一位普通的北美精算師心目中的保險公司是怎么樣的？

　　有正在瀏覽此頁的北美精算師學(xué)生嗎？高頓網(wǎng)校精算師責(zé)任編輯邀您來看一位普通的北美精算師心目中的保險公司是怎么樣的？說的很客觀哦。　　一.收取相關(guān)費(fèi)用的權(quán)利

　　所謂貿(mào)易就是花錢買商品，保險也不例外。如果有些不同，就是一些長期的人壽保險產(chǎn)品往往其保費(fèi)收取的期限是比較長的，可以是10年、20年，甚至到三四十年。在此期間，保險公司可以按照合同約定的時間、方式和金額，相應(yīng)收取保險費(fèi)。如果你沒有依約按時繳費(fèi)，以至于過了“寬限期”，那么保險公司就有收取合理延期利率的權(quán)利。

　　有一些保險產(chǎn)品，其保費(fèi)是不“強(qiáng)迫”的——可以不定期不定額，如投資連接保險和萬能保險等，但為了維持賬戶的運(yùn)作，通常保險公司會收取賬戶管理費(fèi)、投資管理費(fèi)等費(fèi)用。雖然這些費(fèi)用不是以客戶交費(fèi)的形式，而是采取從客戶的投資賬戶扣款的形式，但這一權(quán)利的性質(zhì)與保險費(fèi)的收取是相同的。
 

　　所謂保險標(biāo)的，就是保險公司要保障的對象。在人壽保險中，保險標(biāo)的就是人（被保險人），在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的可以是房子、車輛或物品等。保險公司對標(biāo)的的評估，包括兩個方面：

　　一是在簽訂保單之前，要對保險標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行評估。比如車險，在給出“賣價”——費(fèi)率之前，保險公司有權(quán)利對車的品牌、使用狀況，甚至車主的開車性格進(jìn)行了解，以評估出一個合理的價格。之所以要做這樣的評估，就是為了把有比較相近風(fēng)險的標(biāo)的放在一個層面上，以實現(xiàn)“大數(shù)法則”的原理。換言之，如果保險公司把不屬于這個風(fēng)險類別的車放在一起，如果這個車本身的風(fēng)險比該類別的其他車低，那么這個車的車主就用高價買了一個保險；反之，如果這個車本身的風(fēng)險比該類別的其他車高，那么可能造成該類車的賠付率上升，致使保險公司在次年提高該類車的保險價格，致使原本該類車的車主利益受到損害。在人壽保險方面，也是相同的道理。所以才會有一些健康告知的要求和體檢的要求。另外，由于大多數(shù)的人壽保險保單兼具保障和儲蓄的功能，為防止經(jīng)濟(jì)犯罪，壽險公司也被要求進(jìn)行“反洗錢”，所以對待大額的保單，可能又多了一層財務(wù)方面了解的需要。

　　需要說明的是，保險公司的這種評估既是為了保障自己的利益，也是可以恰當(dāng)兼顧投保人的未來利益。所以，如果你不是一個自認(rèn)為是高風(fēng)險的標(biāo)的想擠入低風(fēng)險的類別，適當(dāng)配合保險公司提供需要的材料被認(rèn)為是必需和文明的。當(dāng)然，保險公司也應(yīng)該對額外的要求（如各項體檢）“埋單”。

　　第二種情況的評估，是在保險標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生相關(guān)事故的情況下，保險公司有權(quán)利對這樣的事故進(jìn)行了解、取證，并進(jìn)行必要的評估以確定是否應(yīng)該賠以及賠多少的問題。其目的是跟簽訂前的評估是相輔相成的。有的時候，并不一定是發(fā)生了保險事故，但卻與保險給付有關(guān)聯(lián)，保險公司也會作一些對標(biāo)的的跟進(jìn)評估，例如保險公司對在領(lǐng)取養(yǎng)老金期間的客戶進(jìn)行生存調(diào)查就屬于這一類。
 

