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人們熱衷社會(huì)養(yǎng)老，可是都是從美好愿望出發(fā)，缺少?gòu)睦硇陨线M(jìn)行的分析。謝作詩(shī)談到了七問(wèn)社會(huì)養(yǎng)老的問(wèn)題，這篇業(yè)界評(píng)論是高頓網(wǎng)校小編為您3月13日星期五整理好的。
養(yǎng)老金賬戶能不虧空嗎？
從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)都有很?chē)?yán)重的問(wèn)題，是個(gè)可怕的財(cái)政黑洞，遲早會(huì)將一國(guó)財(cái)政、甚至一國(guó)財(cái)富吞沒(méi)殆盡，不死不休。迄今為止沒(méi)有一個(gè)國(guó)家能解決得了。美國(guó)很多地方政府財(cái)政面臨破產(chǎn)，*5的債務(wù)包袱就來(lái)自于社會(huì)保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。歐洲多國(guó)陷于主權(quán)債務(wù)危機(jī)，主要原因也是社會(huì)保險(xiǎn)吞噬了大量的財(cái)政收入，是名符其實(shí)的財(cái)政黑洞。在中國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)破產(chǎn)過(guò)一次。計(jì)劃體制下人們只領(lǐng)取很低的工資，等于是交了巨額的社會(huì)保險(xiǎn)金。這是人類(lèi)社會(huì)迄今為止規(guī)模*5、最徹底的社會(huì)保險(xiǎn)。但最終結(jié)果是什么？破產(chǎn)。
社保金收益率低，這并不是哪一個(gè)國(guó)家的問(wèn)題。社會(huì)保險(xiǎn)金是公有資產(chǎn)，管理者哪會(huì)像管理自家資產(chǎn)那樣盡心盡力。因?yàn)楣械木壒?，為了避免被私人攫取侵占，必然要?duì)其投資用途進(jìn)行限制，這也制約了其收益率的提高。社?；鸬氖找媛什豢赡芨哌^(guò)市場(chǎng)收益率，故政府必須采取強(qiáng)制參保。但強(qiáng)制參保是一把雙刃劍，一方面是在政府的強(qiáng)制支持下迅速擴(kuò)張，另一方面卻也無(wú)法像商業(yè)保險(xiǎn)公司那樣調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、甚至索性拒絕風(fēng)險(xiǎn)太高的投保人，導(dǎo)致這些人給社會(huì)保險(xiǎn)制度造成巨大的成本虧損。而且，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制所有人參加，實(shí)際上就是行政壟斷，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)像商業(yè)保險(xiǎn)公司那樣致力于降低成本、提高收益。
還有，因?yàn)轲B(yǎng)老金公有之故，人人所有，等于人人沒(méi)有，超發(fā)養(yǎng)老金反過(guò)來(lái)就很容易在政治上得到支持，于是超發(fā)很難控制。有些早期的參加者只交了幾年社會(huì)養(yǎng)老稅，但獲得的退休福利卻好像他們?cè)缫褏⒈?，終其一生都在交納社會(huì)養(yǎng)老稅。這其實(shí)是用其他人支付的保險(xiǎn)費(fèi)作為年金返還給那些才投保沒(méi)多久就已經(jīng)開(kāi)始退休的人。這在早期沒(méi)有問(wèn)題，一是早期在職納稅人對(duì)退休者的比率很高，二是早期可以動(dòng)員的新參保人有足夠多。但這種非同尋常的有利條件只是暫時(shí)性的。能夠吸收的新參保人員會(huì)越來(lái)越少，收取的養(yǎng)老金越來(lái)越少，支出的養(yǎng)老金越來(lái)越多，賬戶缺口便無(wú)可避免，遇上人口老齡化，就會(huì)愈發(fā)嚴(yán)重。不破產(chǎn)太難！
古人為何不搞社會(huì)養(yǎng)老？
今天我們熱衷社會(huì)養(yǎng)老，有必要回答一個(gè)問(wèn)題：古人沒(méi)有搞社會(huì)養(yǎng)老，都怎么活過(guò)來(lái)的？答案是：古人依靠?jī)?chǔ)蓄防老、養(yǎng)兒防老解決養(yǎng)老問(wèn)題。這是私人養(yǎng)老，不是社會(huì)養(yǎng)老。
