第三單元　保險(xiǎn)合同
　　一、保險(xiǎn)合同概述
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的定義
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的特點(diǎn)
　　1、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。
　　2、保險(xiǎn)合同是附和合同。
　　保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)人事先擬定，投保人只需填寫(xiě)投保申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人確認(rèn)，保險(xiǎn)合同即成立。因此我們說(shuō)保險(xiǎn)合同是一種（附和性）合同。
　　3、保險(xiǎn)合同是射幸合同
　　保險(xiǎn)合同的履行是建立在事件可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的，這體現(xiàn)的是保險(xiǎn)合同的（射幸性）。
　　4、保險(xiǎn)合同是*5誠(chéng)信合同
　　5、保險(xiǎn)合同是有償合同
　　6、保險(xiǎn)合同是要式合同。保險(xiǎn)合同采用特定形式訂立，強(qiáng)調(diào)協(xié)議的格式，因而是一種（要式合同）。
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同的種類(lèi)
　　1、按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分
　　（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
　?。?）人身保險(xiǎn)合同
　　2、按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分
　?。?）補(bǔ)償性合同
　?。?）給付性合同
　　3、按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分
　　（1）足額保險(xiǎn)合同
　?。?）不足額保險(xiǎn)合同
　　（3）超額保險(xiǎn)合同
　　4、以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定來(lái)劃分
　?。?）定值保險(xiǎn)合同
　?。?）不定值保險(xiǎn)合同
　　5、按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同來(lái)劃分（新增）
　　（1）特定風(fēng)險(xiǎn)合同
　　（2）綜合風(fēng)險(xiǎn)合同
　　6、根據(jù)訂立合同的主體劃分（新增）
　?。?）原保險(xiǎn)合同
　?。?）再保險(xiǎn)合同
　　二、保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式（P163）
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的主體
　　1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人
　?。?）投保人
　?。?）保險(xiǎn)人
　　2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人
　　（1）被保險(xiǎn)人
　?。?）受益人
　　沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的客體
　　（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
　　1、保險(xiǎn)合同的主要條款
　　（1）當(dāng)事人的姓名和住所
　?。?）保險(xiǎn)標(biāo)的
　　（3）保險(xiǎn)金額
　?。?）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法
　?。?）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
　?。?）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間
　?。?）保險(xiǎn)價(jià)值
　?。?）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
　　（9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理
　?。?0）訂立合同的年、月、日
　　2、保險(xiǎn)合同的特約條款
　　（1）附加條款
　?。?）保證條款
　?。?）協(xié)會(huì)條款
　　3、保險(xiǎn)合同的解釋 P176也有類(lèi)似內(nèi)容
　?。?）附加條款優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)合同條款原則
　　（2）文字解釋原則
　?。?）當(dāng)事人真實(shí)意圖解釋原則
　?。?）專(zhuān)業(yè)解釋原則
　?。?）“疑義的利益”的解釋原則
　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)合同的形式
　　1、投保單。投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。
　　2、暫保單。暫保單有效期較短，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。
　　3、保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)合同成立以后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書(shū)面憑證，通常有多個(gè)組成部分，包括：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)。
　　4、保險(xiǎn)憑證
　　小保單的法律效力與保險(xiǎn)單相同，但若小保單的內(nèi)容與正式保單的內(nèi)容相抵觸的，以（保險(xiǎn)憑證的特約條款）為準(zhǔn)。
　　5、批單
　　6、其他書(shū)面形式
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：分析保險(xiǎn)合同的訂立、生效、無(wú)效及履行
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的訂立
　　1、要約與承諾
　　2、保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程
　　保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程通常包括：填寫(xiě)投保單、交付投保單、保險(xiǎn)人承諾后合同成立。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的生效
　　1、保險(xiǎn)合同生效的含義
　　2、保險(xiǎn)合同生效的要件
　　行為人具有相應(yīng)民事行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律和社會(huì)公共利益。
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同無(wú)效
　　1、認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效的條件
　?。?）因具備《保險(xiǎn)法》上的無(wú)效原因而無(wú)效
　　①超額保險(xiǎn)
　?、跓o(wú)保險(xiǎn)利益
　?。?）保險(xiǎn)合同因其他的法定無(wú)效原因而無(wú)效
　?、賰?nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的
　　②無(wú)權(quán)代理
　?、蹞p害國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益
　　（3）保險(xiǎn)合同因合同當(dāng)事人約定的原因而無(wú)效
　　2、無(wú)效保險(xiǎn)合同是否應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)
　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)合同的履行
　　1、投保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)
　　2、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)
