鄧女士是一位普通的成都市民,她與比他大18歲的丈夫組織家庭后,打算今年要一個寶寶。不過,面對物價上漲、數(shù)額不高的收入和存款,而且還有一個上大學(xué)的女兒需要支付生活費,鄧女士頗為躊躇。怎樣在現(xiàn)有的財務(wù)基礎(chǔ)上,更好地規(guī)劃未來的生活,讓家里在添一個寶寶后不至于捉襟見肘?
  本期量身定制,我們邀請了2010成都金融總評榜“十大金牌理財師”、建設(shè)銀行成都岷江支行理財經(jīng)理黃靜為她進行理財規(guī)劃,讓她更從容地完成自己的夢想,并且進行長遠(yuǎn)的計劃,不斷提升自己的生活質(zhì)量。
  我是商報的忠實讀者,看了昨天關(guān)于理財方面的一些報道后,想就我的情況請教理財專家一些問題。其實我早就有這個想法了,只是因為財力太小,羞于開口請教。
  我今年28歲,在一家私營企業(yè)上班,做行政兼會計。全年攤下來,每月工資收入在3000元左右。單位辦理了社保、醫(yī)保,不用自己繳錢,配了車,所有費用由公司承擔(dān),相對來說還是比較穩(wěn)定。工作時間8小時,下班后的空閑時間比較多,沒什么工作壓力。老公今年46歲,以前在國企上班,后破產(chǎn)辦理了買斷工齡,現(xiàn)在是自己繳養(yǎng)老保險和醫(yī)保,每年繳費應(yīng)該在五六千左右。他的退休年齡是55歲,目前在私營的家具企業(yè)做銷售,每月收入5000元左右。我們目前沒什么大的開銷。有個女兒跟我們生活,正在讀大一,每月給生活費。據(jù)說她奶奶給她存了讀大學(xué)的費用,所以基本上沒什么大的費用。
  我的父母50多歲,身體還算健康,暫時不需要負(fù)擔(dān)什么。他媽媽有退休工資,也不需要我們負(fù)擔(dān)。我們有貸款購房一套,110平方米,貸款10萬,20年付清,2008年開始還的,現(xiàn)在每月820多。有活期存款7萬多,沒有其他的欠款。有地方可以蹭飯,每月的開銷也比較小,可能就四五百。我們打算在今年要個寶寶。
  現(xiàn)在物價高,又面臨著要養(yǎng)孩子,還有教育費,還有他做銷售,每月出差還是比較累,人到了這個年齡畢竟精力有限。就我們有限的財力,應(yīng)該如何規(guī)劃才能在將來有了孩子后不至于捉襟見肘?望專家指導(dǎo)。非常感謝!盼回復(fù)。
  家庭財務(wù)分析
  您的家庭現(xiàn)正處于成長期,這個時期是個人和家庭的主要消費期,個人在經(jīng)濟收入不斷增加的同時,支出也在不斷增加,比如:房貸、小孩教育、醫(yī)療保健等。從目前的情況來看,由于您和您先生的收入比較穩(wěn)定,父母都有退休工資,雖有一女兒在讀大一,但每月僅支付生活費,負(fù)擔(dān)較輕。
  收入支出方面,全年家庭總收入9.6萬元,日常支出不高,每年家庭日常支出為3.4萬元,家庭年結(jié)余6.2萬元。
  資產(chǎn)負(fù)債方面,家庭資產(chǎn)是一套110平方米的住房,活期存款7萬元,無其他投資。負(fù)債方面,房貸余額不足10萬元,月供800元,基本上對家庭不造成負(fù)擔(dān)。
  目前家庭的收支狀況基本正常,不過家庭理財規(guī)劃方面存在一定的不足,表現(xiàn)為:
  1.夫婦二人均只有社保養(yǎng)老及醫(yī)療保障,保障略顯不足。目前的收支狀況穩(wěn)定不代表未來沒有風(fēng)險,家庭理財規(guī)劃的*9步是建立充分的保障體系,包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險保障;
  2.家庭存款較少且均為活期,收益較低,無其他金融資產(chǎn)投資。現(xiàn)階段通貨膨脹率高,如果不考慮投資理財,資產(chǎn)將會不斷縮水。
  3.夫婦如打算生育小孩,生活支出將大幅增加,目前尚未考慮小孩生活費及教育金的準(zhǔn)備。
  家庭理財規(guī)劃
  A、為家庭購買足夠的壽險保障,建議購買保額總計70萬的定期壽險,按照您和您先生收入的比例,您的保額為30萬,您先生的保額為40萬保額。
  理由:由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟來源,應(yīng)該選擇較高保額的壽險產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時,家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。購買的壽險保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來10年日常支出的總和,由于貸款余額大致為10萬,家庭年日常支出大概為6萬元,因此建議購買保額總計70萬的定期壽險。保障期限方面,您先生需要20年,您需要30年,到退休年齡,就不再需要壽險保障了。
  B、為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金,分別選擇購買10萬元保額的重大疾病保險+附加的醫(yī)療保險。
  理由:現(xiàn)代社會,重大疾病的發(fā)病率越來越高,并且越來越多地發(fā)生在30~50歲的人生黃金時期。
  C、為您和您先生建立養(yǎng)老基金,選擇購買年金保險、國債、銀行長期理財產(chǎn)品,來保障退休后較好的生活品質(zhì)。
  理由:社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準(zhǔn),必須有額外的儲備來保證退休后的生活品質(zhì)。
  D、為您即將出生的小孩準(zhǔn)備生活費用及教育基金。建議采用基金定投的方式實現(xiàn)。
  理由:目前全球通貨膨脹高企,小孩的教育費用增長率更是大大的超越收入增長速度和通貨膨脹,必須提早做好準(zhǔn)備。
  E、建立家庭應(yīng)急基金,將您的活期存款3萬元放在銀行存為3個月或6個月定期存款,或購買貨幣市場基金、銀行短期理財產(chǎn)品。
  理由:應(yīng)急基金主要用于支付突發(fā)的費用,家庭應(yīng)急基金的金額通常應(yīng)為3~6個月的家庭支出,應(yīng)保證這部分資金的安全、靈活。
  F、進行金融資產(chǎn)的投資。在準(zhǔn)備了家庭應(yīng)急基金后,還余4萬元,因考慮今年生育小孩,建議將這筆錢存放在銀行或購短期理財產(chǎn)品。今后如無較大數(shù)額的家庭開銷,可適當(dāng)以進行金融資產(chǎn)的投資,注意控制風(fēng)險,進行資產(chǎn)配置,全部采用專家理財方式進行投資,可考慮配置部分混合型基金、債券型基金、銀行中長期理財產(chǎn)品。
  其他建議
  因您今年考慮生育小孩,生活開支會急劇增加,家庭理財一定要注意開源節(jié)流:
  A、建議您先生可根據(jù)現(xiàn)工作情況及身體狀況適當(dāng)延長工作年限至60~65周歲,屆時小孩上大學(xué),可減輕家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
  B、鑒于您本人從事的會計工作,工作時間8小時,下班后的空閑時間比較多,工作壓力小,建議做兼職會計,工作量較小,可增加家庭收入。

 
掃一掃微信,關(guān)注*7財經(jīng)資訊