基礎(chǔ)知識
1.個人經(jīng)營類貸款的含義和分類
略。(見*9章第二節(jié)“個人貸款產(chǎn)品的種類”相關(guān)內(nèi)容及本章核心考點(diǎn)術(shù)語部分)
2.個人經(jīng)營類貸款的特征
①適用面廣，且銀行審批手續(xù)相對簡便;
②貸款期限短。通常為3～5年。
③貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素較多。
④風(fēng)險控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細(xì)了解借款人經(jīng)營企業(yè)的資金運(yùn)作情況，并對其資金運(yùn)作情況加以控制。
3.個人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述
略。
4.貸款要素
(1)商用房貸款的要素與設(shè)備貸款的要素
商用房貸款設(shè)備貸款
貸款對象具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人;無不良資信記錄和行為記錄;有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑;該商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開發(fā)商出示證明;購買或租賃商用房的合同或協(xié)議;先付清不低于商用房全部價款50%以上的首期付款;貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保;當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力;持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證;有合法的有效居住身份，有固定的住所;從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;資信良好，且能提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;其他條件
利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實(shí)行利率浮動
期限通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定貸款銀行確定，一般3年，最長不超5年
還款方式常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應(yīng)提前30個工作日提出申請，貸款銀行同意后，可提前還貸
擔(dān)保方式須擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔(dān)連帶責(zé)任、全額有效擔(dān)保;履約保證保險的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險須擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購擔(dān)保。
法人保證人應(yīng)具備：工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù);獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧;有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度;有代償能力;在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。自然人保證人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈?有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入;有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金;與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
貸款額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體額度由商業(yè)銀行自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超55%*6不超過購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且不超過200萬元：質(zhì)押的，貸款*6不超過質(zhì)物價值的90%;抵押的，不超過抵押物價值的70%;第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級確定
(2)有擔(dān)保流動資金貸款的要素與無擔(dān)保流動資金貸款的要素
有擔(dān)保流動資金貸款無擔(dān)保流動資金貸款
貸款對象持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人。無不良資信記錄和行為記錄;有合法有效的身份證明;年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲;有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，有按時償還貸款本息的能力;原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力;當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任;其他條件持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人;具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力;個人信用為貸款銀行所評定認(rèn)可;其他條件
利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響
期限由貸款銀行確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可自主申請
還款方式常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種
擔(dān)保方式須擔(dān)保(抵押、質(zhì)押、保證)。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險，在保險合同中明確貸款銀行為*9受益人個人信用擔(dān)保
貸款額度由各商業(yè)銀行確定通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定，通常*6限額為20萬—50萬元人民幣.