對(duì)此，有人要爭(zhēng)論：*9，古代金銀本位，通貨膨脹不是常態(tài)，因而可以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，但是今天不行。今天通貨膨脹成為常態(tài)，儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老錢(qián)，到了老的時(shí)候已經(jīng)不值錢(qián)了。第二，古人沒(méi)有計(jì)劃生育，可以依靠?jī)号B(yǎng)老，但是今人都是獨(dú)生子女，不能依靠。獨(dú)生子女這一代，將來(lái)頭上少則4-6個(gè)老人，多則6-10個(gè)老人，怎么養(yǎng)老？第三，今人預(yù)期壽命延長(zhǎng)，過(guò)去儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老錢(qián)，今天不夠用了?？偨Y(jié)為一句話，古人可以私人養(yǎng)老，但是今人不行。
指出的事實(shí)確定無(wú)疑，但結(jié)論卻大有問(wèn)題。問(wèn)題是：社會(huì)養(yǎng)老就能克服這些問(wèn)題嗎？
是社會(huì)養(yǎng)老能夠克服貨幣超發(fā)、通貨膨脹？還是社會(huì)養(yǎng)老能夠生出兒女來(lái)？又或者社會(huì)養(yǎng)老能夠解決預(yù)期壽命延長(zhǎng)養(yǎng)老錢(qián)不夠花的問(wèn)題？答案是：不能，統(tǒng)統(tǒng)不能。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，不能像消費(fèi)型保險(xiǎn)那樣用沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的其他人的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償。汽車(chē)保險(xiǎn)，有的人會(huì)出事故，有的人不會(huì)出事故，可以把沒(méi)有發(fā)生事故的人的保險(xiǎn)金用來(lái)支付發(fā)生了事故的人，各取所需，每個(gè)人都得到改善。但養(yǎng)老保險(xiǎn)不行，養(yǎng)老保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，是儲(chǔ)蓄。投保人總會(huì)退休，要求獲得年金返還，這是確定無(wú)疑的，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)可言。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)以本人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)返還年金，不可能每個(gè)人都得到改善。無(wú)論是通貨膨脹使得養(yǎng)老錢(qián)變得不值錢(qián)發(fā)生養(yǎng)老困難，還是獨(dú)生子女使得依靠子女養(yǎng)老有困難，又或者是預(yù)期壽命延長(zhǎng)使得養(yǎng)老錢(qián)不夠養(yǎng)老了，這些都是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)并不能夠解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
社會(huì)養(yǎng)老到底給我們帶來(lái)什么？
實(shí)際上，社會(huì)養(yǎng)老并沒(méi)有創(chuàng)新出任何與私人養(yǎng)老有什么本質(zhì)不同的神奇方式來(lái)。社會(huì)養(yǎng)老無(wú)非還是模仿私人養(yǎng)老的那兩招：一是年輕時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，存進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)帳戶中，年老的時(shí)候以退休金的形式逐月從該帳戶中提取。這其實(shí)是儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。二是從有工作的年輕一代那里收取保險(xiǎn)費(fèi)，直接轉(zhuǎn)移給已經(jīng)退休的年老一代。這是跨代養(yǎng)老，跟養(yǎng)兒防老沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。
