全國所有的精算師考友們，下面是精算師這一職業(yè)一定要謹慎選擇投資型保險回歸純保障型，這則文章很經典哦。
　　高頓網校獲悉，壽險預定利率自1999年以來一直保持在2.5%的水平，現低于一年期存款利率高達92個基點。壽險預定利率與銀行存款利率出現如此倒掛，令尚未放開定價利率的壽險產品面臨著證券和銀行產品的嚴峻挑戰(zhàn)。　　保障功能不應被加息掩蓋
　　預定利率，是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，主要是參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置的。在其它假設條件不變的前提下，預定利率越高，保險費越低，保險產品的競爭力越強；反之亦然。
　　央行加息后，保險產品的吸引力大不如前。受此影響，普通消費者可能會選擇退?；蛘哔徺I投資型保險產品，一些潛在的保險消費者也可能會轉而購買銀行、證券產品。對此，筆者不禁要問，我們真的不需要保險保障嗎？
　　追根溯源，風險保障是保險的核心功能，保險可以分擔被保險人的死亡、疾病、傷殘、年老等各種人身風險所造成的損失，在危難之際給被保險人及其家庭提供經濟補償。個人及家庭要想在經濟上有所保障，就必須早做財務安排，而人身保險是財務安排中極為重要的一環(huán)。
　　現在市場上銷售的很多保險產品都具有投資功能，這是保險業(yè)發(fā)展的一個趨勢，以適應經濟環(huán)境的變化。但是消費者應該清楚，提供投資收益只是保險的一種衍生功能，只是保險公司給客戶分享經營成果的一種方式，而保險的本質還是保障消費者的各種人身風險。消費者不能只顧追求保險產品的投資收益，更不能簡單地比較壽險預定利率和銀行存款利率，而忽視保險給自己帶來的保障。不論加息與否，保險的功能終究不同于股票、基金或銀行存款，作為一個理性的消費者，不應改變其對保險的基本需求，即保險獨有的保障功能。
 
　　理性對待保險產品 慎重考慮退保
　　上海保監(jiān)局公布的數據顯示，今年上半年上海壽險業(yè)退保率達到了23.27%，各家壽險公司退保金支出總計高達40億元。在投資收益的誘惑下，很多保單持有人選擇了退保。其實這是得不償失的，退保時保單持有人只能從保險公司收回保單所具有的現金價值，而失去的卻是一份保障、一份安心。
　　現金價值是人壽保險單所具有的價值,它是以保險公司提存的責任準備金為基礎，退保時領取的現金價值可能還要扣除各種費用。根據《人壽保險精算規(guī)定》，計算現金價值時所用的利息率，是產品定價中使用的預定利息率加上2%。因此，退保時保單的現金價值往往和已交保費相差甚遠。尤其是在購買保險后的前一兩年，保險公司承保、制保單、結算代理人傭金、員工工資等各項費用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項手續(xù)費后的退保金是很少的。即使是在兩年后的其他時點中途退保，雖然保險單現金價值會隨交費期的增加而不斷增長，但也會遠遠低于所交的保險費或者滿期給付的保險金。
　　消費者應該理性地認識退保，理性地認識現金價值（或退保金），如盲目地退保后再購買新的保險，只會使自己重復地給保險公司交納各種費用，這是很不可取的。所以，一旦購買了一份保障，要理性地持有，不要輕易退保，否則遭受損失的只能是自己。
 
　　謹慎選擇投資型保險
　　這里說的投資型產品主要是指萬能保險和投資連接保險，這兩類險種在最近的市場中頗受青睞。究其原因，主要因為投連產品是與投資市場聯(lián)系最為緊密的保險產品，在牛市中能夠彰顯收益，而且消費者有一定的投資自主權。相對于傳統(tǒng)壽險產品和分紅產品，投資型產品可以讓消費者更大程度地分享公司的投資收益，同時也獲得一定的保險保障。但是，該類投資產品的財富積累并不是一蹴而就的，需要一定的運作時間，期間還可能遭遇投資市場波動導致資金虧損的風險。尤其值得注意的是，資金賬戶價值的變化將直接影響保險金額的大小，從而削弱保險保障的穩(wěn)定性。
　　回歸純保障型保險產品
　　保障類的險種最能體現保險的基本作用——風險保障。保險起源于保障型產品，最終也將歸于保障型產品。消費者應該逐步提高對保障型產品的需求。保障型產品的范圍很廣，主要包括終身壽險、定期壽險、兩全保險、意外保險、健康保險等，這些險種涵蓋了人身風險的各個方面。消費者購買保障型產品時，其實并不應該與銀行產品或者證券產品進行比較，在保值增值方面，保障型產品現在并沒有什么優(yōu)勢，對其也不應該有很強的心理預期。關注保險的保障功能，是選擇保險的初衷。只有這樣，消費者才能以一個平衡的心態(tài)去為自己在各方面構建充分的保險保障。
　　你想要做一個別人愿意和你交流也可以和你交流，最關鍵是的你要有一個敞亮的心懷。——高頓網校經典總結

 

 
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