8月14日，招商銀行[-0.32% 資金 研報(bào)](600036.SH)收盤報(bào)10.17元，微幅上漲0.2%，不改近期銀行股頹勢(shì)。

　　“大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境放緩，銀行肯定*8受到影響，不可能像從前一樣高歌猛進(jìn)。”招行行長(zhǎng)馬蔚華近日對(duì)記者表示。過(guò)去三十年，中國(guó)銀行[0.00% 資金 研報(bào)]業(yè)信貸年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，如此增速不可能一直維持。并且，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行資本的約束更嚴(yán)，價(jià)格也將受到利率市場(chǎng)化與金融脫媒的影響。

　　為應(yīng)對(duì)變局，招行加大了“二次轉(zhuǎn)型”的力度。馬蔚華稱，該行未來(lái)戰(zhàn)略將更加著重小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并前瞻性地在移動(dòng)金融上加快布局。流程改造和組織架構(gòu)改革深入進(jìn)行，招行將把大中型企業(yè)業(yè)務(wù)收歸總行和分行，支行專職從事小微和零售金融。
 

　　小微業(yè)務(wù)加速

　　銀行股普跌，機(jī)構(gòu)減持，近段交易日以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行被推到資本市場(chǎng)的風(fēng)口浪尖。

　　“市場(chǎng)的反應(yīng)會(huì)有過(guò)度的時(shí)候，特別是對(duì)敏感行業(yè)，一些基金減持招行，可能有多種因素，可能對(duì)大市的判斷比較悲觀，可能是跟風(fēng)恐慌，也有可能有一些基金公司在減持之后，又以更低的價(jià)格買回來(lái)。”馬蔚華對(duì)此回應(yīng)稱。

　　內(nèi)外部環(huán)境雖不利于銀行發(fā)展，但銀行的應(yīng)對(duì)之策亦不少。馬蔚華表示，臺(tái)灣在利差為1.2%的情況下都可以生存發(fā)展，說(shuō)明中國(guó)商業(yè)銀行在管理上還有很多事情可以做。管理包括流程，資源整合，每個(gè)人的效率發(fā)揮情況，如何確定利潤(rùn)的科學(xué)考核體制，這些都是商業(yè)銀行可以挖掘的部分。

　　“招行的二次轉(zhuǎn)型，主要是管理體制的轉(zhuǎn)型。”馬蔚華以資本為例指出，過(guò)去國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都沒(méi)有資本管理的概念，這兩年才建立起來(lái)，銀行必須學(xué)會(huì)把資本科學(xué)地糅合在各個(gè)產(chǎn)品、各個(gè)行業(yè)，在今天和未來(lái)之間合理地分配，資本管理的過(guò)程是一個(gè)非常細(xì)化的過(guò)程。目前，招行正按照巴塞爾協(xié)議的要求，對(duì)資本運(yùn)營(yíng)進(jìn)行精細(xì)管理，這不僅是對(duì)資本的節(jié)約，也可以節(jié)約成本。

　　隨著金融脫媒的加速，銀行將資本分配到大中型企業(yè)上顯然不劃算。馬蔚華稱，招行批發(fā)銀行的未來(lái)戰(zhàn)略越來(lái)越明確定位在小微企業(yè)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年探索，該行已構(gòu)建起兩大流程，一是將蘇州小貸中心的模式在全國(guó)推廣，二是將500萬(wàn)元以下的小微信貸納入招行零售條線。

　　“我們現(xiàn)在使用大企業(yè)融資總量這一新指標(biāo)來(lái)衡量大企業(yè)業(yè)務(wù)效果。”招行公司部總經(jīng)理張建對(duì)記者稱，該行批發(fā)條線大企業(yè)的非信貸業(yè)務(wù)在其融資總量中的占比已達(dá)到25%。與以往不同，招行對(duì)大企業(yè)的融資今后將更多通過(guò)投行、金融市場(chǎng)、財(cái)富管理、綜合性經(jīng)營(yíng)公司等渠道去滿足其需求。
 

　　支行改革啟動(dòng)

　　為徹底將大中型企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)分離，從今年起，招行將啟動(dòng)支行改革。“從現(xiàn)在開(kāi)始，選擇一批網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，支行的大中型企業(yè)業(yè)務(wù)上收到總行或分行，斷掉其后路，今后專門做小微企業(yè)。”馬蔚華直言，支行的重點(diǎn)如果放在大中型企業(yè)上，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)始終難以騰飛。

　　招行對(duì)支行的改革是對(duì)此前公司批發(fā)銀行總部和零售總部架構(gòu)改革的延續(xù)推進(jìn)。“與西方銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的組織架構(gòu)既不能延續(xù)傳統(tǒng)的模式，也不能照搬西方的事業(yè)部。”馬蔚華說(shuō)，中國(guó)的特點(diǎn)是，政府管經(jīng)濟(jì)，這意味著各級(jí)政府手中有非常大的資源，有項(xiàng)目有資金有機(jī)會(huì)，所以招行必須保留強(qiáng)有力的分行作為利潤(rùn)中心。

　　同時(shí)，隨著管理的信息化、專業(yè)化、數(shù)據(jù)化、全球化，招行開(kāi)始強(qiáng)調(diào)專業(yè)化條線在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)反饋、專業(yè)管理方面的作用。為此，招行成立了零售總部和批發(fā)總部。“兩個(gè)總部的利潤(rùn)是虛擬核算，它是專業(yè)化的指導(dǎo)單位。”馬蔚華說(shuō)。

　　將以往全能型支行轉(zhuǎn)型為小微和零售支行，正是順應(yīng)了銀行專業(yè)化的未來(lái)趨勢(shì)，招行和建行深圳地區(qū)均如此。但市場(chǎng)人士認(rèn)為，與民生等銀行相比，招行小微業(yè)務(wù)起步稍晚。

　　馬蔚華對(duì)此回應(yīng)稱，招行期望先構(gòu)建一個(gè)良好的小微企業(yè)系統(tǒng)，對(duì)小微客戶不可能一個(gè)個(gè)審貸，要將風(fēng)險(xiǎn)量化，進(jìn)行工廠化運(yùn)作，這需要數(shù)量的積累，不可能幾千億扔出去再做試驗(yàn)。

　　“我們希望逐漸先把系統(tǒng)打造得比較成熟，蘇州小貸中心，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款我們都已經(jīng)很有經(jīng)驗(yàn)。”馬蔚華說(shuō)，今年上半年，招行新增的經(jīng)營(yíng)貸款量已經(jīng)超過(guò)多數(shù)市場(chǎng)同業(yè)。

　　信息科技是促進(jìn)銀行小微和零售業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的動(dòng)力之一，招行亦在加緊布局。

　　“間接金融和直接金融可能很快就被移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融形式所取代，將來(lái)移動(dòng)支付是滿足小企業(yè)和零售客戶融資需求*4的方式。”馬蔚華認(rèn)為。