被認為是“破局者”身份的民營銀行，是否能夠成功定位并且占據一定份額的市場？如果按照之前的政策規(guī)定，開設個人銀行賬戶必須“現場開戶”，那么缺少網點的民營銀行想在短期內突圍，著實需要費番工夫
　　在剛剛結束的兩會上，銀監(jiān)會主席尚福林披露，經過反復論證和篩選并報國務院同意，目前已確定5家民營銀行試點方案。隨著試點方案的公布，純民資發(fā)起設立民營銀行的神秘面紗就此揭開。
　　在首批申辦民營銀行的企業(yè)隊伍中，除了萬向、百業(yè)源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等傳統(tǒng)行業(yè)的領軍企業(yè)，互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊公司的身影格外引人關注。
　　因為兩家銀行均帶有純正的互聯網基因，并在互聯網金融領域有顛覆性創(chuàng)新之舉。不少人認為，此前的互聯網金融經驗將為這兩家銀行奠定良好的基礎。而這兩家參股的民營銀行也最有可能在短期內聚積較多的儲戶。
　　正當人們對民營銀行，特別是有互聯網基因的民營銀行抱有極大希望之時，一項政策卻成了這些銀行發(fā)展的真實“桎梏”。
　　據記者了解，目前我國相關政策要求，開設個人銀行賬戶必需到銀行營業(yè)網點辦理“現場開戶”。這樣的規(guī)定對于具有互聯網基因的民營銀行而言，意味著此前的互聯網金融用戶無法直接轉變?yōu)槊駹I銀行的儲戶。對于初設的民營銀行來說，也意味著需要投入巨大的成本和人力進行前期網點建設。
 
　　“現場開戶”難題
　　阿里和萬向即將成立的民營銀行定位于“小貸小存”，這與平臺擁有的資源相匹配。
　　雖然阿里通過多年在電子商務領域的耕耘，旗下多個電子商務平臺積攢起了數以千萬計的商家，但即將成立的銀行將設立于浙江，而阿里巴巴旗下的淘寶、天貓等平臺上的商家分布于全國各地，這就直接帶來了開戶難題。
　　曾供職于平安銀行[-2.02% 資金 研報]的貸幫網創(chuàng)始人尹飛告訴法治周末記者：“‘現場開戶’的政策規(guī)定將會成為阿里、騰訊創(chuàng)辦民營銀行大規(guī)模擴張的*5障礙。”
　　在目前的監(jiān)管環(huán)境下，根據《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶要在商業(yè)銀行開辦個人銀行賬戶，必須攜帶有效身份證件前往銀行營業(yè)網點辦理，開戶銀行營業(yè)網點不得委托非開戶網點或其他機構代理開戶。
　　“如果不能大規(guī)模地鋪設實體網點，沒有多少人會為了開銀行賬戶，專門跑幾百，甚至上千公里的路去杭州。”尹飛對電商平臺上的客戶舍近求遠去開戶表示不樂觀。
 
