有正在瀏覽“財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)”頻道的網(wǎng)友嗎？高頓網(wǎng)校小編邀您來(lái)閱讀這篇11月13號(hào)的文章： 融資成本低于10%——2014年銀行+保險(xiǎn)模式助小微企業(yè)貸款
　　在落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的過(guò)程中，多個(gè)城市開發(fā)出了 “銀行+保險(xiǎn)”的模式支持小微企業(yè)發(fā)展，*2代表性的是貸款保證保險(xiǎn)。
　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人康先生介紹，“貸款保證保險(xiǎn)的費(fèi)率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準(zhǔn)利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總?cè)谫Y成本通常在10%以下，顯著低于市場(chǎng)上其他的融資方式。因此，通過(guò)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)融資仍是一種低成本方式。”
　　小微企業(yè)缺少可抵押物
　　一邊是需要短期無(wú)抵押貸款的小微企業(yè)，一邊是擔(dān)心客戶無(wú)法還款的銀行，小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)不再是新鮮話題，對(duì)銀行“嫌貧愛富”的非議也從未中斷。如今，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的出現(xiàn)和推廣似乎正在逐步解決這一借貸矛盾。
　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1-6月，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬(wàn)家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。同時(shí)，針對(duì)不同的需求，貸款保證保險(xiǎn)的品種逐漸豐富，既有專門針對(duì)淘寶網(wǎng)等小微商戶的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也有針對(duì)城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的小額貸款保證保險(xiǎn)，不同程度地緩解了小微企業(yè)的融資難題。浙江、廣東、四川等地搭建了小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，政府、銀行、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，簡(jiǎn)化了小微企業(yè)的貸款流程。
　　在這些探索中，銀行與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是較為普遍的原則。寧波城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)的主要做法是，銀行放貸前由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為借款人提供保證保險(xiǎn)，承擔(dān)其因非故意原因不能償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來(lái)源的小額貸款借款人，在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下也能夠向銀行或者保險(xiǎn)任何一方提出申請(qǐng)，快速獲得貸款，從而有效解決融資難問題。
　　而“重慶模式”的主要做法是試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，然后試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查，銀行與符合條件的申請(qǐng)人簽訂貸款合同，保險(xiǎn)公司與其簽訂小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)合同，銀行在相關(guān)手續(xù)完備后發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司按合同約定承擔(dān)貸款保證保險(xiǎn)責(zé)任、借款人意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。
　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)信用保證險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人康先生介紹，在與銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)時(shí)，該公司普遍采用與銀行按比例對(duì)貸款損失進(jìn)行分擔(dān)的方式。如有政府參與，也有政府、銀行、保險(xiǎn)三方風(fēng)險(xiǎn)比例共擔(dān)的模式。“小微企業(yè)貸款往往缺少抵押物和良好的信用記錄，而銀行必須控制風(fēng)險(xiǎn)，這種錯(cuò)位通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)可以得到一定程度的緩解，銀行和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既能有效支持小微企業(yè)，也使雙方面臨的風(fēng)險(xiǎn)較為可控。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。
　　借款人通過(guò)保險(xiǎn)增信
　　記者在采訪中得知，盡管轉(zhuǎn)嫁借款人還貸風(fēng)險(xiǎn)，既可以由銀行來(lái)投保，也可以由借款企業(yè)投保，但在實(shí)踐中，借款企業(yè)根據(jù)銀行要求，通過(guò)投保貸款保證保險(xiǎn)為自己增信的方式較為普遍。同時(shí)，提供有效抵押物或者提供擔(dān)保也是銀行認(rèn)可的，但在這幾種方式中，購(gòu)買保證保險(xiǎn)在信用和成本方面對(duì)小微企業(yè)都是有利的。
　　“小微企業(yè)提供抵押物比較困難，同時(shí)保險(xiǎn)公司比擔(dān)保公司的信譽(yù)度高，因此，銀行更愿意與保險(xiǎn)公司合作，小微企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)比找擔(dān)保公司更容易獲得銀行的貸款。”民安財(cái)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理張寒冰表示。
　　從成本方面看，小微企業(yè)若能從銀行貸款，即使加上2%-3%的保險(xiǎn)成本，也要比通過(guò)其他途徑融資便宜很多。“貸款保證保險(xiǎn)的費(fèi)率一般為2%左右，如果銀行利率按照基準(zhǔn)利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的總?cè)谫Y成本通常在10%以下，顯著低于市場(chǎng)上其他的融資方式。因此，通過(guò)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)融資仍是一種低成本方式。”康先生表示。
　　據(jù)了解，在普遍面臨貸款難的情況下，諸多小微企業(yè)通過(guò)親情借貸、友情借貸甚至在民間借高利貸，其利率成本往往達(dá)到20%甚至更高。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在政府、銀行和保險(xiǎn)公司的共同推動(dòng)下，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來(lái)更好的發(fā)展。目前，保監(jiān)會(huì)在會(huì)同工信部、商務(wù)部、央行等部委聯(lián)合調(diào)研的基礎(chǔ)上編制而成的《保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》正在業(yè)內(nèi)征求意見，預(yù)計(jì)年內(nèi)就將發(fā)布?？迪壬硎?，該《意見》正式出臺(tái)之后，將在一定時(shí)期對(duì)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造更為有利的外部環(huán)境，保險(xiǎn)公司也將通過(guò)經(jīng)營(yíng)模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金運(yùn)用渠道、服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新，支持小微企業(yè)的發(fā)展。
　　據(jù)了解，目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)等公司在貸款保證保險(xiǎn)方面均有涉足和創(chuàng)新。人保財(cái)險(xiǎn)已有20多家省級(jí)分公司累計(jì)批復(fù)“政銀保”項(xiàng)目近百個(gè)，累計(jì)承保小微企業(yè)超過(guò)1萬(wàn)家（次），有力地支持了小微企業(yè)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今后將有更多的保險(xiǎn)公司參與其中。
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