*9節(jié)　收集客戶信息
　　助理理財(cái)規(guī)劃師在收集與整理客戶信息時(shí)可能會(huì)接觸到客戶大量的財(cái)務(wù)機(jī)密，對(duì)此助理理財(cái)規(guī)劃師負(fù)有嚴(yán)格的（保密）義務(wù)。
　　第二節(jié)　提供咨詢服務(wù)
　　*9單元　保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
　　知識(shí)要求
　　一、風(fēng)險(xiǎn)
　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)的概念
　　（二）風(fēng)險(xiǎn)特征
　　1、客觀性
　　人們?cè)谝欢ǖ臅r(shí)間和空間可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性改變某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的（頻率和損失程度），但絕對(duì)不可能徹底消滅風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可以用客觀尺度來(lái)測(cè)量，可以根據(jù)（概率論）來(lái)度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小。
　　2、普遍性
　　3、不確定性
　　風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的。
　　4、可測(cè)性
　　保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)一般是在（概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)）的基礎(chǔ)上可測(cè)算的且當(dāng)事人雙方均無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)
　　5、發(fā)展性
　　風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可以變化，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大小可以變化，風(fēng)險(xiǎn)的種類可以變化。
　　（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（P124）
　　1、風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。
　　2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成傷害損失的事件。
　　3、風(fēng)險(xiǎn)損失：直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量
　　4、風(fēng)險(xiǎn)載體：風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體。人或者物。
　　例如：車速過(guò)快→撞車→直接損失（車毀）、間接損失（收入減少）。風(fēng)險(xiǎn)載體是車。
　?。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)的種類
　　1、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)（按風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果分類）
　?。?）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)
　?。?）純粹風(fēng)險(xiǎn)
　　2、自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（按風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分類）
　?。?）自然風(fēng)險(xiǎn)
　　（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)
　　3、基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)（按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類）
　　（1）基本風(fēng)險(xiǎn)
　?。?）特定風(fēng)險(xiǎn)
　　4、人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)（前兩種是按受損對(duì)象分的）
　?。?）人身風(fēng)險(xiǎn)
　?。?）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
　　（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷帶來(lái)的傷害。
　　（4）信用風(fēng)險(xiǎn)：A與B簽訂合同。一方付了錢，對(duì)方不給貨?；蛞环浇o了貨，對(duì)方不付錢。
　?。ㄎ澹╋L(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響
　　人們必須留存必要的資金應(yīng)付損失發(fā)生對(duì)其財(cái)務(wù)所帶來(lái)的巨大打擊，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低，損失導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。
　?。╋L(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系
　　1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提
　　2、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響
　　3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互制互促的關(guān)系
　　二、保險(xiǎn)
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的定義（P132）
　　1、從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看：
　　保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)是一種金融行為，保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的行為
　　2、從法律角度看
　　《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)指的是（商業(yè)保險(xiǎn)）。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)要素
　　1、保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在
　　2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力
　　3、保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償
　　（三）保險(xiǎn)的特性
　　1、經(jīng)濟(jì)性
　　2、互助性
　　3、契約性
　　4、科學(xué)性
　?。ㄋ模┛杀ｏL(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件
　　1、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)
　　2、風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性
　　3、風(fēng)險(xiǎn)所致的損失是可以預(yù)測(cè)的
　　4、損失的程度不要偏大或偏小
　　5、存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位
　　6、損失的發(fā)生純屬意外
　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)的分類
　　1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類
　?。?）商業(yè)保險(xiǎn)
　?。?）社會(huì)保險(xiǎn)
　　社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的最重要組成部分。
　?。?）政策保險(xiǎn)：分為社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類。具體項(xiàng)目有：國(guó)民生活保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)。
　　2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類
　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
　　（2）人身保險(xiǎn)
　?。?）責(zé)任保險(xiǎn)P133
　　投保的責(zé)任保險(xiǎn)中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的（民事賠償責(zé)任）。
　?。?）信用保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)的投保人是債權(quán)人。保證保險(xiǎn)的投保人是債務(wù)人。
　　信用保險(xiǎn)包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)（政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)）、出口信用保險(xiǎn)。
　　保證保險(xiǎn)包括：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。
　　3、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類
　?。?）原保險(xiǎn)
　?。?）共同保險(xiǎn)
　　（3）重復(fù)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值
　?。?）再保險(xiǎn)
　　4、按實(shí)施方式分類
　?。?）自愿保險(xiǎn)
　　（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)
　?。┍ｋU(xiǎn)的職能和作用
　　1、保險(xiǎn)的基本職能
　?。?）分散風(fēng)險(xiǎn)
　　（2）補(bǔ)償損失
　　2、保險(xiǎn)的派生職能
　　（1）融通資金
　?。?）防災(zāi)防損
　　（3）社會(huì)管理
　?。?）分配職能
　　（5）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督
　　3、保險(xiǎn)的作用
　?。?）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用
　?。?）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用
　　（七）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別
　　1、保險(xiǎn)的目的和主體不同
　　2、保險(xiǎn)的對(duì)象不同
　　3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同
　　4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同。社會(huì)保險(xiǎn)首先考慮公平，而商業(yè)保險(xiǎn)更多考慮效率。
　　5、權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同
　　6、待遇水平的給付辦法不同
　　7、管理體制不同
　　8、立法范疇不同
　?。ò耍┍ｋU(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別
　　1、實(shí)施方式不同
　　2、給付與反給付不同
　　3、目的不同
　　4、作用不同
　?。ň牛┍ｋU(xiǎn)與保證的區(qū)別
　?。ㄊ└母镩_(kāi)放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r
　　工作要求
　　工作程序
　　*9步：分析客戶面臨的人身保險(xiǎn)
　　第二步：分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)
　　第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)
　　第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)