內(nèi)地目前正在爭(zhēng)論「互聯(lián)網(wǎng)金融」與「金融互聯(lián)網(wǎng)化」的差異，前者用來(lái)描述基於互聯(lián)網(wǎng)的新型金融生態(tài)(以「支付寶」、「余額寶」等為代表)，後者則是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上延伸其金融服務(wù)。表面上的定義之爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)反映了市場(chǎng)參與者的競(jìng)爭(zhēng)策略：應(yīng)該合作、毀滅、還是創(chuàng)造性毀滅(creative destruction)？
　　有人問(wèn)：為什麼中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不能推出類似支付寶的系統(tǒng)，把阿里巴巴「趕」下去？筆者的答覆是：首先，在很長(zhǎng)時(shí)間里中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)并沒(méi)有掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心及其發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)主要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的IT應(yīng)用是源於美國(guó)IBM等主機(jī)系統(tǒng)的封閉式架構(gòu)，體現(xiàn)在軟件硬件兼容性差、接口開(kāi)放程度低，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)與維護(hù)人員的培養(yǎng)周期長(zhǎng)、人員匱乏(實(shí)際上，直至本世紀(jì)初IBM平臺(tái)仍以COBOL為主要編程語(yǔ)言之一)。
　　傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控掣肘多
　　其次，當(dāng)中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步熟悉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念下他們并不容易激發(fā)這種創(chuàng)意；即使當(dāng)他們開(kāi)始有了一些初步想法時(shí)，也沒(méi)有能力來(lái)承擔(dān)這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自兩個(gè)方面：一是要犧牲既得利益，因?yàn)椤赣囝~寶」的本質(zhì)是將本來(lái)屬於銀行的利差收入讓給客戶，世界上有哪一家銀行愿意主動(dòng)拿刀割自己的肉？二是技術(shù)方案與業(yè)務(wù)模式的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)投資(VC)與私募資本(PE)更適合於吸收這種風(fēng)險(xiǎn)。
　　急需創(chuàng)新提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
　　第三，當(dāng)技術(shù)、創(chuàng)意、風(fēng)險(xiǎn)管控都不成問(wèn)題時(shí)，眾多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能否精誠(chéng)合作、有效競(jìng)爭(zhēng)，仍是一個(gè)問(wèn)題？截至去年底，中國(guó)內(nèi)地已有5大商業(yè)銀行、12家股份制銀行、145家城商行、468家農(nóng)村商業(yè)銀行、987家村鎮(zhèn)銀行、1803家農(nóng)村信用社......在受保護(hù)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，他們中的任何一家顯然沒(méi)有可能推出「支付寶」的替代。事實(shí)已經(jīng)證明，只有完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才能為社會(huì)篩選出*4的方案。
　　事實(shí)上，我們應(yīng)該擱置「互聯(lián)網(wǎng)金融」與「金融互聯(lián)網(wǎng)化」之爭(zhēng)，而眼於互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)?！钢Ц秾殹?、「余額寶」僅僅是一個(gè)開(kāi)端，無(wú)論是銀行業(yè)、證券業(yè)、資產(chǎn)管理行業(yè)等都需要認(rèn)真思考、積極行動(dòng)。這些傳統(tǒng)行業(yè)的很多傳統(tǒng)服務(wù)與傳統(tǒng)收入，將面臨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊，亦將為有激情、有創(chuàng)意、有夢(mèng)想的人們帶來(lái)創(chuàng)造性毀滅的機(jī)會(huì)！

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