根據(jù)《指導(dǎo)意見》，未來的車險費率或?qū)⒏鶕?jù)車主的車型、駕駛習(xí)慣、違章紀(jì)錄等進(jìn)行“私人訂制”，車險價格最終將走向市場化、人性化。
　　近年來，車險高保低賠、理賠難等問題廣受消費者詬病，車險費率改革也逐步提上日程。繼上月“2014車險聯(lián)席內(nèi)部大會”確定車險費率改革主基調(diào)后，中國保監(jiān)會近日向各財險公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱“《指導(dǎo)意見》”)。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，未來的車險費率或?qū)⒏鶕?jù)車主的車型、駕駛習(xí)慣、違章紀(jì)錄等進(jìn)行“私人訂制”，車險價格最終將走向市場化、人性化。
　　按照現(xiàn)在的征求意見稿，除了將推行一套示范性條款便于投保人理解、比較外，改革重頭戲包括，商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成。
　　中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)制定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。某財險人士表示，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費主要采取車型定價方式，引入車系系數(shù)。車型不同，車系的系數(shù)就不同;同時，還會考慮賠付率、出險率等因素，預(yù)計基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將占到整個車險保費的60%以上。在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上，各家公司可以自行測算商業(yè)車險基準(zhǔn)保費的附加費用，自主決定費用調(diào)整系數(shù)。
　　這位人士表示，車險核保系數(shù)比較復(fù)雜，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。
　　據(jù)了解，目前的車險報價主要依據(jù)車輛購置價。理論上來講，兩輛同為30萬元的不同品牌車，車險費率差不多。“今后，新車價差不多的兩款車，如果汽車"零整比"相差很大，基礎(chǔ)保費就會相去甚遠(yuǎn)。”上述財險人士說，如果消費者購買了一款基礎(chǔ)保費很高的車型，不管你的駕駛習(xí)慣有多好，都得承擔(dān)車本身帶來的高額保費。
　　所謂汽車“零整比”，是指零配件與整車銷售價格的比值，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的汽車“零整比”報告，被業(yè)內(nèi)視作為車險費率改革吹風(fēng)。根據(jù)報告，系數(shù)*6的北京奔馳C級W204，“零整比”高達(dá)1273%。
　　為了緩解改革對市場造成的震動，使不具備自主定價權(quán)的中小財險公司有更多的緩沖時間，《指導(dǎo)意見》將改革進(jìn)度進(jìn)行了調(diào)整：*9步，使用行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險示范條款，并通過車險信息平臺積累經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);第二步，探索測算協(xié)會條款行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用;第三步，符合條件的保險公司可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)條款費率。
　　保險業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，制定協(xié)會條款和形成行業(yè)參考純損失率需要一段時間，或?qū)⒃谀甑渍嬲砰_允許符合條件的保險公司自主開發(fā)車險條款和費率。

 
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