　　規(guī)則的“桎梏”
　　依據我國反洗錢法及相關法律規(guī)定，銀行業(yè)金融機構必須建立健全客戶身份識別制度，銀行在與客戶建立業(yè)務關系，或者為客戶提供現金匯款、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。
　　法治周末記者致電工商銀行[0.00% 資金 研報]、中信銀行[-3.43% 資金 研報]、民生銀行[-3.12% 資金 研報]等多家銀行客服，咨詢開戶事宜。以最為常見的借記卡的開戶為例，客服人員均告知需攜帶有效身份證件前往營業(yè)網點辦理，即使委托他人代為辦理，也要去營業(yè)網點辦理，且如果是代辦開戶，其網銀、短信通知等服務都會受到限制。
　　惠譽信用評級有限公司聯席董事、銀行業(yè)分析師溫春嶺曾在美國留學多年，她告訴法治周末記者，即使在金融業(yè)和科技都高度發(fā)達的美國，客戶開辦個人銀行賬戶也需要前往銀行網點實地辦理。
　　一位韓國某銀行工作的工作人員亦向法治周末記者表示，在韓國開戶與國內類似。
　　中央財經大學金融學院教授、中國銀行[-0.81% 資金 研報]業(yè)研究中心主任郭田勇在接受法治周末記者采訪時表示，這樣的安排主要是出于身份識別和交易安全的考慮。
　　“銀行是資金存管和劃轉的主要平臺，客戶以開立賬戶的方式與銀行建立業(yè)務關系。因此，銀行業(yè)金融機構的客戶身份識別工作尤為重要。目前來看，面對面地核實身份、現場簽字確認還是需要的。”郭天田勇說。
　　“現場開戶的要求肯定會對阿里這樣有互聯網背景的民營銀行擴張構成限制，這些企業(yè)創(chuàng)辦民營銀行后，實體網點肯定是要有的，不可能所有的業(yè)務都在互聯網這一虛擬空間實現。”郭田勇說。
　　阿里曾表示，其涉足的民營銀行不會開設物理網點，騰訊表示將在深圳前海牽頭成立民營銀行。兩家互聯網巨頭將如何面對“現場開戶”帶來的諸多限制，法治周末記者就此問題發(fā)去采訪提綱，不過兩家公司都沒有直接回應。
　　阿里方面只是表示：“對于民營銀行一事，我們確實和中國萬向控股有限公司共同申請發(fā)起成立民營銀行，目前還在申請資料準備階段，暫無更多細節(jié)可披露。”
　　騰訊方面亦對法治周末記者表示：“將借助騰訊在互聯網行業(yè)的優(yōu)勢，圍繞互聯網金融進行創(chuàng)新，更高效率、更大范圍地服務好用戶。目前在資質審查階段，相關的銀行籌備和業(yè)務模式等細節(jié)暫不披露。”
　　在接受法治周末記者采訪時，溫春嶺表示，商業(yè)銀行的主要功能就是“存、貸、匯”，盡管越來越電子化，但是包括現金業(yè)務在內的很多金融服務都是需要以實體網點為依托的，缺乏物理網點將對民營銀行的發(fā)展和擴張帶來明顯的限制。
 
　　金融業(yè)嘗試破局
　　尹飛曾在2000年參與過平安網絡銀行的相關工作。他對法治周末記者表示，經過十余年的發(fā)展，目前非現場開戶技術條件基本成熟，不過監(jiān)管層一直未能放行。
　　在這之前，一些商業(yè)銀行在將觸角伸向網絡金融產品時，就推出過在線開戶。雖然開設的是無介質的電子賬戶，但是這種創(chuàng)新行為為監(jiān)管層所警惕。
　　2013年年底，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫曾表示，互聯網金融創(chuàng)新也有邊界，銀行開戶和客戶理財風險評估等流程不得通過網上辦理。
　　據法治周末記者了解，目前金融領域的非現場開戶僅在證券行業(yè)推行。2013年3月14日，中國證券業(yè)協會發(fā)布了《證券公司開立客戶賬戶規(guī)范》，首次指出，證券公司可以在經營場所內為客戶現場開立賬戶，也可以通過見證、網上及中國證監(jiān)會認可的其他方式為客戶開立賬戶。隨后中國結算公司于2013年3月25日發(fā)布了《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》，就見證開戶、網上開戶進行了具體規(guī)范。
　　記者致電方正證券[-1.47% 資金 研報]、國信證券等券商，其客服人員均表示，目前可以同券商工作人員預約進行見證開戶，也可以通過“本人+一個攝像頭+一臺電腦”足不出戶實現網上開戶。
　　首創(chuàng)證券研發(fā)部副總經理王劍輝認為，從技術上看，非現場開戶不存在太多難題，商業(yè)銀行非現場開戶可以借鑒證券行業(yè)開戶的經驗。
　　不過，在郭田勇看來，目前銀行業(yè)要進行非現場開戶的操作，一方面要考慮技術是否成熟，另一方面，監(jiān)管層還需要對其風險進行評估和認定，只有在監(jiān)管層認為風險完全可控的情況下，才會由現場開戶逐步過渡到非現場開戶，就目前來看時機還不成熟。
 
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