2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。
 
　　一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？
　　答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構(gòu)、收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風(fēng)險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關(guān)部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構(gòu)這一類新的收單服務(wù)提供主體，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風(fēng)險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方責(zé)權(quán)利不清晰，不利于風(fēng)險防范。
　　為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》的實施，為規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。
 
　　二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？
　　答：作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的配套業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的總體思路。具體體現(xiàn)在：
　　一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預(yù)?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務(wù)操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內(nèi)容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。
　　二是抓住風(fēng)險監(jiān)管核心與業(yè)務(wù)實質(zhì)進行原則性規(guī)范?！掇k法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。
　　三是維護收單市場各方合法權(quán)益?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權(quán)益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。
 
　　三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？
　　答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項核心業(yè)務(wù)實質(zhì)。
　　隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡，委托收單機構(gòu)完成其與持卡人的交易資金結(jié)算，符合上述銀行卡收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，還包括通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務(wù)。
 
　　四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？
　　答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來*6人民法院、*6人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。同時，根據(jù)《辦法》的風(fēng)險管理要求，收單機構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險商戶、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。
 
　　五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護？
　　答：在特約商戶權(quán)益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：
　　一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。收單機構(gòu)應(yīng)當在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎(chǔ)知識。
　　二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項長期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。
　　三是保障特約商戶的資金結(jié)算權(quán)益?！掇k法》要求收單機構(gòu)應(yīng)當嚴格進行特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審查，確保交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，避免結(jié)算風(fēng)險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風(fēng)險交易外，收單機構(gòu)應(yīng)及時將交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結(jié)算資金。
 
　　六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護？
　　答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護要求。具體如下：
　　一是收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。
　　二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。
　　三是保障持卡人信息安全，收單機構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務(wù)和違約責(zé)任。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。
 
　　七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？
　　答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。
　　為從技術(shù)上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構(gòu)布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)符合國家、金融行業(yè)的技術(shù)標準和有關(guān)安全管理要求，發(fā)送的交易信息應(yīng)采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構(gòu)除特殊業(yè)務(wù)需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。
　　在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構(gòu)確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構(gòu)應(yīng)當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內(nèi)容，《辦法》還進行了詳細規(guī)定，要求至少應(yīng)包括特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內(nèi)容。對于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)準確監(jiān)測和識別交易風(fēng)險提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息，切實保障相關(guān)各方合法權(quán)益。
 
　　八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？
　　答：《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務(wù)，并通過培訓(xùn)教育和業(yè)務(wù)檢查強化約束效果。特約商戶應(yīng)履行以下基本義務(wù)：
　　一是應(yīng)遵守相應(yīng)銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務(wù)。
 
　　九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？
　　答：《辦法》從特約商戶準入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求。具體包括以下內(nèi)容：
　　一是嚴格特約商戶準入管理。《辦法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。
　　二是加強特約商戶日常業(yè)務(wù)管理?！掇k法》要求收單機構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級進行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強化風(fēng)險管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時進行處理。
　　三是加強資金結(jié)算管理?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)嚴格審核特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡(luò)商戶可結(jié)算至其同名個人銀行結(jié)算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結(jié)算，收單機構(gòu)必須為其結(jié)算至特約商戶的同名單位銀行結(jié)算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。此外，收單機構(gòu)應(yīng)當建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。
　　四是加強業(yè)務(wù)外包管理?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，并對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，且收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。
 
　　十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？
　　答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)應(yīng)當參照執(zhí)行。（完）