編者按：近期，銀行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行業(yè)案件防控形勢(shì)嚴(yán)峻，非法集資和民間借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳染加劇。監(jiān)管要求轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加大排查力度，做好風(fēng)險(xiǎn)防御工作。
　　近期，四川銀監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，在該省的銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)防控中，出現(xiàn)了一些具體違規(guī)現(xiàn)象，比如銀行違規(guī)出具兜底擔(dān)保、地產(chǎn)押品造假騙貸、大批量信用卡惡意套現(xiàn)、對(duì)公網(wǎng)銀瘋狂轉(zhuǎn)賬等。
　　對(duì)此，監(jiān)管要求轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加大排查力度，做好風(fēng)險(xiǎn)防御工作。包括禁止銀行違規(guī)、越權(quán)或規(guī)避上級(jí)機(jī)構(gòu)管控對(duì)外出具擔(dān)保文件，禁止瞞報(bào)、漏報(bào)銀行信貸擔(dān)保數(shù)據(jù)；要全面圍堵虛假資產(chǎn)抵押，實(shí)物核查時(shí)，要嚴(yán)防出現(xiàn)“一物二主”、“指鹿為馬”的現(xiàn)象。
　　監(jiān)管高層在近期召開的一季度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)議上指出，銀行業(yè)案件防控形勢(shì)嚴(yán)峻，非法集資和民間借貸等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)傳染加劇。目前發(fā)現(xiàn)的案件也反映出銀行內(nèi)控管理不嚴(yán)，制度屏障容易被擊破，內(nèi)部管理的執(zhí)行力有待提高等問題。（見財(cái)新網(wǎng)“各地頻發(fā)存款丟失銀監(jiān)會(huì)宣布鐵腕查案”）
　　操作手法之一：銀行違規(guī)出具不可撤銷兜底擔(dān)保
　　監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，一些面臨經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)為了套取銀行融資，最容易用高額返點(diǎn)，引誘銀行內(nèi)部員工違規(guī)出具不可撤銷兜底擔(dān)保。
　　據(jù)財(cái)新記者了解，這種操作手法相當(dāng)于企業(yè)將貸款利率加點(diǎn)，或者“以票定存”中多交保證金，讓銀行員工獲得超額回報(bào)（見《財(cái)新周刊》2014年10月17日“貸款回報(bào)鏈”）；銀行則對(duì)企業(yè)融資困難的風(fēng)險(xiǎn)睜一只眼閉一只眼，出具《不可撤掉擔(dān)保書》，等風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性發(fā)生，銀行必須兜底。
　　2014年9月，恒豐銀行爆出40億剛性兌付案。其股東成都門里投資有限公司和北京中伍恒利投資發(fā)展有限公司，無(wú)法償還天津銀行濟(jì)南分行、天津?yàn)I海農(nóng)商行的表外融資。雖借多家通道出表，但這筆錢最終由恒豐銀行兌付，就是因?yàn)楹阖S銀行與前述銀行簽署了無(wú)條件不可撤銷承諾。
　　對(duì)這類操作手法，四川銀監(jiān)局要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化表內(nèi)授信與表外擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，在對(duì)外擔(dān)保、出具貸款承諾函時(shí)，合同審查部門要將法律文書核心條款與業(yè)務(wù)審批結(jié)論進(jìn)行比對(duì)，審查通過(guò)后，方可對(duì)外加蓋印章，出具擔(dān)保函或承諾函。
　　同時(shí)，禁止違規(guī)、越權(quán)或規(guī)避上級(jí)機(jī)構(gòu)管控對(duì)外出具擔(dān)保文件，禁止瞞報(bào)、漏報(bào)銀行信貸擔(dān)保數(shù)據(jù)。銀行加蓋具有對(duì)外法律效力的合同專用章、行政公章前，必須經(jīng)過(guò)內(nèi)部有效審批，有條件的機(jī)構(gòu)可通過(guò)上收印章、系統(tǒng)審批、上線電子印章等方式控制違規(guī)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
　　操作手法之二：登記機(jī)關(guān)偽造土地及抵押權(quán)證
　　前述監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，近期有部分銀行發(fā)現(xiàn)，某地國(guó)土行政機(jī)關(guān)工作人員內(nèi)外勾結(jié)偽造土地及他項(xiàng)權(quán)利證書的情況，導(dǎo)致銀行抵押懸空，部分貸款利息逾期。
　　據(jù)財(cái)新記者了解，在2014年，有兩家銀行先后暴露巨額騙貸案。其操作手法都是，作案人員與政府機(jī)關(guān)工作人員相勾結(jié)，偽造虛假權(quán)證，騙取銀行巨額貸款。
　　“這反映出銀行盲目追求信貸規(guī)模、貸款‘三查’制度執(zhí)行不力、抵押物管理不到位等諸多問題。”一位接近四川銀監(jiān)局人士對(duì)財(cái)新記者說(shuō)，當(dāng)時(shí)監(jiān)管要求全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展抵押貸款業(yè)務(wù)真實(shí)性排查工作，要求上報(bào)截至2014年9月末以房產(chǎn)和土地權(quán)證抵押的存量貸款情況。
　　目前監(jiān)管要求，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在開展貸前調(diào)查時(shí)，要獨(dú)立、詳實(shí)地進(jìn)行擬抵押資產(chǎn)真實(shí)性核查，包括登記效力查詢和實(shí)物核查。登記效力查詢時(shí)，要對(duì)擬抵押資產(chǎn)取得來(lái)源進(jìn)行多渠道印證；受理抵押授信業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶提供的近三年內(nèi)取得土地使用證的出讓金繳款憑證、購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)的繳稅憑證，銀行間要相互配合查證繳款賬戶的出賬情況。
　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要求，要查詢銀行出具查詢函，查復(fù)銀行出具查復(fù)書，銀行間合作查詢、查復(fù)土地繳納出讓金和稅款的真實(shí)性，全面圍堵虛假資產(chǎn)抵押。實(shí)物核查時(shí)，要嚴(yán)防出現(xiàn)“一物二主”、“指鹿為馬”的現(xiàn)象。嚴(yán)禁將貸前調(diào)查環(huán)節(jié)延后至抵押登記辦理環(huán)節(jié)一并進(jìn)行。（來(lái)源：財(cái)新網(wǎng)）