張先生今年34歲，是一家私營(yíng)企業(yè)老板。31歲的太太，目前在家里帶孩子。張先生的企業(yè)目前效益還不錯(cuò)，暫時(shí)沒(méi)有讓妻子出去工作的打算。
　　經(jīng)過(guò)幾年的打拼，家里房子車子都有了，張先生現(xiàn)在考慮最多的是兩個(gè)孩子的教育問(wèn)題以及自己的養(yǎng)老問(wèn)題。雖然目前收入不錯(cuò)，可是一個(gè)人要支撐整個(gè)家庭，張先生覺(jué)得壓力還是挺大的，希望得到理財(cái)師的指點(diǎn)。本期我們邀請(qǐng)浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問(wèn)邵珗，來(lái)為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。
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　　家庭情況
　　丈夫年收入30萬(wàn)元，妻子無(wú)收入。目前年支出10萬(wàn)元。有一套自住房，價(jià)值300萬(wàn)元。目前還有20萬(wàn)元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬(wàn)多元的代步車。
　　在金融資產(chǎn)方面，有35萬(wàn)元投資在股市里，活期存款3萬(wàn)元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)。有兩個(gè)兒子，大的7歲，小的兩歲。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1.今年換1輛30萬(wàn)元的車。
　　2.兩個(gè)孩子的教育金籌備。
　　3.退休后能夠月開支1萬(wàn)元。
　　財(cái)務(wù)分析
　　由于投資性資產(chǎn)中，股票占比較高，建議適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，配置部分中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
　　家庭屬于典型的“單支柱家庭”，風(fēng)險(xiǎn)集中度高，保障不足，建議適當(dāng)增加家庭成員的保障。
　　預(yù)留足夠的家庭緊急預(yù)備金，日常保留相當(dāng)于6個(gè)月支出的備用金即可，每年凈儲(chǔ)蓄增加主要可用于投資，以利于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
　　理財(cái)規(guī)劃
　　1.新車換購(gòu)計(jì)劃
　　鑒于該家庭想要在今年內(nèi)換購(gòu)一輛價(jià)值30萬(wàn)元的汽車，可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。股票的處置：①業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)股：堅(jiān)持持有；②績(jī)差、虧損股：建議盡快出局；③在近幾個(gè)月逐步將部分股票轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金或者基金為買車籌備資金。
　　如現(xiàn)有可用資金不足以支付車款的情況下，可結(jié)合汽車貸款。
　　假設(shè)車價(jià)為30萬(wàn)元，首付30%，加上車輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用，需要準(zhǔn)備10萬(wàn)多元的首付款。如果貸款期限為5年，月供需要4100多元。
　　2.子女教育金規(guī)劃
　　籌劃兩個(gè)兒子國(guó)內(nèi)高中畢業(yè)后，到國(guó)外讀本科的教育金費(fèi)用。按照目前教育金費(fèi)用：幼兒園1萬(wàn)元/年，小學(xué)和初中0.5萬(wàn)元/年，高中1萬(wàn)元/年，國(guó)外留學(xué)25萬(wàn)元/年，兩個(gè)兒子出國(guó)留學(xué)所需要的學(xué)費(fèi)是216萬(wàn)元。由于多年后的學(xué)費(fèi)不能用現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)去衡量，要準(zhǔn)備與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)的理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備教育金。
　　教育金籌備要注意，教育金沒(méi)有任何時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，到了孩子該讀書的階段，父母須準(zhǔn)備好相應(yīng)的教育金，孩子讀書的年紀(jì)不可能因?yàn)楦改腹善鄙钐拙拖蚝笸七t。
　　建議以教育金保險(xiǎn)作為安全墊，結(jié)合國(guó)債和基金定投，合理利用現(xiàn)有的投資工具來(lái)互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到在保住本金的基礎(chǔ)上獲得更高收益的目的。
　　教育保險(xiǎn)有豁免條款，可避免當(dāng)家庭出現(xiàn)意外時(shí)發(fā)生教育費(fèi)不足的情況，不影響子女教育目標(biāo)的達(dá)成；如無(wú)意外，到期領(lǐng)取保險(xiǎn)金額可用來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。
　　基金定投是眼下最熱門的理財(cái)方式之一，其實(shí)究其根源，它仍然是一種證券投資，它的收益可高可低，所受到的*5制約是證券的周期性。因此選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的基金作為中長(zhǎng)期投資是十分必要的。在選擇基金時(shí)可以重點(diǎn)看基金投資管理團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性，基金經(jīng)理是否具備豐富的投資管理經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)歷過(guò)不同市場(chǎng)階段的考驗(yàn)；基金管理團(tuán)隊(duì)是否重視衡量風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)格不過(guò)于激進(jìn)；基金長(zhǎng)期歷史業(yè)績(jī)?nèi)绾?，是否具備良好的第三方評(píng)級(jí)等等。
　　3.退休及養(yǎng)老規(guī)劃
　　按照目前國(guó)家的社保養(yǎng)老政策，由于妻子沒(méi)有收入來(lái)源，建議妻子按本市平均工資開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)，最低繳費(fèi)基數(shù)是1425元，*6繳費(fèi)基數(shù)是8360元。每年從家庭儲(chǔ)蓄中支取部分資金為妻子參加社保，那么妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。
　　根據(jù)該對(duì)夫婦退休后期望保持每年12萬(wàn)元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標(biāo)，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬(wàn)元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財(cái)金來(lái)完成。
　　4.保險(xiǎn)規(guī)劃
　　家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)在于家庭支柱成員沒(méi)有配置足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)，但該家庭的主要收入來(lái)源來(lái)自于先生，因此建議先生增加定期壽險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，而妻子優(yōu)先選擇意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)（附加相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)）。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個(gè)兒子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)。
　　作為家庭理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，人壽保險(xiǎn)能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測(cè)而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響：當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金可以使家人在預(yù)計(jì)的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，通常考慮的兩個(gè)問(wèn)題是：對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大?。蛔陨韺?duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個(gè)因素。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。
　　5.投資規(guī)劃
　　該家庭不宜將全部金融資產(chǎn)放在股票市場(chǎng)。建議增加相對(duì)穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動(dòng)性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。從投資標(biāo)的來(lái)說(shuō)，可以兼顧一下現(xiàn)金、不動(dòng)產(chǎn)、金融資產(chǎn)、貴金屬，還有保險(xiǎn)保障等各方面，整體資產(chǎn)配置平衡一些，既能分散市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又能保持足夠的收益率，容易讓家人更有幸福感。
　　對(duì)于家庭備用金等對(duì)流動(dòng)性要求較高的資產(chǎn)可以投向貨幣市場(chǎng)。貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動(dòng)性上優(yōu)于定期存款，申購(gòu)贖回便捷，不會(huì)因?yàn)樘崆爸《绊懙侥睦⑹杖?。震蕩市?chǎng)環(huán)境中，貨幣市場(chǎng)基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時(shí)也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要基金品種。

 
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