章節(jié)考點：審貸分離實施要點
　　(1)審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸
　　審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離，杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾，維護審查審批的獨立性和客觀性。因此，審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得，審查人員原則上不與借款人單獨直接接觸。
　　對特大項目、復(fù)雜事項等確需審查人員接觸借款人的，應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準，在客戶經(jīng)理的陪同下實地進行調(diào)查。
　　(2)審查人員無最終決策權(quán)
　　貸款審查只是貸款審批過程中的一個環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進行審批。最終審批人參考審查人員意見后，對是否批準貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。
　　(3)審查人員應(yīng)真正成為信貸專家
　　審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟、財務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識，并有豐富的實踐經(jīng)驗。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟和行業(yè)信息。只有這樣，才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實性、合理性提出審查意見，站在更高的角度對貸款的可行性提出獨立的意見。
　　(4)實行集體審議機制
　　我國商業(yè)銀行為了彌補個人經(jīng)驗的不足，同時防止個人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生，一般采取貸款集體審議決策機制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。
　　貸審會作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機構(gòu)，評價和審議信貸決策事項，為最終審批人提供決策支持。貸審會投票未通過的信貸事項，有權(quán)審批人不得審批同意，對貸審會通過的授信，有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔任貸審會的成員，但可指定一名副行長擔任貸審會主任委員，但該主任委員不得同時分管前臺業(yè)務(wù)部門。
　　貸審會委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會審查的授信可以申請復(fù)議，但必須符合一定條件，且間隔時間不能太短。貸審會成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當記錄存檔，且要準確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。
　　(5)按程序?qū)徟?/strong>
　　授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。