精算師的理財寶典：信息通暢最講究的是原則，共分為3點。此文有點長，煩請重視小編的辛勤勞作。
　　要成為一位精算師并不容易。從準精算師到精算師的漫長時間，多達8門的不同學科，每門長達6個小時的考試時間，在外人看來，無疑就是“殘酷”的代名詞。
　　但中德安聯(lián)人壽保險有限公司精算師喬步加不這么認為，相反，他卻讀出樂趣。“函數(shù)枯燥？公式復雜？用來研究博彩公司的賠率，就會好很多。”
　　“理財也一樣”，喬步加說：“心態(tài)是關鍵。以平常心對待理財，既不高估理財?shù)碾y度，也不輕言錢來得容易，不求短期暴富，但愿長期穩(wěn)定。“你會發(fā)現(xiàn)理財其實是一件很快樂的事情”。
 
　　并非“有險就保”
　　喬步加回憶自己的理財之路。1996年，25歲的他，面臨出國求學和入行保險的人生岔路口，一番衡量盤算之后，他成為外資保險公司的一員，并在首次接觸保險行業(yè)不久，為自己購買了人生的*9份保險——意外險。
　　回報父母是他選擇意外險的最主要原因。父母辛辛苦苦將自己養(yǎng)大成人，如果一旦有意外發(fā)生，做為受益人的父母，至少可以在經濟方面獲得補償。
　　性價比則是他選擇意外險的另一個出發(fā)點。“低保費，高保險”的特點，非常適合剛剛參加工作、收入不高的年輕人。
　　意外險并非*10選擇。一年之后，他就先后選定了兩份養(yǎng)老險。在意識到提早為養(yǎng)老規(guī)劃，減少不必要開支，同時享有較低的每年保費支出后，用養(yǎng)老險為自己的未來退休生活購買一個基礎保障，成為現(xiàn)實生活的必選，屈指算來，其中的一份已經連續(xù)繳納了11年，再過9年，每年就可以享有穩(wěn)定的返還。最近幾年，他又選擇了期繳投連險和萬能險，現(xiàn)階段用來購買高額的壽險保障，等年老的時候降低保額將保單轉化成退休金儲備帳戶。這是購買高額保障最經濟的一種方式。
　　回憶自己的投保生涯，喬步加認為，在不同階段，根據(jù)不同需求適當選擇，是值得汲取的經驗之一。與此同時理財需要有明確的目標，并在明確之后，堅持執(zhí)行。他認為，這一套投保模式目前并不過時，仍然適用于年輕人。
　　盡管對保險的重要性有足夠認識，但喬步加并非“有險就保”，重大疾病保險目前就不在他的考慮之列。年齡尚算年輕，健康狀況良好是他暫未選擇重大疾病保險的主要理由，“40歲以后，或許我會考慮”，他笑稱。
　　“目標至上，需求決定投入”的原則被喬步加運用得如此得當，值得借鑒。
 
　　保持靈敏嗅覺
　　將未來不確定因素盡量量化為可測因素，是一個精算師的基本能力之一。以利率為例，比照日本等發(fā)達國家的情況來看，喬步加推斷，未來中國利率仍有下調可能，購買保險產品仍是必要的資產配置，做為業(yè)內人士，他并不諱言對保險的偏愛。
　　搜集各種信息，加以整理消化是正確推斷的基礎，保持足夠的敏感度必不可少。
　　以工商銀行的“靈通快線”理財產品為例，推出已1年有余，購買時實時結轉為理財產品份額，贖回資金瞬時到賬，免收申購和贖回費用，5萬元的低門檻，遠高于活期和通知存款的收益，可謂優(yōu)勢多多。但真正意識到并用來靈活理財?shù)娜瞬⒉欢?，而喬步加卻運用得得心應手，在設置了合適的申購、贖回比例之后，*5限度的實現(xiàn)了資產賬戶的增值。
　　談及剛剛結束的美國度假之行，他又詳細解釋海外旅游保險，不到1000元人民幣的保費，30萬人民幣的醫(yī)療保險保額，讓他一家3口安心盡享旅游的樂趣。從景點的可能意外，到住宿安全，乃至證件丟失延誤行程，各種后顧之憂都在保險之列。“當飛機在大洋上空遇到氣流發(fā)生顛簸的一刻，真的感覺很有保障。但遺憾的是，好多人竟然不知道這項業(yè)務”。
 
　　個人理財簡單才是*4
　　雖然在安聯(lián)的工作時間才剛剛1年零4個月，但喬步加承認，安聯(lián)的企業(yè)文化對他的理財理念已產生影響，并從中受益。
　　設計開發(fā)產品，是喬步加的主要工作。公司“以人為本”的企業(yè)文化，成為喬步加設計產品的主導思想之一。“大量走訪，傾聽客戶需求，是我們推出產品前后的主要工作”，針對客戶反映的保險產品設計過于復雜的問題，喬步加盡量讓產品簡單易懂，使得不同年齡段的保障和收益一目了然。
　　以新近推出的安享美年產品為例，投保次年即返，以及60歲時可獲得高達保額2倍的高生存給付等特有人性化設計，獲得好評，投放市場不到2周，投保額就接近200萬元。
　　工作中的感受，對其個人理財不無裨益。喬步加認為“簡單才是*4”，而存入8000萬進行理財，卻倒欠銀行9000萬的*7案例，則被他拿來做反面教材。
　　購買星展銀行Accumulator（股票累積期權合約）產品的內地某女士，在產品一年到期之后，被告知，倒欠銀行9000萬，本被視為最安全的銀行理財產品，竟然成為炸彈。
　　按照合約條款，產品可以打折購買股票，但股價一旦跌破行使價，必須按照行使價每天購買雙份的股份，直到合約期滿。連續(xù)的下跌，銀行以透支貸款的方式不斷以高價為客戶買入股份，終釀苦果。
　　“其實就是一種十分復雜而又風險極高的金融衍生品，這類產品我絕對不碰”，喬步加給出理財?shù)拙€。
　　并非僅限于“以人為本”，從“崇尚明晰分工”中，他借鑒“均衡配置”；從“關注員工成長”中，他借鑒“理財觀念也需要不斷更新”，至于“明確目標、超越目標”更是讓喬步加在以往的感悟上，更進一步。
　　孔子等先賢的樸素思想，也被拿來為其所用，成為理財觀念不可分割的部分。采訪中，“孝道”兩字，被喬步加反復提及：“‘父母在，不遠游，游必有方’。父母健在的時候，盡量要守在父母身旁，即使是需要遠游，也要先把老人安頓好”。
　　我們喜歡別人的敬重并非因為敬重本身，而是因為人們的敬重所帶給我們的好處。——高頓網(wǎng)校做人原則

 

 
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