2014年二級理財規(guī)劃師案例分析問題4
　　不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財?shù)母拍?，對于自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財方案，重現(xiàn)家庭首席財務(wù)官的風(fēng)采。對于處在不同年齡層次以及不同人生發(fā)展階段的女性，如何與時俱進(jìn)，重現(xiàn)自己“首席財務(wù)官”的風(fēng)采呢?
　　女性理財勝經(jīng)
　　25歲以下的年輕女性——理才重于理財，投資自身回報*6
 
　　這是一個理才重于理財?shù)臅r期。這個階段投資自己比自己投資更重要。經(jīng)常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來，不是省出來。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領(lǐng)。對于理財而言，這個年齡段的女性要么沒有概念甚至排斥，要么有父母協(xié)助打點。指望她們看緊自己的錢包一般比較困難，但可以在花錢的方面多做提高，消費(fèi)的時候盡可能地使用最少的錢來實現(xiàn)自己的愿望?，F(xiàn)實生活的教育本來就是她們在理財成長道路上一個必不可少的環(huán)節(jié)。
 
　　單身女性——儲備結(jié)婚基金，準(zhǔn)備終身大事
 
　　除非你打“孤單一生”，否則都免不了要準(zhǔn)備這一筆錢結(jié)婚基金。一般來說，結(jié)婚基金屬于短期需求，因此，定存、現(xiàn)金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩(wěn)定度。另外，低于五成的資金，也應(yīng)該把目標(biāo)鎖定在穩(wěn)健型的投資工具上，例如每年分紅穩(wěn)定的股票型或穩(wěn)健型的基金產(chǎn)品。
 
　　26歲到45歲間的女性——儲備子女生育基金，轉(zhuǎn)型家庭理財
 
　　這是一個理財最為復(fù)雜的時期，個人理財逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?。一來工作上可能會有升遷或變動，使得自己能有更好、更穩(wěn)定的收入來源;二來面臨結(jié)婚生子，子女撫養(yǎng)和教育費(fèi)用逐漸增加;三來父母年事漸高，贍養(yǎng)老人的義務(wù)也逐漸提上日程。
 
　　初期為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險管理，建立家庭風(fēng)險管理基金，并開始選擇保險等未來保障型產(chǎn)品。還可以適當(dāng)?shù)乜紤]一些收益較高的投資理財工具。一般來說，家庭的風(fēng)險管理還是應(yīng)該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此，應(yīng)該先架上一層安全網(wǎng)，再來進(jìn)行其他的投資目標(biāo)規(guī)劃。從國外的情況看，一個人適當(dāng)?shù)谋ｋU金額，應(yīng)該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”——保險提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。
 
　　在后期需要逐步降低風(fēng)險，增加流動性，因為隨著結(jié)婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此，在孩子年齡還小的時候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現(xiàn)金支出壓力會增加，資金鏈會相對吃緊，加上買房的壓力，抗風(fēng)險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風(fēng)險的投資品，主要兼顧流動性與保障。
 
　　45歲到55歲之后的女性——維持生活水準(zhǔn)，做好退休保障
 
　　這一階段主要是為自己退休后的生活進(jìn)行準(zhǔn)備的階段?？梢愿鶕?jù)家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進(jìn)行安排，比如給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進(jìn)行自行炒股等高風(fēng)險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風(fēng)險的產(chǎn)品。因為年齡大之后，各種突發(fā)疾病等情況發(fā)生的情況會增加，需要留有現(xiàn)金以應(yīng)付突發(fā)情況。