既然如此，那么社會(huì)養(yǎng)老到底有什么存在的意義？一定要說(shuō)社會(huì)養(yǎng)老有什么意義的話，就是這世界上有人養(yǎng)了孝順的兒子，也有人養(yǎng)了忤逆不孝之子；有人生來(lái)能力強(qiáng)，運(yùn)氣好，也有人生來(lái)能力差，還遭遇不測(cè)風(fēng)云。如果只有私人養(yǎng)老而沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老，那么那些能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年的時(shí)候就會(huì)沒(méi)錢(qián)養(yǎng)老，晚景凄涼。但有了社會(huì)養(yǎng)老，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制參保的，就算是能力差，運(yùn)氣不好或者養(yǎng)了不孝兒孫的人老年至少還有社會(huì)保險(xiǎn)金可以領(lǐng)取。但是，這個(gè)問(wèn)題需要用強(qiáng)制大家社會(huì)保險(xiǎn)的高成本方式來(lái)解決嗎？
社會(huì)養(yǎng)老必然虧空，耗盡國(guó)庫(kù)甚至是整個(gè)社會(huì)的財(cái)富。道理前面已經(jīng)講過(guò)，實(shí)踐中，也正在被歐洲和美國(guó)一些地方所證實(shí)。社會(huì)保險(xiǎn)還降低人們工作的積極性，扼殺國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)人們有了社會(huì)保險(xiǎn)制度，就會(huì)喪失努力工作的積極性。社會(huì)福利制度養(yǎng)懶人，這早就不是什么新聞。而且，當(dāng)人們有了社會(huì)保險(xiǎn)制度，就會(huì)變得沒(méi)那么愿意存錢(qián)，儲(chǔ)蓄率會(huì)降低。
一旦社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向依靠跨代養(yǎng)老來(lái)免于破產(chǎn)，這項(xiàng)制度就很難再被取消。因?yàn)槟贻p一代一直在交錢(qián)，還從來(lái)沒(méi)有享受過(guò)好處，如果政府突然宣布：這個(gè)制度收益率低下、吞噬大量財(cái)政收入，難以為繼，讓它破產(chǎn)，想想看，這個(gè)決定怎么可能得到公眾的同意？正在享受的老年人固然不會(huì)同意，一直在交錢(qián)、從來(lái)沒(méi)享受的年輕人更加不能同意。雖然他們未必不知社會(huì)保險(xiǎn)虧空累累、繼續(xù)維持下去遲早是死路一條，但他們要堅(jiān)持這個(gè)制度就算要破產(chǎn)也得至少挨到自己享受完之后再破。正是這種想法讓各國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度再怎么千瘡百孔仍然要垂死掙扎，不到將國(guó)庫(kù)，甚至是整個(gè)社會(huì)的最后一塊錢(qián)都掏空的那一天到來(lái)，它都無(wú)法破產(chǎn)。
為何延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間等都是錯(cuò)誤？
面對(duì)養(yǎng)老金賬戶虧空，有人主張用國(guó)有企業(yè)利潤(rùn)、或者變賣(mài)國(guó)有資產(chǎn)來(lái)補(bǔ)充社?；?，有人主張用外匯儲(chǔ)備補(bǔ)充社?；?，有人主張?jiān)黾佣愂沼秘?cái)政轉(zhuǎn)移的方式補(bǔ)充社?；?，還有人主張用延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間來(lái)克服賬戶虧空問(wèn)題。但是，這些統(tǒng)統(tǒng)都不是好的選項(xiàng)。
首先說(shuō)外匯儲(chǔ)備。其實(shí)外匯儲(chǔ)備根本就不能用來(lái)補(bǔ)充社保基金。你不能直接給大家發(fā)美元，因?yàn)閲?guó)內(nèi)根本就不流通美元，發(fā)了美元人們會(huì)到銀行換成人民幣，最終美元還是回到外管局成為國(guó)家的外匯儲(chǔ)備。這個(gè)過(guò)程與央行直接印鈔票補(bǔ)充社?；鹩泻尾町?？
用有企利潤(rùn)或者變賣(mài)國(guó)有資產(chǎn)，還有用財(cái)政轉(zhuǎn)移來(lái)補(bǔ)充社?；?，也都不是好辦法。社會(huì)保險(xiǎn)是無(wú)底洞，國(guó)企利潤(rùn)也不能彌補(bǔ)社保虧空怎么辦？國(guó)有資產(chǎn)變賣(mài)完的那一天怎么辦？至于財(cái)政轉(zhuǎn)移，同樣要考慮社保吃空財(cái)政怎么辦，財(cái)政的錢(qián)從哪來(lái)？今天的歐洲是深刻教訓(xùn)。
