保險(xiǎn)經(jīng)營，特別是營銷、承保、理賠和反欺詐環(huán)節(jié)。

　　保險(xiǎn)無疑已經(jīng)站在了一個(gè)歷史的門檻上，需要意識(shí)到一個(gè)關(guān)鍵問題是：當(dāng)下所有的變化，既屬于當(dāng)下，更屬于未來，即：現(xiàn)在是正在發(fā)生的未來！而未來勢(shì)必屬于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

　　這種變化具體表現(xiàn)在客戶服務(wù)和經(jīng)營管理兩個(gè)方面，從服務(wù)客戶的角度看，創(chuàng)新的基本思路是沿著客戶的價(jià)值鏈展開，基本思路的提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶價(jià)值。從經(jīng)營管理的角度看，創(chuàng)新的基本思路是洞察需求，服務(wù)社會(huì)，是降低成本，提高效率。

　　面對(duì)科技進(jìn)步及可能產(chǎn)生的影響，以及帶來的變革，尤其是未來保險(xiǎn)將以怎樣的形式存在，需要保險(xiǎn)業(yè)有足夠的好奇心和敬畏心！

　　在新的歷史時(shí)期，無疑傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但我們也看到了，隨著科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)生一系列的潛移默化的變化，并探索保險(xiǎn)的新存在。

　　傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)的經(jīng)營基礎(chǔ)是基于“三差”，即死差、費(fèi)差和利差，而面向未來，這種簡單的“價(jià)差模式”是難以為繼的，保險(xiǎn)要更多地圍繞客戶的終極需求，通過跨界和整合，為客戶提供全方位和全過程的服務(wù)。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展了積極的探索，深度地參與到衛(wèi)生和醫(yī)療改革之中，利用自身的優(yōu)勢(shì)，通過開展健康管理、長期護(hù)理和養(yǎng)老社區(qū)等實(shí)踐，為客戶提供后顧無憂的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)面臨的*5詬病是定價(jià)的合理性，特別是保額定價(jià)時(shí)期，因此，“高保低賠”成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，與此同時(shí)，“零整比”問題的披露和社會(huì)關(guān)注，推動(dòng)了車輛保險(xiǎn)進(jìn)入了車型定價(jià)時(shí)代。面向未來，車險(xiǎn)定價(jià)仍然面臨在根本性的挑戰(zhàn)，既有的定價(jià)因子，仍不足以表述風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際暴露，特別是駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，而隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，車險(xiǎn)保險(xiǎn)將進(jìn)入U(xiǎn)BI時(shí)代，即基于使用的定價(jià)時(shí)代。車聯(lián)網(wǎng)不僅將重新定義車輛保險(xiǎn)，還將重新定義汽車生活，保險(xiǎn)需要認(rèn)識(shí)參與其中，為和諧交通和綠色交通做出貢獻(xiàn)。

　　傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的兩大挑戰(zhàn)是：一是風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的管理；二是經(jīng)營效率，特別是查勘定損的效率。因此，在經(jīng)營的過程中，不得不投入大量的人力物力，還不得不采用“五公開，三到戶”等模式。面向未來，科技將顛覆傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，通過導(dǎo)入網(wǎng)格化管理技術(shù)，利用遙感技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“天地空”一體化的信息采集與利用，最終實(shí)現(xiàn)“按圖承保，按圖理賠”的商業(yè)模式。

　　保險(xiǎn)理賠一直是社會(huì)和消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理的角度看，理賠是經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是控制風(fēng)險(xiǎn)，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，因此，保險(xiǎn)公司為此制定了一系列的管理措施，包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、各種證明材料、規(guī)范定損等。面向未來，理賠應(yīng)當(dāng)脫離傳統(tǒng)的“純粹技術(shù)”的思維，首先，應(yīng)當(dāng)通過信用評(píng)級(jí)，引用授信工具，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行差異化的管理，繼而從根本上簡化理賠手續(xù)，甚至是“無條件”賠付。其次，將大數(shù)據(jù)技術(shù)，特別是數(shù)據(jù)比對(duì)技術(shù)，引入保險(xiǎn)理賠，將查勘和核賠工作完全交給“機(jī)器”實(shí)現(xiàn)。第三，反欺詐應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)理賠管理的重點(diǎn)，將極少數(shù)的“壞人”區(qū)分并打擊，就能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠，特別是在提升客戶體驗(yàn)和提高經(jīng)營效率方面，營造良好的環(huán)境。

本文來源：新浪專欄