鄧女士是一位普通的成都市民，她與比他大18歲的丈夫組織家庭后，打算今年要一個寶寶。不過，面對物價上漲、數(shù)額不高的收入和存款，而且還有一個上大學(xué)的女兒需要支付生活費，鄧女士頗為躊躇。怎樣在現(xiàn)有的財務(wù)基礎(chǔ)上，更好地規(guī)劃未來的生活，讓家里在添一個寶寶后不至于捉襟見肘？
　　本期量身定制，我們邀請了2010成都金融總評榜“十大金牌理財師”、建設(shè)銀行成都岷江支行理財經(jīng)理黃靜為她進行理財規(guī)劃，讓她更從容地完成自己的夢想，并且進行長遠(yuǎn)的計劃，不斷提升自己的生活質(zhì)量。
　　我是商報的忠實讀者，看了昨天關(guān)于理財方面的一些報道后，想就我的情況請教理財專家一些問題。其實我早就有這個想法了，只是因為財力太小，羞于開口請教。
　　我今年28歲，在一家私營企業(yè)上班，做行政兼會計。全年攤下來，每月工資收入在3000元左右。單位辦理了社保、醫(yī)保，不用自己繳錢，配了車，所有費用由公司承擔(dān)，相對來說還是比較穩(wěn)定。工作時間8小時，下班后的空閑時間比較多，沒什么工作壓力。老公今年46歲，以前在國企上班，后破產(chǎn)辦理了買斷工齡，現(xiàn)在是自己繳養(yǎng)老保險和醫(yī)保，每年繳費應(yīng)該在五六千左右。他的退休年齡是55歲，目前在私營的家具企業(yè)做銷售，每月收入5000元左右。我們目前沒什么大的開銷。有個女兒跟我們生活，正在讀大一，每月給生活費。據(jù)說她奶奶給她存了讀大學(xué)的費用，所以基本上沒什么大的費用。
　　我的父母50多歲，身體還算健康，暫時不需要負(fù)擔(dān)什么。他媽媽有退休工資，也不需要我們負(fù)擔(dān)。我們有貸款購房一套，110平方米，貸款10萬，20年付清，2008年開始還的，現(xiàn)在每月820多。有活期存款7萬多，沒有其他的欠款。有地方可以蹭飯，每月的開銷也比較小，可能就四五百。我們打算在今年要個寶寶。
　　現(xiàn)在物價高，又面臨著要養(yǎng)孩子，還有教育費，還有他做銷售，每月出差還是比較累，人到了這個年齡畢竟精力有限。就我們有限的財力，應(yīng)該如何規(guī)劃才能在將來有了孩子后不至于捉襟見肘？望專家指導(dǎo)。非常感謝！盼回復(fù)。
　　家庭財務(wù)分析
　　您的家庭現(xiàn)正處于成長期，這個時期是個人和家庭的主要消費期，個人在經(jīng)濟收入不斷增加的同時，支出也在不斷增加，比如：房貸、小孩教育、醫(yī)療保健等。從目前的情況來看，由于您和您先生的收入比較穩(wěn)定，父母都有退休工資，雖有一女兒在讀大一，但每月僅支付生活費，負(fù)擔(dān)較輕。
　　收入支出方面，全年家庭總收入9.6萬元，日常支出不高，每年家庭日常支出為3.4萬元，家庭年結(jié)余6.2萬元。
　　資產(chǎn)負(fù)債方面，家庭資產(chǎn)是一套110平方米的住房，活期存款7萬元，無其他投資。負(fù)債方面，房貸余額不足10萬元，月供800元，基本上對家庭不造成負(fù)擔(dān)。
　　目前家庭的收支狀況基本正常，不過家庭理財規(guī)劃方面存在一定的不足，表現(xiàn)為：
　　1.夫婦二人均只有社保養(yǎng)老及醫(yī)療保障，保障略顯不足。目前的收支狀況穩(wěn)定不代表未來沒有風(fēng)險，家庭理財規(guī)劃的*9步是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫(yī)療保障基金、養(yǎng)老保障基金和充足的壽險保障；
　　2.家庭存款較少且均為活期，收益較低，無其他金融資產(chǎn)投資。現(xiàn)階段通貨膨脹率高，如果不考慮投資理財，資產(chǎn)將會不斷縮水。
　　3.夫婦如打算生育小孩，生活支出將大幅增加，目前尚未考慮小孩生活費及教育金的準(zhǔn)備。
　　家庭理財規(guī)劃
　　A、為家庭購買足夠的壽險保障，建議購買保額總計70萬的定期壽險，按照您和您先生收入的比例，您的保額為30萬，您先生的保額為40萬保額。
　　理由：由于您和您先生都是家庭的主要經(jīng)濟來源，應(yīng)該選擇較高保額的壽險產(chǎn)品來保證萬一遭遇不幸時，家庭仍然有穩(wěn)定的現(xiàn)金來源。購買的壽險保額應(yīng)等于所有未還的貸款與家庭未來10年日常支出的總和，由于貸款余額大致為10萬，家庭年日常支出大概為6萬元，因此建議購買保額總計70萬的定期壽險。保障期限方面，您先生需要20年，您需要30年，到退休年齡，就不再需要壽險保障了。
　　B、為您和您的先生建立重大疾病醫(yī)療保障基金，分別選擇購買10萬元保額的重大疾病保險+附加的醫(yī)療保險。
　　理由：現(xiàn)代社會，重大疾病的發(fā)病率越來越高，并且越來越多地發(fā)生在30~50歲的人生黃金時期。
　　C、為您和您先生建立養(yǎng)老基金，選擇購買年金保險、國債、銀行長期理財產(chǎn)品，來保障退休后較好的生活品質(zhì)。
　　理由：社保養(yǎng)老只能保證最低的生活水準(zhǔn)，必須有額外的儲備來保證退休后的生活品質(zhì)。
　　D、為您即將出生的小孩準(zhǔn)備生活費用及教育基金。建議采用基金定投的方式實現(xiàn)。
　　理由：目前全球通貨膨脹高企，小孩的教育費用增長率更是大大的超越收入增長速度和通貨膨脹，必須提早做好準(zhǔn)備。
　　E、建立家庭應(yīng)急基金，將您的活期存款3萬元放在銀行存為3個月或6個月定期存款，或購買貨幣市場基金、銀行短期理財產(chǎn)品。
　　理由：應(yīng)急基金主要用于支付突發(fā)的費用，家庭應(yīng)急基金的金額通常應(yīng)為3~6個月的家庭支出，應(yīng)保證這部分資金的安全、靈活。
　　F、進行金融資產(chǎn)的投資。在準(zhǔn)備了家庭應(yīng)急基金后，還余4萬元，因考慮今年生育小孩，建議將這筆錢存放在銀行或購短期理財產(chǎn)品。今后如無較大數(shù)額的家庭開銷，可適當(dāng)以進行金融資產(chǎn)的投資，注意控制風(fēng)險，進行資產(chǎn)配置，全部采用專家理財方式進行投資，可考慮配置部分混合型基金、債券型基金、銀行中長期理財產(chǎn)品。
　　其他建議
　　因您今年考慮生育小孩，生活開支會急劇增加，家庭理財一定要注意開源節(jié)流：
　　A、建議您先生可根據(jù)現(xiàn)工作情況及身體狀況適當(dāng)延長工作年限至60~65周歲，屆時小孩上大學(xué)，可減輕家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
　　B、鑒于您本人從事的會計工作，工作時間8小時，下班后的空閑時間比較多，工作壓力小，建議做兼職會計，工作量較小，可增加家庭收入。

 
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