某種意義上，政府注入財(cái)政資金彌補(bǔ)社保虧空比直接提高保險(xiǎn)費(fèi)還要糟糕。因?yàn)檎恢苯觿?chuàng)造收入，注入社保賬戶的財(cái)政資金一定還是來(lái)自于稅收，只是沒(méi)有明確地以社會(huì)保險(xiǎn)稅的名義收取而已。資金來(lái)源含糊不清，只會(huì)讓參保人對(duì)于他的社會(huì)保險(xiǎn)的投資回報(bào)率到底有多糟糕缺乏清醒的認(rèn)識(shí)。如果是直接提高保險(xiǎn)費(fèi)，他就會(huì)切實(shí)感受享受社會(huì)保險(xiǎn)的代價(jià)。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間還是一個(gè)壞處最小的壞選項(xiàng)。這辦法其實(shí)是一種變相的提高保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，雖不好，但可促使人們認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的真實(shí)代價(jià)。不過(guò)延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間仍然是一個(gè)錯(cuò)誤選項(xiàng)。*9，這違背了契約精神，損害了那些足額交付了養(yǎng)老保險(xiǎn)金而希望退休養(yǎng)老的人的利益。第二，延遲退休并不能根本解決養(yǎng)老金賬戶虧空的問(wèn)題，只是把問(wèn)題向后推。延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問(wèn)題當(dāng)然不會(huì)存在。但這對(duì)那些交了保險(xiǎn)金的參保人是不是掠奪、不公平？這樣的社會(huì)保險(xiǎn)又有什么意義？
什么才是a1的養(yǎng)老選擇？
說(shuō)來(lái)不容易相信，社保其實(shí)就是合法的傳銷(xiāo)。有史以來(lái)最龐大、最可怕的龐氏詐騙，其實(shí)是各國(guó)政府一手主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。一個(gè)加入傳銷(xiāo)組織中的人，只有兩條出路：其一是認(rèn)栽，盡早退出傳銷(xiāo)組織；其二是成為傳銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的一部分，努力發(fā)展下線，祈禱在游戲結(jié)束前，自己回本。后者是拖人下水，害人害己。合理的思路是盡可能早日廢除，因?yàn)槿魏纹渌k法都只是將問(wèn)題推后，并不能從根本上解決社保入不敷出的現(xiàn)實(shí)。延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間，延到快死的那一天再領(lǐng)取養(yǎng)老金，賬戶虧空的問(wèn)題當(dāng)然不會(huì)存在，但這在本質(zhì)上等于是取消社會(huì)保險(xiǎn)制度。交了保費(fèi)，還得不到保險(xiǎn)。中國(guó)好不容易才從改革開(kāi)放前的、屬于企業(yè)辦社會(huì)的國(guó)企醫(yī)療養(yǎng)老制度中擺脫出來(lái)，卻一轉(zhuǎn)身又跳進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)更可怕的陷阱里去。
一個(gè)人究竟將其收入中多大的部分存起來(lái)作退休之用才是合理的，這完全取決于此人的生活狀況與價(jià)值觀。為所有人定下一個(gè)參與社會(huì)養(yǎng)老體系的最低比例，和為他們定下花費(fèi)于住宿或者交通的最低比例一樣，都是極不合理的。個(gè)人對(duì)如何支配其擁有的資源最有發(fā)言權(quán)。
最理想是廢除政府主導(dǎo)的強(qiáng)制社會(huì)保險(xiǎn)，代之以儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老，以及基于市場(chǎng)的投資理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)等綜合保險(xiǎn)體系。商業(yè)保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)不一樣，它可以把企業(yè)的股份傳給兒子孫子，還可以在市場(chǎng)上變賣(mài)。而要成為商業(yè)保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)，您得在企業(yè)里注資，押寶，把身家性命搭上。政府主導(dǎo)的強(qiáng)制參與的養(yǎng)老基金顯然不是這樣，他們的行為會(huì)有根本的不同。不是不要社會(huì)化，而是其要依靠基于市場(chǎng)的投資理財(cái)、商業(yè)保險(xiǎn)等來(lái)提供。
