銀行從業(yè)《公司信貸》復(fù)習(xí)指導(dǎo)：區(qū)域風(fēng)險分析
　　1、外部因素分析(6個)
　?、賲^(qū)域自然條件分析：自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運輸條件、優(yōu)越的地理位置等;
　?、趨^(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析：產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。
　?、蹍^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析(影響*5、最直接)：包括GDP及其增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標(biāo)。
　?、軈^(qū)域市場化程度和法制框架分析：市場化程度越高、法律制度框架越完善，區(qū)域風(fēng)險越低。
　?、輩^(qū)域經(jīng)濟政策分析：國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項目較充足，各種配套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險相對較低。
　?、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析：地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風(fēng)險的重要因素。同時，還應(yīng)關(guān)注地方保護主義導(dǎo)致的經(jīng)濟相對封閉和重復(fù)建設(shè)問題。
　　2、內(nèi)部因素分析：信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動性。
　?、傩刨J資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)——最重要指標(biāo)
　　A、信貸平均損失比率：用于評價區(qū)域全部信貸資產(chǎn)的損失情況，指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險越大;該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。
　　B、信貸資產(chǎn)相對不良率：用于評價目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平在銀行系統(tǒng)中所處的相對位置;指標(biāo)越高，區(qū)域風(fēng)險越高。該指標(biāo)大于1時，說明目標(biāo)區(qū)域信貸風(fēng)險高于銀行一般水平。
　　C、不良率變幅：用于評價目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況指標(biāo)為負，說明資產(chǎn)質(zhì)量上升，區(qū)域風(fēng)險下降;指標(biāo)為正，說明資產(chǎn)質(zhì)量下降，區(qū)域風(fēng)險上升。
　　D、信貸余額擴張系數(shù)：用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動對區(qū)域風(fēng)險的影響程度，信貸規(guī)模增長速度指標(biāo)小于0時，目標(biāo)區(qū)域信貸增長相對較慢，負數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過大則說明區(qū)域信貸增長速度過快。擴張系數(shù)過大或過小都可能導(dǎo)致風(fēng)險上升。
　　E、利息實收率。
　　F、加權(quán)平均期限。
　?、谟裕河芰κ菂^(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險高低的最終體現(xiàn);通過總資產(chǎn)收益率(總體盈利能力)、貸款實際收益率(信貸業(yè)務(wù)的價值創(chuàng)造能力)兩項主要指標(biāo)判定;這兩項指標(biāo)高時，通常區(qū)域風(fēng)險相對較低。
　?、哿鲃有裕毫鲃有赃^高或過低都可能意味著區(qū)域風(fēng)險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營處于低效率中;而過低的流動性意味著資金周轉(zhuǎn)不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。一般利用流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個主要指標(biāo)，用于衡量目標(biāo)區(qū)域流動性狀況。