　　大凡標(biāo)了價放在貨架上供出售的物品，只要有人愿意出這個價，賣方就不可以說賣給你不賣給他。但也有一些是例外。如酒類，很多國家就有規(guī)定對于買酒者的年齡作限制，酒類經(jīng)營商不可以向未成年人出售含酒精飲料。保險也屬于少數(shù)一些賣方可以拒絕出售的商品之一。

　　賣方拒絕出售，有可能是出于法規(guī)原因。就像禁止售酒給未成年人是為了保護(hù)他們一樣，我國對未成年人*6可以購買的保障額度也進(jìn)行了明確規(guī)定，其目的也是為了防止不法分子通過各種手段侵害青少年的利益。當(dāng)一個未成年人已經(jīng)有了法律規(guī)定上限的保障額度但還想追加投保，那么保險公司就只能對這一要求進(jìn)行拒絕了。

　　有的時候，因為風(fēng)險已經(jīng)成為了事實的災(zāi)害，已經(jīng)無法運(yùn)用“大數(shù)法則”來定價，如你要為一輛符合報廢標(biāo)準(zhǔn)的車投保，保險公司無法為此作出合理的風(fēng)險評估，或者保費(fèi)高到你買這個保險已沒有意義，這時候公司通常就會拒絕承保。
 

　　因為要對絕大多數(shù)客戶的利益“一碗水端平”，所以對一些不當(dāng)行為，保險公司就需要說“不”。什么樣的行為是不當(dāng)?shù)?？比如欺騙行為。本來不健康說是健康的；本來知道有瑕疵或有風(fēng)險的進(jìn)行了刻意隱瞞；本來沒有發(fā)生事故謊報出了事等等。對于交易行為中一方的不誠實行為，另一方有權(quán)為維護(hù)自己的權(quán)益作出反應(yīng)。在保險交易中，一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，保險公司可以視其重要程度，而作出拒保、拒賠，或者追加保費(fèi)等應(yīng)對決定。

　　犯罪行為。如受益人故意把被保險人傷害了以謀求壽險保險金，一定得不到保險理賠。如作出恐怖行為的被保險人死傷，也無法獲得保險金。

　　“自殘”行為。如在兩年內(nèi)自殺，如為獲得壽險保險金而自殘，如故意砸壞自己的車以求獲得更多保險金，保險公司對此當(dāng)然也理應(yīng)說“不”的。
 

　　任何一家生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)都有其商業(yè)機(jī)密。保險公司也是如此，尤其是壽險公司。相信很多老上海都知道“小紹興”的三黃雞——無非就是雞，但可能因為烹飪方法的不同和調(diào)料的配制而使這家飯店以此聞名。相信沒有客戶在飯店吃飯點(diǎn)菜前會問：“你這個雞買來多少錢”……作為精算師，我之前經(jīng)常聽人們問：“你這產(chǎn)品的定價利率是多少？公司的費(fèi)用率是多少？……”問我的人，有行業(yè)外的朋友，也有公司的業(yè)務(wù)員。我會說，計算保險價格的假設(shè)既不應(yīng)是用作銷售的工具，也不應(yīng)是一個客戶決定是否投保的因素。設(shè)想一下，市場上賣各種各樣的杯子，功能相同，但大小、形狀、圖案各異；價格相近，但略有差異，你可以選最便宜的、最喜歡的，但相信沒有一個人會去找出哪個杯子制作和銷售成本*6而去購買。保險也是一樣。在越來越多的保險公司的市場，市場上的相似產(chǎn)品價格也比較接近，作為投標(biāo)人要做的，就是看看這個產(chǎn)品的保障是不是能滿足自己的需要或是不是有不必要的項目，衡量保險費(fèi)繳納是否在可接受的范圍……要讓市場有序競爭，保險公司應(yīng)該對自己的商業(yè)機(jī)密有保護(hù)權(quán)。
　　蕓蕓眾生，孰不愛生？愛生之極，進(jìn)而愛群。——小編整理的淳淳教誨

 

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