“雙軌制”并軌是進(jìn)步嗎？
中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老一直實(shí)行城鄉(xiāng)“雙軌制”。從社會(huì)公平的意義上來(lái)講，“雙軌制”是不合理的。但是，這不意味著“雙軌制”并軌就是進(jìn)步。社會(huì)養(yǎng)老是錯(cuò)誤，用一個(gè)錯(cuò)誤的東西去糾正另一個(gè)錯(cuò)誤的東西，并不意味著就是正確。社會(huì)養(yǎng)老是個(gè)無(wú)底洞，吞噬社會(huì)財(cái)富，降低經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，參與社會(huì)養(yǎng)老的人越多，這種破壞作用越巨大。劈開(kāi)社會(huì)公平不說(shuō)，和全民社會(huì)養(yǎng)老相比較，“雙軌制”對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的破壞其實(shí)是大大的減低了。
*10正確的做法，是取消政府主導(dǎo)的、強(qiáng)制參與的社會(huì)保險(xiǎn)制度。但這不容易做到。因此“雙軌制”并軌最終會(huì)成為必然選擇。人類(lèi)在社會(huì)養(yǎng)老的道路上，一定是不撞南墻不回頭，即使撞了南墻但不頭破血流也不會(huì)回頭。中國(guó)由于人口眾多，這條路走的慢一些不是壞事。
給定要搞社會(huì)養(yǎng)老，養(yǎng)老金賬戶遲早要出現(xiàn)虧空，可以用變賣(mài)國(guó)有資產(chǎn)來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，也可以增加稅收用財(cái)政轉(zhuǎn)移來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，還可以發(fā)貨幣來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金賬戶，但是這些最終不可維持，到最后延遲退休金領(lǐng)取時(shí)間會(huì)成為必然選擇。一延再延，到最后會(huì)選擇放棄社會(huì)養(yǎng)老嗎？會(huì)的，經(jīng)濟(jì)規(guī)律是硬約束，收益大于成本的事情不可能永遠(yuǎn)存在下去的。
政府能做些什么？
并非完全排斥政府。政府只提供最低生存標(biāo)準(zhǔn)的保障，這是社會(huì)救助，不是社會(huì)保險(xiǎn)。征收的費(fèi)用不應(yīng)叫做社會(huì)保險(xiǎn)金，而應(yīng)明確地叫社會(huì)救助金。當(dāng)然，提供這種救助的并非只有政府。各種慈善組織在這方面也是大有可為的。為此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)各種社會(huì)組織的建設(shè)。
單單從人道主義出發(fā)，我們希望每個(gè)人都過(guò)上體面的老年生活。但是如果以體面生活為標(biāo)準(zhǔn)，我們?cè)趺唇鉀Q巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題呢？一個(gè)人，本來(lái)有勞動(dòng)能力，但是因?yàn)橛辛松鐣?huì)保險(xiǎn)，他便不勞動(dòng)或者降低努力程度，我們?cè)趺磋b別他是真的需要社會(huì)保險(xiǎn)還是在搭社會(huì)保險(xiǎn)的便車(chē)呢？前些年茅于軾先生呼吁廉租房不要建私人廁所，只建公共廁所，還不為人們理解。大家不明白這并不是不關(guān)心窮人，不愿意窮人生活好，而是廉租房建得好了，就可能落不到真正需要救助的人的手上。社會(huì)養(yǎng)老亦然，真正需要救助的人是得不到優(yōu)越養(yǎng)老金的。
誰(shuí)不喜歡福利？但問(wèn)題在于，我們必須清楚，福利從哪里來(lái)，福利的代價(jià)是什么。我們還要清楚，我們面臨怎樣的現(xiàn)實(shí)約束。理想是美好的，然而現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的。讓我們記住哈耶克教授的告誡：使一個(gè)國(guó)家變成地獄的東西，恰恰是人們?cè)噲D將其變成天堂的努力。
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