　　第二步：分析保險(xiǎn)合同的變更
　?。ㄒ唬┲黧w變更
　　（二）客體變更
　?。ㄈ﹥?nèi)容變更
　　1、保費(fèi)的變更
　?。?）保費(fèi)的增加
　?。?）保費(fèi)的減少
　　2、保險(xiǎn)金額的變更
　?。?）保險(xiǎn)金額的增加
　?。?）保險(xiǎn)金額的減少
　　第三步：分析保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的中止（P173）
　　1、人身保險(xiǎn)合同。超過(guò)約定期限60日未支付保險(xiǎn)費(fèi)。
　　2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的復(fù)效
　　保險(xiǎn)合同恢復(fù)的時(shí)間不是無(wú)限期的，只能是在保險(xiǎn)合同中止之日起（2年）內(nèi)恢復(fù)，如果投保人與保險(xiǎn)人沒(méi)有達(dá)成恢復(fù)協(xié)議的，保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。
　　第四步：分析保險(xiǎn)合同的終止
　　（一）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同因雙方解除而導(dǎo)致終止
　　1、法定解除
　　2、約定解除
　　3、任意解除
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同因違約失效而終止
　　（四）保險(xiǎn)合同因履行而終止
　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人的死亡而終止
　　第五步：分析保險(xiǎn)合同的解除
　　第六步：處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的解釋原則
　　1、文義解釋原則
　　2、意圖解釋原則
　　3、有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋原則
　　4、專(zhuān)業(yè)解釋原則
　　5、其他補(bǔ)充解釋原則
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式
　　1、協(xié)商
　　2、調(diào)解
　　3、仲裁
　　4、訴訟
　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述
　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義及特征
　　（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同
　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要式合同
　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同
　　（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附和合同
　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同
　　（6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以賠償實(shí)際損失為原則的保險(xiǎn)合同
　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)以及由財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的有關(guān)利益
　　2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類(lèi)
　?。?）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同
　　分為企業(yè)保險(xiǎn)合同、家庭保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。
　?。?）責(zé)任保險(xiǎn)合同：分為第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同、公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同、雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同以及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。
　?。?）信用、保證保險(xiǎn)合同：保證保險(xiǎn)合同分為誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同和確實(shí)保險(xiǎn)合同。
　　3、索賠和理賠P179
　?。?）含義
　?、偎髻r
　?、诶碣r
　?。?）索賠時(shí)效
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是（5）年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為（2）年。
　?。?）索賠和理賠的原則
　　①保險(xiǎn)利益原則
　?、诒ｋU(xiǎn)賠償
　　③主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則
　?。?）索賠和理賠的程序
　?、偎髻r的程序
　　②理賠的程序
　　4、保險(xiǎn)代位
　?。?）含義
　?。?）物上代位
　　（3）權(quán)利代位
　?。?）代位求償?shù)某闪⒁?/div>
　?、俦槐ｋU(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損失賠償請(qǐng)求權(quán)
　?、诖粰?quán)的產(chǎn)生必須是在保險(xiǎn)人給付賠償金之后
　　5、委付P180
　?。?）含義
　?。ㄎ叮┦侵竿侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為
　?。?）應(yīng)注意的問(wèn)題
　　四、重復(fù)保險(xiǎn)合同
　　1、含義
　　2、特征
　　3、投保人的義務(wù)
　　4、重復(fù)保險(xiǎn)合同的分?jǐn)偅≒181）
　?。?）比例責(zé)任制。我國(guó)采用。
　?。?）責(zé)任限額制
　　（3）順序責(zé)任制
　　五、企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同P182
　　1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
　　（1）含義
　?。?）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定方式
　?、俟潭ㄘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定
　?、诹鲃?dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定
　?、垡呀?jīng)攤銷(xiāo)或未列入賬面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定
　?。?）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任
　　（4）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任
　?。?）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)：起保后15日內(nèi)一次繳清，數(shù)額大的一年不超4次。
　?。?）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理
　?、俟潭ㄙY產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：
　　A全部損失賠償計(jì)算方法
　　B部分損失賠償計(jì)算方法
　　其一
　　其二
　?、诹鲃?dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法
　　A按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的賠償計(jì)算方法
　　B按最近賬面余額投保的賠償計(jì)算方法
　　③已經(jīng)攤銷(xiāo)或未列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法
　　A全部損失時(shí)
　　B部分損失時(shí)

 
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