第二節(jié)　制定客戶教育規(guī)劃方案
　　一、教育資金的主要來源
　　教育資金的最主要來源是（客戶自身的收入和資產(chǎn)）。
　?。ㄒ唬┱逃Y助
　　政府教育資助項目有特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費政策、“綠色通道”政策。
　　1、特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費政策。屬于無償資助
　　2、“綠色通道”政策
　　理財師為客戶提供子女教育規(guī)劃時應(yīng)注意：應(yīng)充分收集客戶及其子女爭取政府教育資助的相關(guān)信息；撥款數(shù)量有很大的不確定性；政府撥款有限。
　?。ǘ┆剬W(xué)金
　　目前我國設(shè)立的獎學(xué)金包括以下類型：
　　（1）本、?？粕?/div>
　?。?）研究生獎學(xué)金
　?。?）國家獎學(xué)金
　　下面重點對優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金和國家獎學(xué)金加以介紹。
　　1、優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金
　　2、國家獎學(xué)金
　　目前高校中級別*6、獎勵額度*5的獎學(xué)金是（國家獎學(xué)金）。
　?。ㄈ┕ぷx收入
　?。ㄋ模┙逃J款
　　我國的教育貸款政策包括：學(xué)校學(xué)生貸款、國家助學(xué)貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款。
　　1、國家教育助學(xué)貸款
　　國家教育助學(xué)貨款包括（商業(yè)性銀行助學(xué)貸款）和財政貼息的國家助學(xué)貸款兩種。
　　2、學(xué)生貸款
　　3、商業(yè)性助學(xué)貸款
　　P99頁表格有關(guān)三種貸款的區(qū)別尤其注意
　　國家助學(xué)貸款的貸款額度一般為（每人每學(xué)年*6不超過6000元）。
　　學(xué)生貸款是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費的全日制本、專科學(xué)生提供的無息貸款。其貸款額度為（基本學(xué)習(xí)、生活費用減去獎學(xué)金）
　　學(xué)生貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的利息分別為（無息；法定貸款利率）。
　　國家助學(xué)貸款一般可以使得受助學(xué)生獲得較為優(yōu)惠的貸款條件，其中關(guān)于貸款期限的條款主要體現(xiàn)為（畢業(yè)后1~2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清）。
　?。ㄎ澹┝魧W(xué)貸款P99（P77、P86有相關(guān)質(zhì)押、抵押比率）
　　1、借款人應(yīng)具備的條件
　　抵押財產(chǎn)僅可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)；質(zhì)押品僅限國債、存單、企業(yè)債券等。
　　2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式
　　（1）房產(chǎn)抵押：*6額不超過抵押物60%；
　?。?）質(zhì)押：貸款*6額不超質(zhì)押物80%；
　?。?）信用擔(dān)保：銀行認(rèn)可的法人全額發(fā)放；自然人，*6不超20萬。
　　3、留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料
　　注意事項
　　1、申請條件
　　2、借款人應(yīng)提供的資料
　　二、子女教育規(guī)劃的原則P102
　　（一）目標(biāo)合理
　　子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時間與費用的彈性，加之每個孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛好隨時可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，助理理財規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時應(yīng)采用（相對靈活）的教育金積累方式。
　　（二）提前規(guī)劃
　　（三）定期定額
　?。ㄋ模┓€(wěn)健投資
　　三、教育規(guī)劃工具
　?。ㄒ唬┒唐诮逃?guī)劃工具
　　短期教育規(guī)劃工具包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款。
　?。ǘ╅L期教育規(guī)劃工具
　　1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具
　?。?）教育儲蓄：教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有（小學(xué)4年級）及以上學(xué)生才能辦理教育儲蓄。存期1、3、6年。50元起存，*6限額2萬。1、3、6分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲蓄利率。
　　（2）教育保險：投保年限*618年。
　　2、其他教育規(guī)劃工具
　?。?）政府債券
　?。?）股票與公司債券
　　（3）大額存單
　　（4）子女教育信托
　?。?）共同基金
　　工作要求
　　工作準(zhǔn)備
　　工作程序
　　*9步：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具
　?。ㄒ唬┙逃齼π?/div>
　?。ǘ┙逃ｋU
　　教育保險是重要的長期教育規(guī)劃工具之一，教育保險的主要優(yōu)點：客戶范圍廣泛、有的教育保險可以分紅、強(qiáng)制儲蓄、投保人出意外，保費可豁免。
　?。ㄈ┱畟?/div>
　?。ㄋ模┕善焙凸緜?/div>
　?。ㄎ澹┐箢~存單
　?。┳优逃磐?/div>
　　設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財產(chǎn)得到*4的規(guī)劃和配置；可以給子女一定的激勵，鼓勵子女努力奮斗；可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財意識；可以避免因家庭財務(wù)危機(jī)給孩子的學(xué)習(xí)生活帶來不良影響；可以防止受益人對資金的濫用。
　?。ㄆ撸┩顿Y基金
　　第二步：制定理財規(guī)劃方案
　　例3-4 P110
　　第三步：針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教育規(guī)劃方案進(jìn)行調(diào)整，提供持續(xù)理財服務(wù)
　　例3-5
　?。ㄒ唬┛蛻粜枨蠓治?/div>
　?。ǘ┙逃M用需求分析
　　1、教育費用估算
　?。?）本科國內(nèi)教育費用估算
　?。?）國外研究生教育費用估算
　　2、計算所需教育費用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額
　?。?）費用總額
　　（2）每年儲備金額
　?。ㄈ┙逃Y金規(guī)劃
　　1、進(jìn)行定期定投
　　2、購買保險
　　教育規(guī)劃注意事項
　　（一）選擇規(guī)劃工具時應(yīng)注意的問題
　　教育理財產(chǎn)品是家庭理財組合的一部分，對于大多數(shù)工薪階層來說，在選擇教育理財產(chǎn)品的時候，應(yīng)該全面權(quán)衡，下面各項金融產(chǎn)品的屬性在作為教育理財產(chǎn)品備選的考慮中，其優(yōu)先排序順序為（安全性，收益性，利率風(fēng)險）。
　?。ǘ┻x擇教育貸款應(yīng)注意的問題
　?。ㄈ﹨R率問題

 
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