健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系是日前發(fā)布的“新國十條”的重要內(nèi)容，如何使各項(xiàng)政策落地并進(jìn)行有效匹配，真正形成政策合力，成為農(nóng)業(yè)保險當(dāng)下的重要課題。
　　在9月10日由中國保險學(xué)會與中國農(nóng)科院聯(lián)合舉辦的“2014中國農(nóng)業(yè)保險研討會”上，保監(jiān)會副主席陳文輝表示，保險業(yè)要重點(diǎn)研究如何把相關(guān)政策進(jìn)行有效匹配，“真正起四兩撥千斤作用”。農(nóng)業(yè)部財務(wù)司司長李健華則透露，農(nóng)業(yè)部正爭取與保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)性文件。
　　早在2003年，十六屆三中全會便首次提出要探索建立農(nóng)業(yè)保險制度，從2004年開始，中央1號文件已連續(xù)11年對農(nóng)業(yè)保險做出了戰(zhàn)略部署，2007年國家出臺中國農(nóng)業(yè)保險政策，2012年出臺首部農(nóng)業(yè)保險法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險條例》，今年8月，國務(wù)院則發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱新“國十條”）和《加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干意見》，明確提出要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。
　　產(chǎn)品供需不平衡
　　截至2013年，共有23家保險公司開辦了農(nóng)業(yè)保險，保費(fèi)達(dá)306.7億元，七年間平均增速超過66%，已成為僅次于美國的第二大農(nóng)業(yè)保險大國。不過，我國農(nóng)險尚處在起步發(fā)展階段，雖然農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣，但保障水平低、保險產(chǎn)品層次單一、保險補(bǔ)貼覆蓋面不夠。
　　陳文輝指出，農(nóng)業(yè)保險深層次的矛盾和問題，正在逐步凸顯。服務(wù)能力相對較弱，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，經(jīng)營成本較高，風(fēng)險管控難度大等問題，對農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。
　　中國保險學(xué)會于同日發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》（下稱“《報告》”）顯示，農(nóng)業(yè)保險保障程度低，索賠程序復(fù)雜，目前農(nóng)業(yè)保險主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠付不足以彌補(bǔ)損失的50%，僅有32.81%的受訪農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)表示滿意，認(rèn)為查勘、理賠服務(wù)有待提升。
　　調(diào)查顯示，農(nóng)戶對低負(fù)擔(dān)、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，對每畝農(nóng)作物愿意支付的保費(fèi)集中在20元以內(nèi)。而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障需求旺盛，租種土地的農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險增加，其對農(nóng)業(yè)保險有迫切的需求和較高的農(nóng)業(yè)保險支付意愿。受訪農(nóng)戶中，主動購買農(nóng)業(yè)保險的占比僅3.75%，能完全看懂保險條款的則僅占14.61%。
　　農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心主任張峭指出，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品和種類少，保障水平低而單一，定價粗放，實(shí)行“一省一個費(fèi)率”。此外，承保也比較粗放，無法確定投保的位置、面積和數(shù)量，存在嚴(yán)重多重投保和騙保的現(xiàn)象。
　　人保財險農(nóng)險部總經(jīng)理王俊認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的針對性差、保障程度低，限制條件多，難以滿足管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需求。而產(chǎn)品供給不足的問題在于，保險公司的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率厘定方法粗放，定量依據(jù)不足，難以形成科學(xué)合理的報價。他建議，以農(nóng)險的一大險種種植險來說，可以通過區(qū)劃揭示種植業(yè)保險的區(qū)域風(fēng)險差異，解決不同風(fēng)險區(qū)域的費(fèi)率分級問題，使風(fēng)險和費(fèi)率相匹配，從而進(jìn)行科學(xué)定價。
　　陳文輝指出，保險公司要針對中國農(nóng)業(yè)分散與散戶經(jīng)營的特點(diǎn)，在控制成本的同時提升服務(wù)效能和質(zhì)量，完善農(nóng)業(yè)保險的基層服務(wù)體系，打通“最后一公里”。他還指出，隨著云計算大數(shù)據(jù)等新技術(shù)突飛猛進(jìn)，保險業(yè)如何利用其在農(nóng)業(yè)保險定價、服務(wù)模式以及交易形式等方面改進(jìn)傳統(tǒng)的經(jīng)營管理，如何保護(hù)和鼓勵創(chuàng)新，需要重點(diǎn)研究。
　　財政補(bǔ)貼政策需完善
　　《報告》顯示，區(qū)縣政府普遍對完善農(nóng)業(yè)保險制度有迫切需求，96.4%的受訪區(qū)縣政府認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要作用，但財政補(bǔ)貼壓力成為影響其宣傳和推廣農(nóng)業(yè)保險積極性的重要因素。
　　完善農(nóng)業(yè)保險制度，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼配套政策。目前各級財政保費(fèi)補(bǔ)貼占農(nóng)險保費(fèi)的80%，但財政補(bǔ)貼能力不足占比18.89%。農(nóng)業(yè)部財務(wù)司司長李健華指出，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10%左右的漁業(yè)，目前尚未納入中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍。
　　《報告》稱，受訪農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，希望財政進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，提高保額，他們愿意繳納需要多繳的保費(fèi)。
　　中國保險學(xué)會會長姚慶海表示，如何進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼配套政策非常關(guān)鍵，以進(jìn)一步調(diào)動區(qū)縣政府參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。
　　陳文輝指出，保險業(yè)要研究如何進(jìn)一步優(yōu)化激勵機(jī)制設(shè)計，完善財政稅收支持政策，提高補(bǔ)貼效應(yīng)和補(bǔ)貼績效，農(nóng)業(yè)保險如何與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)村救濟(jì)等強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合。
　　李健華透露，農(nóng)業(yè)部正爭取與保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)性文件。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)部財務(wù)司擬增設(shè)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與金融處，以開展保險支農(nóng)等重大問題的研究，支持政策協(xié)調(diào)落實(shí)等工作。
　　巨災(zāi)保險制度待建立
　　除了農(nóng)險財政補(bǔ)貼的支持，建立農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險制度，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展尤為重要。“新國十條”提出，建立巨災(zāi)保險制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。
　　中再財險創(chuàng)新業(yè)務(wù)部經(jīng)理李立松認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)機(jī)制的建立非常迫切，對巨災(zāi)風(fēng)險的關(guān)注是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)制度面臨的問題在于，目前缺乏國家層面的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的整體設(shè)計，未建立分層保障基礎(chǔ)上的逐級風(fēng)險分散模式。
　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長助理王國軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機(jī)制未來的框架將由中央政府主導(dǎo)，將財政支持納入其中。在他看來，放開前端的原保險，通過農(nóng)業(yè)再保險撬動后端，把“原保險搞活，再保險做大，政府做強(qiáng)”，將是巨災(zāi)分散機(jī)制框架的未來方向。

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